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轉貸危機 靠家人信用順利化解

轉貸危機 靠家人信用順利化解
賴宥均當初的衝動購屋,反映出許多年輕夫婦缺少風險觀念。

洪淑菁、李建興

房地產掃瞄

攝影/林煒凱

643期

2009-04-16 11:45

天真爛漫的賴宥均,四年前和男友衝動買屋,沒想到導致日後的麻煩。
結婚一年後遭逢失婚和失業雙重打擊,所幸母親出手援救,以其良好的信用當保人,幫助她順利轉貸。
賴宥均的經驗,值得許多有意一起購屋的情人作為借鏡。

「女人一定要學會保護自己。」在台北縣新店安坑幽靜的住家中,賴宥均爽朗的笑聲,增添滿室活潑的氣息,雖然在這裡住了四年,但她卻是在受訪前兩天,才真正擁有這間房子。然而很少人知道,為了保住房子,她吃足了苦頭。

原本從事雜誌廣告業務的她,二○○八年九月才慘遭公司裁員,十月又與丈夫協議離婚,接二連三的打擊,讓她頓時陷入人生的混亂漩渦,「我當時心想,老天真是開了我一個很大的玩笑。」只是一切還沒結束,接下來,她得面臨沉重的房貸壓力。

「這房子是結婚前,我和男友滿懷希望,為了營造一個家而買的!」賴宥均娓娓道來這間令她愛恨交加的房子始末。她表示,購買時其實很單純,房子登記在男友名下,也由男友貸款,後來兩人在○七年結婚,先生把房子過戶給她,不過房貸仍由先生支付。

 

意外轉折 新婚幸福變成房貸麻煩

 

房貸是先生付的,但房子卻是自己的,這樣的安排,一度也讓賴宥均認為是一樁幸福的事,只是沒想到一連串人生的轉折,讓幸福變為麻煩。

兩人在結婚一年後,她無預警地被公司裁員,隔月先生提出離婚請求。離婚後她心想:「還好我還有房子!」但卻沒想到,失業的她,怎擔得起一個月本金加利息三萬四千元的房貸?

 

為了減輕負擔,賴宥均主動向銀行協商,卻沒想到由於貸款人是前夫,礙於保密規定,賴宥均根本無法做主,情非得已下,她只好硬著頭皮情商前夫出面,爭取到了寬限期,先繳息不繳本,才把房貸月支出降至六千元。

 

然而在繳了幾個月的利息後,才發現由於貸款是回復型房貸(即已償還的本金可再循環動用,以信貸利息計算),而先前早就動用了四十萬元,賴宥均這才驚覺,原來自己繳了幾個月的利息,大部分是在付信貸利息。

 

四處碰壁 失業身分轉貸無門

 

後來賴宥均想到了轉貸及增貸的方式解決信貸問題,並完全把債務歸自己,但一心想轉貸的她,萬萬沒想到失業領補助金度日的自己,成為銀行的拒絕往來戶。

 

正當一籌莫展之際,賴宥均的媽媽不忍失婚又失業的女兒連最後擋風遮雨的家都沒有,想起了自己三十多年來都在板信銀行存款,多年來帳戶有一筆可觀的積蓄,而且也和行員培養出深厚的情誼,因此自願當保人,拉著女兒一起求板信的高層,再加上賴宥均也將失業後接廣告案的收入主動提供給銀行,以證實自己仍有經濟來源,終於獲得板信首肯,順利轉貸。

 

回顧以往,賴宥均檢討自己,發覺打從結婚前看房子時,就是個錯誤的開始。當年,兩個浪漫的情侶在某個周末,一時興起開著車沿路看屋,結果當天居然從內湖、汐止到安坑,沿路連訂了三戶,「反正售屋人員說,訂了之後可以退,沒有損失。」兩人亂訂一通後,最後保留安坑這一戶,原因是「都殺價了,不好意思不買。」回顧起這樁購屋經驗時,賴宥均尷尬地笑,「就是兩個白痴。」

 

過於天真 不顧後果把買屋當血拼

 

他們在下訂時也犯了嚴重的錯誤。當時兩人手頭上並沒有太多錢,但大膽地買了一間六百六十萬元的房子,只因為付了三十三萬元訂金後,建商保證其餘的都能貸款,於是這間房子就以九成五、六二七萬元的貸款輕鬆卻盲目地買下。

 

當記者問她,「有沒有想過貸款成數那麼高,未來付款是不是會有壓力? 」賴宥均無奈地說,「那時就覺得自己應該付得起,沒有想那麼多!」她萬萬沒想到,經濟會崩盤、工作會不保、人生會出現大轉折。總之一個失算,差點讓自己陷入無可挽回的苦境。

 

四年前,賴宥均與男友憑感覺購屋,在一連串人生的挫折後,她終於學到教訓。只是,同樣的狀況,若發生在其他人身上,又有多少人得以全身而退呢?

尋求有利條件  無薪族也能度過難關


失業、失婚者所遺留下的房貸等財務問題,由於情節較複雜,往往是難解的習題,針對賴宥均的狀況,台北富邦銀行消金行銷部經理洪慧純建議:

 

1.夫妻合買房子時,由於向銀行申請房貸變更或查詢資料都需要借款人出面或授權,因此離婚後除了過戶外,也應將借款人變更為自己。此外,若房貸支出由夫妻共同負擔,但由甲方帳戶扣款,乙方應留下金錢往來證明(如匯款紀錄),以證明自己也有負擔房貸。

 

2.失業族欲向銀行協商房貸,只要非自願性失業一年內,且目前正常還款者,可檢附相關文件後向銀行提出寬限期及展延還款期限之申請。

 

3.部分銀行會因額度問題而把部分貸款用信貸處理,由於信貸期限一般為7年,月付金會因而增加,須注意。若房屋條件好或借款人評比高,可向銀行爭取較優惠的利率。

 

賴宥均
出生:1974年
現職:SOHO族
房貸經營法:
1. 利用家人在小型銀行的優良債信,補足自己低評比問題,順利轉貸
2. 主動向銀行要求寬限期,以降低繳款壓力

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