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別光買癌症險 這兩張保單才是賠最多

王曉玲

保險稅務

達志

2019-06-05 14:36

資深藝人賀一航不敵大腸癌,於近日病逝,除了留給大家惋惜與遺憾,在此同時,更該留意自身健康,並轉嫁罹癌風險!

癌症雖然蟬聯35年國人十大死因之首,但隨著科技進步,癌症不再是不治絕症,你我身邊,都可能有罹癌後治癒回到職場工作的人。面對不可預測的癌症,最好的準備是:保對險

 

過去,癌症險的理賠在各壽險公司不斷有爭議,經常發生同一癌症,但A壽險賠、B壽險不賠的狀況。2019年起,保險局統一癌症險的定義,並將癌症險與重大疾病險中針對癌症的理賠標準一致。

 

過去癌症險並沒有將癌症分等級,不論是零期癌或一期以上癌症,都能得到保額全額理賠;但新型癌症險將癌症分等級,常見分為「低侵襲癌」、「侵襲癌」,或者是「特定癌」、「一般癌」。

 

因為「低侵襲癌」、「特定癌」多半比較輕微,就是原位癌或零期癌的概念,因此多有健保給付,手術花費並不多,新型癌症險規定先給付部分保險金,通常是保額的10%;「侵襲癌」、「一般癌」則為一期癌以上,後續治療較繁瑣,則會給全部保險金。

 

癌症及重大疾病險改版、將癌症定義、理賠統一後,若是針對癌症,理賠不見得能拿到全額;現在有多家壽險公司推出重大傷病險,預算有限情況下,抗癌最好的搭配,應是重大傷病險加實支實付住院醫療險。

 

此話怎說?對罹癌病人來說,最重要的是拿到一筆大額的保險金,先讓自己在財務方面安心,才能好好對抗病魔、配合醫生診斷治療;癌症險的給付多在50萬元至100萬元之間,但重大傷病險一次能拿到200萬元、甚至是300萬元的理賠。

 

取得「重大傷病卡」

就能啟動全額理賠

 

重大傷病險最大的特色是,只要拿到健保發給的「重大傷病卡」,重大傷病險就能啟動全額理賠。

 

例如,若罹患子宮頸癌第一期,新版的重大疾病險屬於輕型癌症理賠,只賠保額的10%,但因為該癌症已經符合健保規定的重大傷病卡發放規定,符合重大傷病險的理賠定義,則能全額理賠。

 

實支實付住院醫療險則是手術住院期間,理賠手術、住院雜費,若有標靶藥物的使用,則算在住院醫療雜費內,一併獲得理賠。

 

因為醫療技術進步,許多癌症在手術切除、回家療養後,便開始長時間的門診化療、放療,之後的治療不見得需要住院。

 

再者,罹癌病人無法工作收入中斷,手術後或化療,都需要營養品,亦有多數人會選擇中醫治療等,上述這些癌症險都沒有給付,拿到一筆理賠金,依自己想要的安排治療,身心都能比較安頓。

 

過去,在預算許可下,保險業務員會建議購買重大疾病險及癌症險,前者針對一期以上,後者則是零期以上、及後續門診追蹤理賠;但近幾年規定不斷修正後,新版的癌症險對消費者來說,能提供的保障逐漸變小,在預算只有一筆的情況下,建議先顧及自己無法扛得起的風險投保。

 

最後,重大傷病險有分為定期型及終身型,前者多為附約,必須要多保一個主約才能投保,後者則為主約,但因為終身、保費較貴,建議保戶能衡量自身財務情況決定要保定期或終身。

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