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實支險限購2家2張 怎樣挑選可以獲得最佳理賠?

王曉玲

保險稅務

達志

2019-05-30 11:36

從2007年起,保險市場一直有該不該停掉「實支實付醫療險」(以下簡稱實支險)副本理賠的爭議,金管會終於在昨(5/29)日做出決議,研擬每人限購2家2張,雖然正式實施日期還沒定案,但已在壽險市場上掀起話題。如果只限定2家2張,消費者該如何購買、讓自己理賠權益最大化?

實支險在近幾年因為健保制度改變而變得熱門,因為它確實能理賠到保戶因病或意外住院、門診的花費,但只在保單的限額內給付,且花多少、賠多少,不是定額給付,比較難多拿到理賠金。

 

所以許多人會多保一張能副本理賠的實支險,醫院將收據影印、並蓋上與正本相符的章,保戶便能拿著該張收據,向第二家保險公司申請理賠,多拿到一份理賠金。也因如此,市場上有許多注重保險觀念的保戶,手上持有超過兩張、甚至三張以上的實支險。

 

雖然金管會尚未定案實施日期,但未來上路後該如何投保?首先應分幾種狀況思考:

 

一、如果你手上一張實支險的保單都沒有

 

如果手上一張實支險都沒有,想趁現在投保,投保的順序建議先找有品牌、信譽、且收正本理賠的壽險公司,例如富邦人壽、國泰人壽等。

 

因為實支險最大的理賠賣點,就是住院醫療雜費的給付,包含想用比較昂貴的藥材。例如癌症住院病人化療時自費用藥,有時一顆藥動輒數萬元,實支險中的住院醫療雜費都能理賠。

 

住院醫療雜費保額多寡與住院日額投保單位數有關,單位數越高,雜費保額就越高;同樣的住院日額,大型壽險公司的實支險,住院醫療雜費的理賠額度較高,是初次投保時比較好的選擇。

 

大型壽險公司在實支險的要保書上均有註記,只收第一張實支險投保保戶,並要保戶簽名負責,自己所提供的資訊正確;若提供不實訊息被保險公司查證,則無法核保。

 

二、如果你手上已經有一張實支,那張是限定「正本理賠」

 

接著,如果你手上已經有一張實支險,或者看完本文後決定先去投保一張大型壽險公司的實支險,都屬於第二種狀況。這時你能選擇的就是市場上少數有提供副本實支險理賠的壽險公司。

 

包含全球人壽的醫療費用健康保險附約、台灣人壽新住院醫療險附約、元大人壽享有心住院醫療險附約、遠雄人壽康富醫療險附約等,都有接受副本收據理賠。

 

提醒保戶,在投保時也要先告知保險業務員自己已經有其他家壽險公司的實支險,並在要保書上誠實告知。如果沒有這樣做,可能會被保險公司以沒有誠實告知而拒絕理賠,嚴重的話也會被告詐欺。

 

三、如果你手上已經有一張實支,那張是能「副本理賠」

 

如果手上已經有一張能副本理賠的實支險,若現在想再多買一張,僅能從也會收副本的壽險公司中挑一家,選擇性較少,因為正本理賠的保險公司不會核保,要保書上也會要求告知有無其他保險公司的實支險。

 

最後,實支險有兩大特色,一是定期、二是附約。前者意即保障年齡並非終身,多數到75歲為止,但隨著國人平均餘命不斷延長,也有實支險保障年齡到85歲,在挑選時要多注意保障時間。

 

後者指的是購買時必須先買終身型的主約才能加購,多數壽險公司提供的主約有限定,包含三類型:終身壽險、終身醫療險或終身殘扶險,建議投保該險種的最低額度就好,例如該公司規定壽險最低額度要保20萬元、終身醫療險最低日額200元,只要投保最低額即可。

 

因為終身險偏貴,主約可能就1萬多元的保費,再加上實支險的保費,是自然費率,隨著年齡增大,保費也會變貴,兩者相加後,該張費用可能在15,000元至20,000元之間,保戶必須衡量自身財務狀況再決定要不要多購買。

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