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一個人買終身險,另一個買定期險,75歲後會剩下什麼?5個理由,為什麼你不該買「終身險」

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保險稅務

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2019-12-11 11:42

台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺,也就是「保本」可以領回這種類型保單,但…...買保險的目的是要解決問題而不是要領回,千萬別把保險當儲蓄!

 

終身好還是定期好,沒有正確答案,每個險種都具有不同的功能與客戶族群,重點是........你是誰?

 

我想我們都是為家庭為生活辛苦打拚的那一群人,既然我們賺來的錢都是用汗水換來的,是不是更該謹慎的使用?

 

所以今天我們來探討一個險種,它叫做「終身險」。

 

「為什麼要買終身險?」

「因為怕75歲之後沒保障呀!」

 

相信大家的答案都是這樣,但我想請問各位幾個問題:

 

Q1. 明天、意外、疾病哪個會先到?

-->不知道,那擔心75歲之後是為什麼?

 

Q2. 假如明天我們出門上班,晚上不小心忘了回家,7天後才到家,我們的家人拿得到 500萬~1000萬的理賠金嗎?還是抱著我們的車貸房貸跟不知道未來在哪的生活費哭泣?

-->壽險、意外險額度夠嗎?

 

Q3. 假如明天我們出門上班,我們不撞三寶但三寶卻來撞我們,導致殘廢,嚴重的半身不遂、終身沒辦法工作。我們有 300~500萬應付這突來的狀況,然後每個月有 3~5萬可讓我們度過至少15年嗎?

-->意外險、殘廢險額度夠嗎?

 

Q4. 假如明天我們忽然覺得身體不適,到醫院檢查發現我們得了癌症,開始要吃標靶藥物、要放化療,我們有 200萬可以吃標靶嗎?我們有一天1萬元的癌症病房額度可以住嗎?

-->一次性給付重大疾病額度、癌症險額度夠嗎?

 

Q5. 假如明天我們因為意外、生病住院開刀,我們的實支實付額度足夠應付你住院的開銷嗎?我們住院與出院後不能工作,收入來源在哪裡?

-->雙實支的效益

 

如果以上額度都不夠甚至沒有,那請問一旦發生了任何一條,買終身險的意義在哪裡?

 

終身與定期的保費差異

 

 

首先來瞭解終身與定期的費率。

 

終身險:採【平準費率】

定期險:採【自然費率】

 

什麼是【平準費率】?

保險公司透過精算,將他們一輩子所需要收的保險費,通通濃縮在這20年讓你繳完。這20年每年都是繳一樣的費率。

 

什麼是【自然保費】?

保險公司透過精算,計算出每個人在每一種年齡層可能遇到的醫療風險,再進而去評估保費。所以年輕時的保費較低,年老時的保費較高。通常是每5年調整一次保費。

 

這兩者差在哪裡?

 

小時候我們都有一件可愛的衣服,叫「包屁衣」,請問75歲之後你會拿出來穿嗎?

 

那為什麼你會認為現在買得終身險,多年以後他的價值還是一樣呢?

 

如果還搞不清楚的話,可以先回過頭看一下:

 

1. 通貨膨脹 、 時間貨幣價值、購買力換算→可點選進去試算

 

 

 

你現在購買的1000元日額終身險,未來,大概只能付得起掛號費!

 

2. 條款固定

 

條款是會改變的,過去很多舊式條款,如今已經更新了,也因此影響到終身險的理賠方式。

 

定期險或許可以從優從新或從薪投保(身體健康的狀況下);終身險就只能一路保下去了。

 

醫療技術的進步導致終身險的條款沒跟上,不理賠怎麼辦?

 

3. 解約風險

 

終身險一繳就是20年,在繳費期滿後與75歲之後完全沒有保險可保的狀況下,終身險才是發揮他最大效益的時候。

 

在這20年間你可能有很多需要用錢的機會,如果將你的資金流動卡得太緊,遇到事故,可能就得面臨繳不出來而解約的狀況,那之前所繳的一切都是白費了。

 

年紀越大保費越貴,到時候保險你也繳不起,所以,年老的我們需要用到的不是保險,是從小一點一滴慢慢存的「錢」!

 

況且我們都不知道明天的我們會是怎樣的狀況下,為什麼要去擔憂到那麼遙遠之後的日子呢?

 

終身醫療險和定期醫療險,保費差多少?

 

 

前面提到【平準費率】,保險公司透過精算,將他們一輩子所需要收的保險費,通通濃縮在這20年讓你繳完。這20年每年都是繳一樣的費率。

 

想想一個濃縮的費率,它會是怎樣的費率,就是貴,因為貴,所以你額度絕對拉不高  ,最低額度600最高額度1000,再上去,每年的保費絕非你所能負擔。

 

以某某人壽舉例:0歲孩童 

終身醫療險,年繳保費:10230元(平準費率:每年相同)

定期醫療險,年繳保費:1610元(自然費率:5年調整一次)

 

終身A:繳費20年,總繳保費約【20萬4千6百元】

定期B:繳費20年,總繳保費約【3萬2千2百元】

 

如果B買定期險然後把每年的差額定存起來,20年共可以存【17萬2千4百元】。

 

這【17萬2千4百元】存在銀行定存以1.3%的利息,每年有2241元的利息可以幫你付定期醫療的保費付到40歲!

 

而41歲繳到75歲時還必須花【8萬8千6百元】,最後B會剩下【8萬3千8百元】。

 

那A呢?最後會剩下【0元】。

 

假設兩個人在75歲前都有申請過理賠,理賠金額都是【15萬】......

 

A拿到的【15萬】其實就只是保險公司從他繳出去的【20萬】再拿給他而已。

 

B呢?這【15萬】才是真正的保險金。

 

B買定期:75歲手上握有【8萬】

A買終身:75歲手上握有【終身保單】一張

(身故理賠5萬,因為要扣除已申請金額)

(這樣還想要拿回來保費?)

【自己賠自己,左手賠右手】這句話有沒有聽過?

 

看完這篇,如何選擇因人而異!

 

畢竟台灣人買保險還是喜歡有看到「錢」的感覺,也就是「保本」可以領回這種類型保單,但…...買保險的目的是要解決問題而不是要領回,千萬別把保險當儲蓄!

 

如果一定要買終身險的話...

 

最後,如果你真的不得不買終身險,我個人會推薦買「不還本」終身殘扶險。

 

我們老了可能不會住院、可能不會開刀、可能不會得癌症,但是我們抵檔不了身體自然的老化所帶來的疾病或意外造成的殘廢,這時候怎麼辦?

 

走了一了百了,那走不了呢?

 

你痛苦,你的家人更痛苦!

 

留愛不留債  請記得這句話!

 

最後要提醒是:「不還本」、「不還本」、「不還本」的終身殘扶險。

 

因為很重要,所以說三次。

 

還本保費 = 不還本保費*2~3倍

 

而還本是誰在領?你的子孫.....

 

而因為你要還本,你在世的時候多付出3倍的保費,只為了你離開後留給她們那微薄的保費,搞得生活因為保費而變得不好,想做的事情被迫放棄,值得嗎?

 

本文獲「保險停看聽」授權轉載,原文:為什麼不該買 - 終身險

 

作者簡介_保險停看聽
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