保單重質不重量
機會永遠是留給預做準備的人，
面對負利率時代的理財變局，
家家各有本難念的經，
但是危機也可能是轉機，
早一步了解問題才能讓你的財務更健康。
物價上漲對於商人不一定是壞事，如果產品漲價還可能賺更多，但是領死薪水的上班族可就兩面受敵了，收入沒增加，費用倒是愈來愈高，就算再不願意去想，還是得拿出計算機，算算離財務目標的缺口有多大，以下案例各有各的問題，且看專家如何建議。
五年級吳梅──「寧欠銀行錢，也不質借保單」
二十年前吳梅結婚時，和老公住在板橋大觀路上一間一百萬元的公寓，二十年後，她住在三峽一棟連裝潢兩千三百萬元的透天厝，名下還有兩間五十五坪各四二○萬元的社區式住宅，和先生白手起家貸款創業的她，希望民國九十九年時可以把一千萬元的房貸還清，開始優哉地過退休生活。
民國七十七年，吳梅在板橋住了四年後，用房屋貸款六十萬元在三峽買了間八十萬元兩層樓的透天厝，兩年後把板橋的房子賣掉還清貸款，八十二年又把兩層樓的透天厝以四百萬元賣掉，買了兩戶社區式住宅，去年底因為公司廠房遷到大陸，只需在台灣留一個簡單的辦公室，和先生商量後，花了兩千萬元買了四層樓的透天厝，二樓充當公司辦公室，目前一個月要繳房貸五萬一千元。
有三個還在就學的小孩，一年光學費就三十六萬元，如果連先生在大陸的開銷和台灣的家用合起來一年支出近一二三萬元，不過由於創業有成，兩夫妻年收入達四五○萬元，三年就足夠把一千萬元的房貸繳清，「可是我寧願債留銀行，把錢拿去繳保費。」
吳梅一年要繳二五○萬元保費，每個家庭成員平均五十萬元，她從七十九年開始每兩年幫自己買一張保單，那時收入的五成都拿去貢獻給保險公司，除了買基本的壽險和意外險，吳梅特別偏愛儲蓄險。
所以從民國一○二年以後，也就是她滿五十歲時，平均每年可領回一百萬元，「安泰每三年領四十萬元，南山每三年領二十萬元，六十歲時新光每三年領二一六萬元，還有一張六十二歲時可以領一千多萬元的。」再加上勞保將支付夫婦倆的退休金，即使現在還有一千萬元的房貸，吳梅可是一點都不煩惱即將來臨的退休生活。
吳梅一個月還要繳五萬塊的會錢，不過一年後可以拿回七十二萬元，三年後再拿回八十萬元，有時她也會手癢下海玩股票，不過一定短線進出，十天內絕對換股，而且只選產業龍頭操作，「找多頭排列、量大、周轉率高、產業二線廠以上的個股，像明電、友達、國泰金和台新金這些。」堅持先做功課才投資，吳梅在家特別裝了看盤軟體來協助選股。
年輕時在中山科學院當會計，吳梅在做每項投資時都顯得精打細算，如繳保費用自動轉帳優惠二％，低利時代錢不存銀行拿去跟會賺更多利息，寧可欠利率二．五％的銀行錢，也不把利率六％的保單拿去質借，「如果再把房貸繳完，就真的可以享福去了！」吳梅開心地說。
聯傑財務顧問執行長蕭碧華：支出過高 留意收入風險
吳梅現在收支打平，存款的比重不至於太高，資產以房地產、保險和活會為主，房地產又可抗通膨，不過有幾件事須注意，首先就是收入能否維持現有水準，因為她的保費還要再繳十年，跟的兩個會也要一到三年才會標下來，一年將近430萬元的固定支出，短期不會降低，因此要注意收入的風險。
吳梅的保險費高，等於是拿收入和利息去繳保費，鎖定一個長天期的零存整付。如果現金收入減低，她必須去挪用其他地方的錢，萬一碰到周轉不靈，就得向銀行借錢去繳保費，借款利率會高過保費預定利率，成本上升。
一旦吳梅有短期周轉需求，建議先辦好板橋一間房屋的借款額度，增加資金流動性，否則不論是標會或保單質借，成本都會比房貸高。而且吳梅保險只繳了五年，借款額度不會太高，以房貸支應較充裕。
吳梅可能要注意到，萬一台灣的景氣轉差，有被倒會的風險，萬一先生收入不穩定或者發生意外，也會少掉一大半的固定收入，此時保險就很重要，得先弄清楚保險額度多少，能不能負擔房貸支出及小孩子的教育費用。
吳梅現在收支打平，存款的比重不至於太高，資產以房地產、保險和活會為主，房地產又可抗通膨，不過有幾件事須注意，首先就是收入能否維持現有水準，因為她的保費還要再繳十年，跟的兩個會也要一到三年才會標下來，一年將近430萬元的固定支出，短期不會降低，因此要注意收入的風險。
吳梅的保險費高，等於是拿收入和利息去繳保費，鎖定一個長天期的零存整付。如果現金收入減低，她必須去挪用其他地方的錢，萬一碰到周轉不靈，就得向銀行借錢去繳保費，借款利率會高過保費預定利率，成本上升。
一旦吳梅有短期周轉需求，建議先辦好板橋一間房屋的借款額度，增加資金流動性，否則不論是標會或保單質借，成本都會比房貸高。而且吳梅保險只繳了五年，借款額度不會太高，以房貸支應較充裕。
吳梅可能要注意到，萬一台灣的景氣轉差，有被倒會的風險，萬一先生收入不穩定或者發生意外，也會少掉一大半的固定收入，此時保險就很重要，得先弄清楚保險額度多少，能不能負擔房貸支出及小孩子的教育費用。
六年級陳貴鼎──「買四份壽險，因應未來需求」
陳貴鼎盯著電腦螢幕一動也不動，眼看著台灣大的股價跌停收黑，權證卻從一．四元跌到○．四元，腰斬再腰斬。
今年總統大選後，一向只玩權證的陳貴鼎，開始覺得投資在權證裡的錢就像是「過路財」，沒辦法好好存在口袋，為了守住錢財，他開始學著從事資產配置，以前是把九成九的投資都拿來操作權證，現在則是把大部分的錢拿來買保單，憑藉這項利率比銀行定存高的投資工具累積財富。
玩了兩年權證，六十四年次的陳貴鼎最輝煌的一次紀錄，是去年初靠遠紡、統一、矽品這些狂飆五倍的權證，把十二萬元的本金翻到六十萬元，不過今年三月以後台股行情出人意料，在指數一路盤跌的情況下，原本的六十萬元到六月只剩十萬元，讓他大嘆守財不易。
過去陳貴鼎習慣每個月撥出薪水的四成做投資，除了在權證市場打滾，還跟了一個一年半的會，每個月要繳三千元會錢，不過現在他把這四成的錢做了更詳盡的規畫，其中三成仍保留買賣權證和繳會錢，其他七成則統統拿去繳保費，一共買了六張保單，一年要繳八萬元的保費。
看到朋友的親戚因癌症而花掉大筆醫藥費，陳貴鼎覺得慢性病似乎有年輕化的趨勢，所以一口氣買了兩份醫療保單，其中一份住院還能實支實付，而且保障到一○五歲；打算三年內結婚的他，為了讓未來的家人獲得完整的保障，買了四份壽險，「反正需求一直都在，愈年輕買愈便宜。」
現在陳貴鼎從全職的權證操盤手，轉變為保留少量資金來小試身手，近期他靠燁隆的權證獲利四成，「看著趨勢做就對了，比如現在電子股成交量只剩兩成，台股走的是原物料、鋼鐵這些傳產股行情，就換相關個股的權證操作。」陳貴鼎玩權證一向兩天進出一次，停損設一○％到一五％，停利則至少五成。
以前的陳貴鼎在理財上只懂得積極進攻，總是期望用高槓桿的投資工具迅速累積財富，兩年多的慘痛經驗，讓他體認到雞蛋只放在一個籃子裡的風險，現在除了降低單一投資工具的比率，更懂得用分散的道理來守財，同時積極加強專業，打算用跳槽的方式增加月薪，現在他希望可以盡快存夠一百萬元，三十五歲前達成環遊世界的夢想。
瑞泰人壽中區部協理唐志偉：保費偏高 調整保單內容
六年級生陳貴鼎懂得靠保險規畫未來，滿難得的。通常我會建議客戶一年保費支出大概是年收入十分之一，陳先生一年8萬元的保費超過這個水準。因為不清楚他投保內容，建議他可以進行保單健檢，我建議壽險加意外險的保額應該是收入的10倍，壽險和意外險的保額比為一比一。
陳貴鼎希望在35歲前存到100萬元，完成環遊世界的夢想，又希望在三年內結婚，這些開支不可能用保險來支應，投資權證風險也很高，能不能靠投資賺到環遊世界和結婚基金，是短期內要思考的事情。另外，或許陳貴鼎覺得自己年紀輕，沒有意識到要為退休理財準備，我建議他要盡早開始規畫。
為了兼顧結婚及退休的需求，我建議他將環遊世界的預算降低到50萬元以下，省下來的50萬元做風險較低的投資，也會為自己和家人多準備一筆退休金。他目前存款金額只有10萬元，低利率對他影響應該不大。老實說很多跟他一樣年紀的人根本就沒有存款，甚至還背不少信用卡或現金卡的債務。
我想提出一個觀念，30到35歲其實是一個人在職場的黃金階段，想要在五年內讓收入倍增絕對不是夢想，但是重點是要不斷投資自己，強化自己的專業度和不可取代性，提高自己被利用的價值。如果沒有這個前提，光靠跳槽其實不太可能達成。除非他本身就是金融從業人員，否則與其每天花兩個小時看盤，頻繁地進出交易，報酬率也不一定理想，不如將財富管理一事交給專業代勞，自己則好好專心在本業的發展上。
