「積木式」投保 小錢買到大保障

七月二十三日澎湖空難震驚台灣，悲劇發生約一周後，另一則相關消息也令不少國人感到訝異：不少罹難者的商業保險理賠金額，竟然不到三○○萬元。對於理賠金額偏低，業者第一時間解釋，因為國人出遊沒有習慣買旅遊平安險，只有壽險，所以獲得的理賠偏低。但事實真是如此嗎？

政大風險管理與保險系助理教授彭金隆就不盡認同這種說法。他認為，旅遊平安險只是針對特定事件加值的保險，理賠金額偏低的根本原因，還是在於台灣人的死亡保障不足。

彭金隆指出，據其統計，二○一三年國人的壽險投保率在二三○％左右，也就是說，平均每位國民有二．三張以上的壽險保單，但每張保單的死亡給付卻少得可憐，連六十萬元都不到。而保險事業發展中心統計至一二年的資料，亦與彭金隆的說法相去不遠。

彭金隆說，若平均一個人擁有二．三張保單，把平均每張保單死亡給付以六十萬元計，每個人約有一四○萬元保障；若考慮壽險主要購買族群集中在二十至五十五歲左右，約占台灣總人口一半，以此推估，主要買保險的國民壽險死亡保額也僅約一四○萬的二倍，在二五○萬元至三○○萬元之間。

看完上述分析，就會了解為何這次空難中許多罹難者的理賠金額連三○○萬元都不到了。

這樣的死亡保額扣除喪葬費後，要靠保險金讓活著的家人生活無虞，幾乎是不可能的。彭金隆指出，每個人的死亡保險額度，至少要能保障家庭遺族一定期間基本生活所需，要考慮房貸、未來生活費、子女養育金，甚至是給父母的孝養金總支出，都須仔細估算，盡量投保足額壽險的保障。

調整一：改掉「要拿回保費」心態
 

但國人對「死亡保障」的目的卻往往存在錯誤觀念，基於「繳出去的錢要拿得回來」這種心態，總把保險當儲蓄與投資工具，其結果就是大量投入於年繳數萬元甚至數十萬元以上、保障卻少得可憐的儲蓄險；或者是大量購買「標榜終身保障」的終身壽險。

台灣人每年花多少錢在保險上？根據保發中心在網站上公布最新數字，去年台灣人在壽險保費上，平均每人支出為三○二四美元，換算成台幣，去年每人將近繳了九萬元的保費。

若產壽險保費相加，台灣人的保費支出占世界排名第十二名，如果只計算壽險，名次則為第八名；不過再仔細觀察前幾名國家，如香港、瑞士、英國等，國民平均年收入都明顯超過台灣，「但我們的保費支出卻與高所得國家不相上下，付出高保費卻只得到低保障，這是台灣相當迫切要改善的問題。」彭金隆擔憂地說。

保發中心的數據也顯示，○七年，國人每年付出的保費就已經占可支配所得的二七．四％，且數字還逐年遞增，到了一二年，增至三三．二％。這已違背保險的「雙十法則」，意即保額是年收入的十倍，保費是年收入的十分之一。

該如何投保才正確？宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭說，第一步應先放下想要把保費拿回來的觀念，以定期險去取代儲蓄險或終身險，不僅能兼顧保障，也可以降低保費，「保險的意義是在自己離開後，能讓心愛的人活著，甚至活很好。」李鳳蘭強調。

第二步，就是計算自己的家庭責任。算出每月生活開銷、子女教育費、房貸等，另外也要考慮配偶是否能繼續工作。

舉例來說，一個四口之家，每個月家庭固定生活支出為四萬元，一年總支出為四十八萬元，先以十年計算，則為四八○萬元，房貸有八○○萬元，平均一個小孩到二十二歲的教育費至少要五○○萬元；如果是一家的經濟支柱，死亡保障至少要二二八○萬元。

看到這數字，許多人就先打退堂鼓，因為這麼高的保額，就算是用定期壽險，每年該繳的保費也要好幾萬元。李鳳蘭說，有許多投保方式能克服，花少少的錢就能買到大保障。

她進一步說明，如果保戶存款有二○○萬元，再加上勞保、團保的保障約有三○○萬元，兩者相加就有五○○萬元，二二八○萬元扣除五○○萬元，大約只需要購買約一八○○萬元保額就夠。

李鳳蘭強調，人生的責任會隨著年齡遞減，所以不該單買一張二十年期的一八○○萬元定期壽險，「而是要以『堆積木』的方式去買定期壽險。」

最底層的積木，是以二十年期的定期壽險打底，第二層積木則為十五年期，最上層積木才是十年期。若以一八○○萬元的額度計算，最底層該買二十年期三○○萬元，第二層則為十五年期七○○萬元，最上層則是十年期八○○萬元。在這樣規畫下，立刻就能有一八○○萬元的壽險保障，十年後，保障減為一千萬元，十五年後，則是三○○萬元。

調整二：做足死亡保障再考慮殘廢

李鳳蘭解釋，成家立業第一個十年，是人生責任最重的時期，這段時間最好做足一八○○萬元的保障，但隨著年齡增加，薪水、職位也會跟著往上調整，小孩、未償還房貸的金額逐漸遞減，到了第十年，家庭責任不再像過去沉重，可能只需要一千萬元的保障。

這時，十五年期的定期壽險就能接力給保戶保障；在最後五年，可能已經還清房貸，身上存款也越來越多，足以因應突發狀況的變化，人生死亡保障也降到最低，由二十年期的定期壽險提供最後的保障。

以三十五歲男性而論，若採上述「積木式」投保策略，依磊山保經提供的男性定期壽險費用表試算，每年的壽險保費約為六八八七○元，明顯低於台灣去年每人平均壽險保費九萬元，並且，保額高達一八○○萬元，遠高於前面所估算的「每人三○○萬元」水準。
 

「階梯式保額搭配方式，才能真正發揮保險真義，把愛留給家人。」李鳳蘭強調。若覺得長年期的定期壽險費用仍然太貴，也有一年期的定期壽險，每年視狀況重新決定保障額度。

做足死亡保障後，再考慮殘廢，殘廢風險則應轉嫁給意外險。李鳳蘭說，意外險應是家庭責任的兩倍保額，畢竟發生意外不見得會死亡，殘廢是更該照護的風險。不過，多數人買意外險，多半是買壽險主約時在附約底下加意外險，額度也不高，最常見的就是一○○萬元至三○○萬元，當殘廢風險發生時，理賠金額是不足的。

仔細看殘廢等級表會發現，產壽險將殘廢等級分成一至十一級，最嚴重為一級，最輕微則是十一級，理賠金額則為保額的五％至一○○％，也就是說，若保額只有一○○萬元、十一級殘，理賠金額僅五萬元。

「但意外發生後，你不見得能從事原本工作，甚至需要一段心理及身體恢復期，沒有上千萬元意外險保額是不夠的。」李鳳蘭強調。意外險該怎麼買？她建議，向產險公司購買一年一約的意外險即可，保費約是壽險的九折，還能每年隨著家庭責任減輕降低額度。

調整三：旅平險附加海外急難救助

最後，才是加值的旅遊平安險。統一保經總經理徐采蘩說，一般旅平險的保障，通常只保死亡、殘廢以及意外醫療，最完整的保障就是要附加海外急難救助與疾病醫療。

多年前藝人林志玲在中國墜馬及近年藝人Selina燒燙傷事件，都有專機送回台灣就診，就是旅遊平安險中海外急難救助的服務之一，一趟專機接送需台幣數百萬元以上，這些費用都能轉嫁海外急難救助。

國人應真正做好保障的，不是旅遊前在機場櫃枱買旅遊平安險，而是做好最基本的死亡、殘廢保障；畢竟，一年三六五天，可能只有五天在國外旅遊，另外的三百六十天，才是需要照顧的。