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記帳常常半途而廢?3個技巧教你正確記帳,掌握收支平衡,奠定踏實的財務基礎

記帳常常半途而廢?3個技巧教你正確記帳,掌握收支平衡,奠定踏實的財務基礎

聰明主婦

聰明理財

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盤點致富

2024-06-05

盤點其實就是掃除盲點,因為我們的消費方式通常不是突然形成的,特別是日常花費很容易進入由習慣所累積而成的「自動模式」。在自動模式中我們不會想太多,只會覺得錢怎麼不知不覺就花光了,但又不知道花去哪了?有不少人都有這樣的「症狀」。透過個人財務報表,我們可以非常清楚地掌握金錢的流向與資產的狀態,其中包含了資產負債表與收支平衡表,特別是如果想要掌控現金流,必須從「記帳」開始。

金錢關係與我們內在狀態的連結,想要知道自己的狀態,除了情感與意念上的覺察之外,還是必須透過數字來落實和驗證,這個階段的重要工作正是「盤點」。

 

盤點其實就是掃除盲點,因為我們的消費方式通常不是突然形成的,特別是日常花費很容易進入由習慣所累積而成的「自動模式」。在自動模式中我們不會想太多,只會覺得錢怎麼不知不覺就花光了,但又不知道花去哪了?有不少人都有這樣的「症狀」。透過個人財務報表,我們可以非常清楚地掌握金錢的流向與資產的狀態,其中包含了資產負債表與收支平衡表,特別是如果想要掌控現金流,必須從「記帳」開始。

 

我知道談到記帳就會讓人想要逃避,數字與細節讓人恐懼,其實我也是很怕繁瑣的人,早餐50元、晚餐130元、洗面乳220 元⋯⋯像這樣一筆一筆的流水帳,不但很容易漏掉,也很難持之以恆。在討論記帳的方法之前,其實我們應該要先了解記帳的目的與意義,在記帳的過程中我們真正要掌握的是 現金的流入與流出,確保收入大於支出,而不是一毛不差的精確數字。有了這樣的概念之後,記帳的壓力不但變得小一些,再加上一點小技巧,相信每個人都可以很快地掌握精髓,並且按部就班地付諸行動。

 

技巧一:固定支出先列出來

 

我曾經也試過早餐 50元、中餐120元、洗面乳220元這樣一筆一筆記帳,但是大概只能維持一個禮拜,就這樣三天打漁、兩天曬網,每次都得捲土重來。後來我發現,在會計學中有「固定成本」與「變動成本」的概念,將這個概念運用在個人記帳中不但能夠精確地看到我們的必要花費,也能減少記帳的時 間。固定支出顧名思義就是這些費用是固定的、必須的、無法省略的,這些支出只要認真盤點一次,通常不會有太大的變動,記帳時只需要針對有變動時再做調整就可以了。如上頁所列,我們在整理時可以分為每月的固定支出與每年的固定支出。

 

這些費用只是列出來讓大家有個參考,實際上每個人的狀況會有些不同,依自己真實的狀況表列即可。例如,我的年度固定支出就有一些軟體訂閱費,像是電子報的維護費、網站的主機費等,因為是工作上不可少的工具,所以就會被列在固定支出中。

 

每月的固定支出

房租、貸款、管理費水電瓦斯費

卡費、分期付款、短期借貸利息電話和網路費用

基本餐費 通勤交通費長輩孝親費小孩學費

勞保費(或國民年金) 健保費

理財支出

 

每年的固定支出

醫療險保費產險保費

小孩的註冊費

汽機車保養維修費年節紅包

 

技巧二:變動支出抓大放小

 

前面提到了固定支出,對比於固定支出的就是變動支出。生活中的變動支出往往是浮動的,通常和需求沒有關係,而是和個人的習慣或欲望比較有關。像是突然看到一個東西忍不住 想買、同事間的團購活動、社團的衣服看起來很不錯想要喊+1⋯⋯諸如此類都是生活消費中很難掌控的變動因子,也是最容易讓荷包失血的地方。其實,變動支出並非不能花,而是要學習更有效地掌控。

 

我自己其實也很怕繁瑣,所以在掌握變動的收支狀況時我會使用抓大放小的概念。例如每天三餐的錢都差不多,我就不會特別記錄,但是如果某一天在比較特殊的情況下,吃了比較貴的早午餐那我就會記了。這種狀況通常都是發生在偶發而非常態的情況,通常單筆消費超過1,000 元我就會特別記錄,像是吃比較好的餐廳、不定期的線上課程、突然興起的購物欲望等。用抓大放小的方式,雖然無法百分之百精確掌握收支,但已經可以逼近八成左右了。透過這樣的方式,還可以同時抓出衝動消費的漏洞。

 

容易讓支出爆表的變動支出包括這些:

 

  • 餐飲:包括外出用餐、購買零食飲料等。
  • 娛樂:電影、旅遊、各式休閒與興趣培養活動等費用。
  • 非必需品購物:衣物、鞋子、電子產品、居家用品、個人收藏品。
  • 社交活動:聚會、聚餐、禮物、禮金等費用。
  • 健康與美容:健身、美容院、美髮等費用。
  • 自我成長:書籍、線上線下課程等費用。
  • 意外支出:物品損壞更換、維修的費用、汽機車違規罰單等。

 

《對錢好一點》(人生の流れが美しくなる禅お金の作法)一書中提到,金錢並不是為了「儲蓄」而存在,而是為了豐富人生而存在的。所以關於變動支出最好的準則是該花則花、能省則省,「緊弛有度」地去運用金錢。至於什麼是該花、什麼又是能省?一時半刻我們很難明白,但透過記帳與覺察,這些問題的答案一定會逐一顯現,只是需要多一點的細心與耐心。

 

技巧三:瑣碎細節計算估值

 

最後,則是透過估算的方式抓出日常的流動性支出,這些通常是比較瑣碎的項目,像是餐食費、油資、洗髮精、洗面 乳、衛生紙等的生活雜費。值得一提的是,在我諮詢的同學中只有不到一成的人原本就有確實的記帳,然而,即便沒有記帳的人占了大多數,但依然可以針對日常生活費用抓出一個大約 的估值。因為我們每天的消費雖然不見得每一筆都會記得,但基本上我們並非處於完全「無意識」的狀態,加上習慣其實會有重複性,所以無論如何我們都一定可以抓出一個雖不中亦不 遠矣的估值範圍出來。

 

例如,有同學的財務漏洞是常常在上班的時候跟著同事一起買飲料,我會問她是每天都會買嗎?她說一個禮拜至少三、四天,我會接著問每次飲料都買大概多少錢呢?100元?還是30元?她說很少買到100 元,太貴了,但好像也不只30元。這時就可以大概估算最有可能落在50元至70元之間。透過這樣的方式,我們就可以抓出那些我們不想記錄但又必須面對的瑣碎支出。

 

透過上述所提的三個小技巧,我們已經可以掌握日常收支的八、九成了,你可能也發現了這樣看下來記帳好像沒有想像中那麼困難。是的,其實不論是採用什麼樣的方式,記帳本身都不難,真正的難題往往是我們內心還沒有準備好去面對和整頓。因為每日的消費方式其實正是反映了平日生活的姿態,消費的漏洞也往往潛藏著我們內心的不安與匱乏。數字與瑣碎的 細節雖然讓人卻步,但事實上記帳的過程就像寫日記一樣,其實是一個讓我們可以好好盤點與清理的機會。不要把記帳看作 繁瑣的工作,而是當作一趟自我覺察的旅程。

 

還記得我們提過關於不批判的練習嗎?這一次,帶著平和、溫柔、不批判的心,再為自己嘗試一次吧!

 

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