在今天看見明天

兩大面向評估 年輕人該不該買失能扶助險?

許雅綿

保險稅務

達志

2018-10-29 17:25

「買保險不是以壽險、意外險和醫療險為主就好,為什麼還要買失能扶助險?」這是許多年輕人的疑問。專家建議,若有該不該買失能扶助險的疑問,建議可從家庭責任、勞工失能給付等面向評估是否該入手,且在決定購買之前,也應該先看清楚保單條款,並留意失能判定、給付方式和給付期間等重點。

根據衛福部2017年統計,重度以及極重度身心障礙總人數中,每5位就有1位為44歲以下的年輕人。針對年輕人該不該買失能扶助險,磊山保經首都分行業務經理賴昀表示,對於年輕族群來看,越年輕投保失能扶助險,保費越便宜;另從風險層面來看,若因疾病或是意外而造成殘廢失能,至少再活20年以上,以長期照顧費用估算,至少需要花費超過1千萬元。

 

全球人壽商品部主管鄭中安認為,年輕族群可優先從最無法承擔的殘廢風險來規劃保障,若是因疾病或意外事故發生較嚴重的一至六級殘廢,以致幾乎無法工作,連22K收入都沒有,還可能陷入「家有一殘,全家都慘」的困境,正值衝刺事業期的青壯年族群,要把錢花在刀口上,避免疾病或意外重擊家庭經濟。

 

然而,目前台灣的失能扶助險投保率仍不到一成,金管會主委顧立雄日前就公開表示,希望年輕人可透過保險,規劃自己的長照資源,且越年輕買越便宜,他就開玩笑地表示:「最好30、40歲就投保,像他60歲了,這時候買可能已太晚。」

 

其實,生、老、病、死、失能,是每個人都必須面對的五種人生風險。中國人壽資深協理許鴻儒表示,「失能」風險除了會造成身體機能永久的損害外,也可能降低工作與謀生的能力,且失能並非老年人專屬,一旦發生失能狀況,年輕人需要被照護的期間更長,醫療及照護費用更龐大。

 

所以,若年輕人擔憂上述可能的風險,但仍不確定該不該買失能扶助險,建議可再從兩大面向評估,包括第一、家庭的責任,例如身為家中的經濟支付,會不會因傷病失能導致經濟中斷,而單身者是否有父母要照料,若不幸傷病失能,誰負責賺錢;第二、勞保的失能給付,能不能解決生活的問題。

 

評估過後想要入手失能扶助險,年輕人該如何挑選?首先,先看失能判定,保障範圍越大越好,賴昀表示,一般而言,殘廢等級判定會比巴氏量表判定保障範圍寬;再來,考量給付方式,許鴻儒說,可選擇同時享有一次領及月月領的給付方式,除了有一次給付的失能保險金可因應事發當下醫療、復健等龐大負擔,後續還有每月給付的照護扶助保險金,可支應照護費用及收入損失;最後,留意給付期間,越長越好,以確保往後照護生活有足夠的保障。

 

整體來看,賴昀強調,購買失能扶助險之前,一定要把條款看仔細。錠嵂保險經紀人區經理陳宣佑就特別提醒,保單條款中要釐清生活扶助金額度、生活扶助金給付月數。

 

所謂的生活扶助金,指的是當理賠情況發生後,保戶每月能領到的費用,費用會依殘廢的等級決定可領取的成數,最高可達100%。陳宣佑說,有些民眾會有保費越高,生活輔助金保額越高的迷思,但其實保額的高低,主要還是依據不同的商品有所分別。

 

生活扶助金給付月數,則是指民眾能領取生活扶助金的時間,依保單與殘疾等級有所不同,市面上目前的最高給付月份為50年。但民眾理賠時仍須注意,生活扶助金的發放,並非一定會發到給付月數,當保戶體況已經復原,不符傷殘資格時,保險公司就視情況終止給付扶助金。

長照險和失能扶助險比較

延伸閱讀

不想跟銀行借錢消費 年輕人可以刷這張卡!

2018-10-25

兒子付不出頭期款...媽哭了?給想買房的年輕人 三個強迫儲蓄建議

2018-10-22

買類定存保單最匪夷所思?台灣人買保險普遍存有三大盲點

2018-10-02

擺脫存不到錢的陰霾!銀行靠這帳戶 讓年輕人存款快速賺錢

2018-09-12