在今天看見明天

越記越有錢

越記越有錢

謝富旭、林心怡

個人成長

774期

2011-10-20 17:21

根據《今周刊》與波仕特市調公司合作的問卷調查顯示,有記帳習慣的人財富比沒有記帳習慣的人多出50%。記帳不只是省小錢,更是能讓你每月存2萬元以上的有效工具。為何一個簡單的小習慣竟會對財富產生如此巨大威力?

記帳,是一件微不足道的小事,真的!但請不要因為是小事就跳過這篇報導。否則你真的將「因小失大」。聽過「蝴蝶效應」這個理論吧,一隻位於地球赤道的蝴蝶,拍動雙翅,經過一連串的連鎖效應,竟會掀起北半球的一場颱風。
 

學記帳這種「小事」當然不會在你的人生中引起颱風,然而,記帳會像一塊磁鐵一樣,把深藏在每個人心中的「佛性」?喔,對不起,說錯了,是「財性」逐漸聚攏過來。有了「財性」想當然耳就比較容易發財。

 

培養自己的財性  學會紀律、持續不懈  輕鬆向富走

 

聽起來有點玄對吧。但是,這個理論對三十七歲的廣告人羅韋翰而言,卻是他奉行不渝長達十三年的真理。

 

羅韋翰

羅韋翰(攝影/陳俊銘)

 

羅韋翰文化大學廣告系畢業,退伍後就在廣告界任職,一直從事廣告業務的工作。對一個有創意、邏輯性強、又能言善道的年輕人來說,在這個產業只要能熬個四、五年以上,年薪百萬元並非難事,甚至二、三百萬元都大有人在。
 

「根據我自己的觀察,在廣告界表現傑出的人士們大多具有聰明、富有幽默感而又多愁善感的複雜人格特質。」「但是,這群人也有一個頗為雷同的地方:常為某些奇怪的興趣與理想而浪擲大把的鈔票,很多人快四十歲了仍存不到錢、兩袖清風,甚至還有不少傑出廣告人外表風光,但實際上卻經常向親友調錢度日負債累累!」羅韋翰如是說。
 

留著小鬍子,衣著一派「樂活風」的羅韋翰,外表不脫一個成功廣告人的瀟灑人文氣質。然而,鮮少人知道,外表瀟灑的他,是一個紀律性極強的人,光記帳這件事,他從領第一份薪水開始就奉行迄今,不因錢賺少或賺多而中斷過,即使五年前他與朋友合夥做DVD出租生意失敗,幾乎賠光所有的積蓄,他的記帳習慣仍進行不輟。

 

打破第一個迷思:記帳只是省小錢,不能存到大錢

 

父親是讓羅韋翰懂得記帳的第一位啟蒙者。「我感謝父親從小就培養我這個小習慣,然而,小時候的記帳只能省點小錢。出社會後,我積極記帳則是為了存大錢,這是我的記帳觀念最與眾不同的地方!」
 

記帳是為了存大錢?這個道理乍聽之下令人一頭霧水。羅韋翰進一步解釋道:「我對每個月省五百元、一千元的沒什麼興趣。」「小時候的記帳經驗讓我很清楚自己的消費個性:我不是個節儉的人,如果缺乏一套紀律,賺的錢根本Hold不住。因此,一領到薪水我就把未來打算買房子的基金、未來準備結婚的基金、保險以及給父母的錢先扣下來,剩下才是生活開銷。」
 

他舉例說,剛出社會時,他每個月薪水是三萬五千多元,當年,他每個月儲蓄以及投資的目標金額設定為二萬元,換句話說,每個月生活開銷僅剩一萬五千元。這時候,記帳是讓他每個月生活開銷維持在一萬五千元以內最有效的工具。
 

「因此,記帳主要是為了存下二萬元(儲蓄+投資)而存在,省小錢只是副產品,即使無法省下小錢,偶有超支,只要不太過分,也無所謂。因此,每個月透過記帳存二萬元對一個年輕人而言當然是大錢,而不是小錢!」羅韋翰強調說。
 

這時羅韋翰打開他的筆電,指著他用Excel做的帳本說:「我把每個月該存的錢與該做的投資扣除後,我們一家三口每個月個人經常性生活開銷只剩五萬五千元。你看看,我自己常常超支,但頂多是超支一千元上下!」「但我並不會很在乎,因為我記帳是為了存大錢,超支只要不損及我原有的存錢與儲蓄目標,這種記帳效果就算合格,畢竟,記帳不是為了虐待自己或家人存在的!」
 

即使知道記帳有許多好處,但是,根據本刊委託波仕特市調公司所作的線上問卷(回收一○六八份,抽樣誤差為正負三個百分點之內)顯示,僅有四一.八%的受訪者有持續二年以上的記帳習慣,高達四七.八%的受訪者表示曾經記帳過但後來放棄。而放棄記帳的主要原因在於:太過繁瑣,欠缺耐心與恆心持續下去(四九.八%)。

 

打破第二個迷思:記帳很繁瑣,很難持之以恆

 

記帳習慣已持續五年之久,單身、三十四歲,目前在航空公司擔任地勤人員的吳盈憲說:「剛開始記帳的時候真的有『心如刀割』的感覺,每月結帳時,看到自己花在唱歌、與朋友吃吃喝喝、娛樂、購物......種種非必要的龐大支出,不但記得很累,也記得很痛!」

 

吳盈憲

吳盈憲(攝影/陳俊銘)

 

然而,迫使吳盈憲「忍痛」記帳的原因,是因為他當時擁有的兩張信用卡已經瀕臨「刷爆」邊緣。「我從大三開始到亞都飯店實習打工,加上出社會後到遠東大飯店任職櫃台人員長達二年,總計工作四年下來,不僅存款是零,還積欠二十幾萬元卡債,那個時候我還一毛錢都沒有拿回家過!」

 

二○○七年吳盈憲考上一家航空公司地勤,並借了一筆二十五萬元利息較低的信用貸款把卡債一次還清,但每個月薪水必須扣下七千元還信用貸款。

 

記帳

把每月必要支出與投資先扣下來,再規畫日常開銷

 

「獲得喘息機會之餘,我也開始厲行記帳。」「剛開始很痛苦,但透過記帳讓我釐清『想要』與『需要』兩者之間的分野,經由記帳這件事,我逐漸改掉自己亂買東西的習慣,與朋友出去也不再隨call隨到,而是給自己定出一個每個月與朋友聚會的次數上限,同時也藉著規律的運動以及作瑜伽來沉澱自己的心靈。」「隨著我的生活逐漸單純化,我的帳本也愈來愈單純,現在的我記帳每天花不到五分鐘就完成了,變成一樁輕鬆又快樂的事!」吳盈憲微笑地說。

 

○九年五月十五日是吳盈憲一生中最難忘的日子之一,透過之前二年的記帳,他每個月得以提撥出一萬多元投資定時定額投資基金,他利用基金的獲利把剩下的九萬多元個人信貸提前一次還完。

 

「從那時開始,我每個月薪水不必扣七千元給銀行,而且可以利用『多出來』的七千元中,撥出二千多元幫媽媽買了一張醫療險保單。」還找了妹妹各出三千元,幫爸媽每個月投資六千元基金,作為他們的退休養老金。「那一天不只我的人生重新reset(回到正軌),也終於盡到了一個兒子的本分。記帳這件小事,真的使我的人生產生大大的改變!」

 

回過頭拿羅韋翰的例子來說,也因為透過持續不懈的記帳,不僅讓他比同儕存更多的錢,也得以在三十三歲就買房子,在內湖捷運沿線買的四十幾坪房子(市價超過二千萬元),就因早一步購買,享受到超出一倍的增值利潤。房貸將繳清的他說:「一開始記帳難免會產生宛如產婦『分娩期』般的痛苦,如果你真的因此感受到『痛苦』,恭喜你,因為你已經邁開了成功的一大步!」「就是會痛,才會認真去作改變,財富命運才有翻轉的可能!」

 

透過記帳,改掉自己亂花錢的習慣,把生活變得更單純,帳本也會因此變成更單純來降低記帳的繁瑣性,是維持記帳習慣的方法之一。除了這個方法外,世新大學財務金融系副教授郭迺鋒建議:「記帳應該與成效,也就是儲蓄與投資累積的金額作緊密連結。這樣,記帳不但會越記越勤,還會越記越有成就感!」

 

郭迺鋒指出,資產累積是讓一個人脫貧,乃至邁向富裕最重要的誘因,這種關聯性已經在福利社會學的理論與實務上得到充分的印證。這當中最重要的理論是當代社會學大師,現任教於美國華盛頓大學社會系教授麥可.謝瑞登(Michael Sherraden)在九○年代提出的「資產累積福利理論」最具代表性。

 

打破第三個迷思:記帳只能省錢,不能致富

 

謝瑞登教授是一位行動派的社會理論大師,為了驗證他的理論,他四處奔波尋找贊助,並在美國十二個州的貧民區推動「美國之夢示範」(American Dream Demonstration,簡稱ADD計畫)。ADD主張不直接給予低收入家庭金錢補助,而是與貧戶家庭約定,在一定的時間內,如果能自己存到某個金額(具有上限),ADD將以一比一相對金額提撥進貧戶的帳戶。

 

透過ADD計畫,美國許多家庭不僅成功脫貧,甚至買了有庭院的房子,在美國長期以來中、低階層儲蓄率極低的現象中成為異數。

 

台北市政府社會局援引謝瑞登理論,於二○○○年推動「台北市家庭發展帳戶」脫貧計畫,並獲已故寶來金融集團創辦人白文正創辦的「白陳惜慈善基金」贊助一四四○萬元。這個計畫找了一百戶台北市中低收入戶家庭,彼此約定,在三年期間,如果中低收入戶一個月能平均成功存四千元以上(計畫分二千元、三千元與四千元三個組,參加四千元組最多),白陳惜慈善基金會將相對每月提撥四千元給參與計畫貧戶。

 

三年後計畫結案,結果最初參與的一百戶家庭中,高達六十九戶成功獲得提撥金。換言之,參加四千元組的家庭不僅自己存到十四.四萬元,還獲得「白陳惜基金會」提撥十四.四萬元獎勵金。許多中低收入戶家庭子女得以運用這筆二十八.八萬元(含利息將更多)作為創業基金或上大學,扭轉原本貧窮的命運。

 

郭迺鋒說:「『資產累積福利理論』證明一件事,你要向貧走、還是要向富走,決定權在你自己的手裡。」

 

在世新大學教授「理財與生活」課多年,經常對學生進行記帳行為調查的郭迺鋒建議說:「一萬元,是還未正式上班賺錢的年輕人,學習記帳是否能持之以恆的關鍵門檻!只要能因記帳存到一萬元以上,持續下去機會就大為提高。」「我建議初入社會的上班族把記帳的資產累積目標先從十萬元定起,再逐年提高至三十、五十、一百萬元......按部就班地透過記帳達成資產累積目標,是邁向富裕之路的最基本功夫。」

 

打破記帳第四個迷思:記帳只能節流,不能開源

 

大多數人對記帳最大的誤解莫過於:記帳只能達到節流效果,又不能開源。因此,不如把花在記帳的時間用來好好想想哪裡有兼差賺錢或投資的機會?反而比較務實。

 

宏觀財務顧問公司總經理邱正弘指出,會有這種誤解主要是對理財行為太過片面性的思考所致。他接著解釋道:「家庭理財主要有三個層次:收支管理、信用管理以及風險管理。這三個層次環環相扣,互為因果!」

 

「試問,如果你沒有做好收支管理,沒有足夠的存款怎會想到要規畫買房子、車子,進行信用管理;如果你沒有做好收支管理,怎有可能會想到要買股票、買基金或黃金,進行風險性資產管理。」「收支管理是家庭財務的基石,而記帳則是做好家庭收支管理的最重要一步。」邱正弘強調說。

 

郭迺鋒則指出,培養出記帳習慣,等於在潛移默化中培養對數字及對民生經濟的「敏感度」,這種「敏感度」是一位成功投資者的必備素養。「你以為石油大亨洛克斐勒與墨西哥電信大亨卡洛斯.史林.赫魯(Carlos Slim Helu)從小被父親要求要記帳,或很多猶太家庭都有要求小孩記帳,只是為了培養小孩的節儉性格嗎?」「這些小孩的富爸媽主要企望透過記帳培養下一代對數字的敏感度,以把家業發揚光大,節儉不節儉反倒在其次!」郭迺鋒解釋說。

 

以記帳為起點,逐步灌輸小孩子理財觀以及對金錢正確價值觀來看,華南永昌投信總經理陳月姿的教育方式值得學習。陳月姿有二個孩子,就讀國二的女兒與小六的兒子。「自從教他們學會記帳來管理零用錢後,還能在滿足購買欲之餘,回饋給他們所愛的親人,並進一步了解理財風險控管的重要性。」陳月姿喜孜孜地秀出手上價值三千元的戒指說。

 

記帳,除了讓陳月姿兩個小孩建立起「不浪費」的正確價值觀,也進一步帶給身邊人幸福感。翻開陳月姿今年國二女兒的記帳本,除了日常的正常開支外,帳本還多了幾筆非自我享樂的「大筆」開銷,例如「送外婆的平面電視一萬元」、「送阿姨的SKⅡ保養品的三一○○元」,這些對一名每月零用錢三百元,逢年過節紅包只能分到零頭的中學生來說,都是為數不小的數目,但卻確確實實地在帳本上出現,且至今仍有二萬多元的結餘。

 

「就連就讀小六、每月零用錢一百五十元的小兒子,也會計畫合送禮物給疼愛他們的親友們。」陳月姿笑著說,學會記帳後,姊弟倆越來越懂得控制購物的欲望,對於「想要」與「需要」價值觀越來越明確,懂得了取捨,也更懂得大人們賺錢的辛苦。

 

致富從「小」做起  有記帳習慣比無記帳  淨資產多五○%

 

陳月姿

陳月姿(圖片來源:陳月姿提供)

 

此外,為了勾起孩子對理財的興趣,陳月姿也會讓孩子參與買基金的意見,也用他們的零用錢參與基金投資,與他們討論財經議題,像是兒子就曾經問過她「為何每次新聞說次貸過後景氣回春了,但明明鴻海與宏達電的股價就都不好呀?這道理說不太通吧!」這讓陳月姿心頭一喜,心想平日的記帳理財教育果然沒有白費,足以讓小六的兒子懂得關心全球經濟與國內產業景氣,並且還能提出質疑。

 

有趣的是,看到記帳本幾次基金投資都是正報酬,孩子們總是會跟陳月姿反映「覺得投資好好喔,每次都會賺錢呢」時,陳月姿也就機會教育地說:「不一定喔,投資慘賠,被地下錢莊追債的也不少哩!」

 

記帳

訓練孩子記帳,除了培養金錢觀,更能開啟對投資的興趣。

 

就像前波台股跌破八千點,陳月姿小六的兒子就喊著要「危機入市」買一萬元的台股基金,沒想到一下子就賠了逾二成,讓她的小兒子一度抱頭直喊:「賠好多錢喔,我都快不敢看了!」


「你看,投資不一定都賺錢,下次想危機入市要分析清楚且可分批買進,才能控制投資風險。」看到小兒子焦慮的神情,陳月姿真是哭笑不得,只得安慰地拍拍兒子並機會教育一番。

 

另外,根據本刊委託波仕特市調公司的網路調查,這份以二十歲至三十九歲年輕人受訪者為主(占受訪者比重七九%)的問卷經交叉分析後發現,有記帳習慣(至少持續二年以上)的受訪者平均淨資產(指包括房地產、股票、基金、現金等,扣除負債之後的財富)高達一○五萬元,是回答沒有記帳習慣受訪者平均資產(六十八.八萬元)的一.五倍強,這也粉碎了大多數人對記帳抱持的第四個迷思:記帳頂多只能節流,無法開源。

 

破除了對記帳這件小事的四大迷思後,如果你還把記帳當成小事而不屑一顧甚至嗤之以鼻,那可能將會與財富擦身而過。拿起你的筆與紙,打開你的電腦或手機,學著記帳達人的方法,用數字來記錄你的財富成長軌跡,幸福就藏在記帳本中!

 

記帳的好處

 

記帳

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記帳

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記帳

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記帳的威力


記帳

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