七月正午，誰想走在熱到讓人直冒汗的台北街頭？文叔、弦高、維姬（化名）三人趕緊鑽進一家咖啡店。「文叔，恭喜你當爸爸！」弦高跟老婆不想生小孩，但看到好友升格爸爸，衷心為他高興。「恭喜！養兒防老喔！年紀大不怕沒人照顧。」三人中唯一的女性—維姬，漂亮、擁有一份好工作，認為沒遇到真命天子，還不如單身過好日子。
「謝謝你們。高興歸高興，最近看到八仙塵爆、地震那麼多意外，覺得現在生活風險不少；萬一有個萬一，醫藥費、收入中斷，慘一點可能還要好長一段時間的看護費。最近常在想，如何給他們母子更安心的未來。」
文叔的一番話引起弦高、維姬的共鳴。弦高擔心地說，「我們夫妻倆沒生小孩，現在文明病又多，萬一有個意外要人照顧，還真的得請看護幫忙才行。」
維姬接著拋出單身族的危機，「政府在推長期照護保險法 ，但聽說根本不夠，民眾也要自行準備。我單身又快四十歲，怎麼辦？」對於文叔等少子族、頂客族、單身族的共同煩惱，元大人壽商品開發部資深協理鄭中文建議解決之道—投保「殘廢照護終身保險」，簡稱「殘扶險」。
文明病襲來照護缺人手
殘扶險是去年底開始出現的新保險商品，鄭中文從商品研發背景剖析為何你我需要殘扶險。原因有三，一是文明病發生率提高，二是台灣社會少子化，三是長期看護險認定複雜煩瑣，無法充分滿足民眾需求。現代人生活緊張，工作壓力增加，又面臨環境污染、黑心食品的環境威脅，中風等心血管、癌症、糖尿病等文明病發生率大增。據直轄市及縣市政府統計，二〇一三年身心障礙者人數致殘原因中，以疾病占五八％最高，而意外事故、交通事故各占六％、四％，職業傷害亦占二％。不幸事件發生時，必須馬上送醫治療，將產生一筆醫療費用；在救治告一段落後，隨之而來的休養、復建，甚至臥床照護，包括藥品、輔具、看護費，一筆接一筆的支出往往形成家庭長期財務壓力。
在看護需求提高下，偏偏台灣又進入少子化社會。三十年前，生育率即跌破二人，二〇一〇年，一度降至〇．九人，一對夫妻生不到一個小孩，二〇一三年雖略升為一．〇六五人，還是少之又少。
「我們這一代，長輩臥病在床，還有兄弟可以分攤負擔。只生一個小孩的，找誰幫忙？」鄭中文有感而發地說，現代人生得少、生得晚，發生問題只能找看護、外勞幫忙，「我們都要問自己，以後誰照顧你？錢準備夠了沒？」
沒二四〇萬元別想找看護
預先準備看護費用顯然已不可或缺，但要準備多少才夠？據新北市辦理長照十年補助方式及壽險公會資料，照護依地點可分為居家式、機構式、社區式等三種型態，以國人最常見的居家照護來說，自行照護每月花費約一．五萬至三萬元，若請外勞，每月約二萬至二．五萬元，若是本國籍看護則高達五萬至七萬元。若家人要上班、又有預算考量，大都選擇僱請外勞，每月二萬至二．五萬元，相對於國人二〇一三年每月平均收入為四．三萬元，若三十歲以下，僅三．〇三萬元，僱請一個外勞後，幾乎所剩無幾。鄭中文說，二〇一三年我國男性平均壽命為七七歲、女性八三歲，但平均餘命分為健康餘命、失能餘命，男、女性健康餘命各為六八歲、七二歲，等於失能須照顧的時間約九至十年左右。若每月花二萬元請看護，即便不計藥品、通膨等因素、十年也要二四〇萬元。因應國內高齡化、少子化衍生的看護需求，政府已推動長期照護法。在此之前，也有不少壽險公司推出長期看護險，不過，長看險理賠採巴氏量表認定相對嚴格，理賠時有爭議，加上每年須重新確認是否符合理賠條件，以致國人接受度不高。
殘扶險三便利 理賠阿沙力
鄭中文指出，相對於長看險，殘扶險有三大便民設計，一是殘扶險採殘廢等級表認定，給付標準明確；二是一經確認就理賠，且不須每年重新確認；三是保費相對便宜。他進一步舉元大人壽「祝扶年年殘廢照護終身保險（主約）」、「祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約」為例說明，四十歲男性投保繳費二十年期主約每萬元保額的保費二五九元，附約僅一二七元，二十歲男生則各只須一二二元、八六元，年紀愈小投保愈便宜。不論是主約或附約，「祝扶年年」給付都有三大保障，包括「一經診斷確認一～十一級殘廢就給一筆殘廢保險金」，「另外一～六級殘廢且殘廢診斷確定日仍生存再給一筆復健保險金外，且每年定期給一筆殘廢生活扶助保險金」，以建構全方位醫療照護網。以「祝扶年年」為例，殘費保險金是依殘廢等級不同給付，每年給付以保額為上限，可用於支付第一階段龐大醫療費用；至於給付一〇％保額設計的復健保險金，可用於第二階段購買輪椅等輔具；殘扶金則依殘廢等級比率乘上二十四％保額，每年給付保額二十四％為上限、累計給付保額十二倍為限，可用於後續的長期照護。
每月二萬元 長照有保障
以四十歲男性為例，若希望未來發生照護需求時，每個月能有二萬元收入，可投保「元大人壽祝扶年年殘廢照護終身保險」保額一百萬元，二十年繳、年繳保費二．五九萬元。在一次意外中，被保險人中樞神經系統機能受傷，以致不能再工作，需要醫療人員護理，則元大人壽將給付一百萬元殘廢保險金、十萬元復健保險金，以及每年二四萬元殘扶金（相當於每個月二萬元）。
依該保單對殘扶金規定，被保險人最多可領保額十二倍，總計一千二百萬元，相當至多可領五十年；並保證給付十五年，假設此被保險人在事故發生後二年身故，則元大人壽還會發放十三年，可選擇一次領取或每年領取。「元大人壽祝扶年年殘廢照護終身保險」、「元大人壽祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約」，前者為主約，後者為附約，兩張保單最大差異在於前者有返還保費的設計，即被保險人身故時，可領身故保險金，金額依年繳保費總額的一．〇六倍，或身故當時保單價值準備金，兩者取其大。
鄭中文分析，主附約的設計差異，在於身故是否退還其年繳費，兩者保費的差異在年齡越大時，將有明顯的差異，客戶可在自己的預算及保障內容考量下作適度的調配。舉例來說，以頂客族而言，應以自身的保險利益為主要考量，此時附約額度可多購買一些。
投保殘扶險 業務員上好
保單投保管道可概分為保險業務員、銀行櫃檯，鄭中文提醒，每種保單特性不同，建議殘扶險找保險業務員投保，因業務員與保戶互動密切，較了解保戶動態，可主動、到宅提供諮詢建議，且對申請保險理賠流程較熟悉，有助保戶在第一時間快速領取應有的保險理賠，才能讓殘扶險發揮最大效用。
