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人均壽險保障僅160萬足夠嗎?除檢視保單缺口外 高資產族群想「富過三代」有哪些關鍵?

人均壽險保障僅160萬足夠嗎?除檢視保單缺口外 高資產族群想「富過三代」有哪些關鍵?

黃健誠

保險稅務

2020-10-15 11:50

你的壽險保障足夠嗎?根據壽險公會最新統計,台灣人平均壽險保單死亡給付僅新台幣66萬、人均壽險保障約160萬元,這樣的保障金額對於身為家中經濟支柱的家長,恐怕不夠。

許多父母只關心小孩的保障足不足夠,卻未考量整體家庭保障,對此,壽險業者提醒,整體家庭保障是投保壽險時,應思考的方向之一,若要檢視壽險保單的保障是否充足,可透過「淨收入彌補法」、「所得替代法」、「遺族需求法」檢視。

 

2018年普悠瑪翻車事故中,有5位15歲以下兒童不幸喪命,卻因保險法規定,15歲以下兒童沒有身故保險金理賠,僅能退還已繳交保費,引發爭議。直到2020年6月,保險法放寬兒童死亡給付規定,未來若未滿15歲孩童身故,最高可領「遺產稅喪葬費用」扣除額的一半,即61.5萬元的保險金。

 

自此,許多家長開始積極檢視兒女保障缺口,但在有限預算內,如何備齊自身壽險保障並守護家人,是許多人在意卻又不知從何著手的議題,台灣人壽建議,應以「淨收入彌補法」、「所得替代法」、「遺族需求法」等方法檢視。

 

「淨收入彌補法」檢視壽險保障?社會新鮮人先考量家庭支出

 

台灣人壽指出,所謂「淨收入彌補法」是指將個人未來收入,減去個人未來支出,差額即為應有的壽險保額,例如個人未來收入為1,200萬元,未來支出500萬元,則應備壽險額度為700萬元,此方法可確保家人生活水平,可跟被保險人在世時一樣。

 

不過,公勝保經雙囍事業部經理唐美君認為,就實務上而言,通常會建議單身族群,先將自己的死亡給付準備好即可;若是社會新鮮人,因通常無太多家累負擔,也未必是家中經濟支柱,若每年拿出40萬做為家庭支出,則可據此金額規劃壽險保單。

 

「所得替代法」適用高資產族群?專家:「類信託」保單可保「富過三代」

 

其次,台灣人壽表示,檢視壽險保單還可以「所得替代法」檢視保障是否充足。「所得替代法」適用預算充足的高資產族群,將家人每年生活費用除以存款利率,即是應有的壽險保額。假設存款利率1%,以每年所需生活費用50萬元估算,則應備壽險保額為5,000萬元。利用所得替代法,可以確保家人日後單憑被保險人壽險理賠金的利息便能支應生活所需。

 

但是,唐美君表示,此種方法理論上可行,但實務上不太容易做到,因為若要買到5,000萬壽險,在保險公司核保時,就會因道德風險而遇到困難,通常難以核保,高資產族群一般也不會將5,000萬放在壽險工具中。

 

若需要總額5,000萬的保障,現在比較流行的是「類信託」保單,唐美君說,高資產族群最怕「富不過三代」,以類信託而言,可做到將財產分年給予遺族,如此一來還可照顧到後代,且資產由保險公司管理,因此也不會讓後代解掉信託,是目前高資產族群想「富過三代」的方法之一。

 

若非高資產族群,其實也可以參考房貸型壽險,唐美君解釋,房貸的特性是越繳越少,這種遞減型的壽險建置成本低,且又符合人生各階段所需保障,可供一般民眾思考。

 

採「遺族需求法」 可先考量家庭成員收入比例

 

另外,「遺族需求法」指的是被保險人的理賠金足以照顧遺族未來生活。只要計算遺族需求總和,如子女教育基金、房貸餘額、年生活費用等,減去個人儲蓄即可。以四口之家為例,假設無房貸,建議壽險額度至少要有1,000萬元才足夠。

 

唐美君則說,這是實務上較常見的做法,因為壽險就是保個萬一,且現在家庭已逾7成都是雙薪家庭,因此做壽險規劃時,各個家庭成員的收入比例,佔家庭收入比例是多少,可以此為基準去規劃壽險。

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