小資族預算有限，更要精打細算，實支實付型定期醫療險以較低的成本來轉嫁當下的風險，就是不錯的選擇...
台灣人是有名的愛買保險，根據保發中心統計，光是105年國人平均每人花了新台幣13萬3109元買壽險保單，除了常見的儲蓄險、增額還本險外，值得注意的是，醫療險保單更是其中最受青睞、銷售率最高的保險商品。
只是，怎樣買醫療險，不當冤大頭？尤其是小資族預算有限，更要精打細算，「在保障規畫上可以先求有再求好」，像是實支實付型定期醫療險以較低的成本來轉嫁「當下」的風險，就是不錯的選擇，聽聽小花平台如何建議。
因應二代健保 善用實支實付醫療險轉嫁支出
針對國人愛買醫療險保單的現況，小花平台保險顧問點出國人投保醫療險時常犯的消費錯誤之一，就是日額型住院醫療險保單買太多，而實支實付型定期醫療險保單又買得不夠。「千萬別以為投保了醫療險後，一旦出現不幸意外，就可以獲得足夠的理賠給付，因為事實並非如此！」
小花平台保險顧問提出問題的癥結在於，自二代健保實施後，一般民眾就醫的「自費項目」已明顯增加，因此，如何善用「日額型」與「實支實付型」醫療險互為搭配，以支付住院病房費或是其他醫療雜費，才是最有效率的因應對策，更是當務之急。
小花平台保險顧問並進一步指出，近來由於受到健保制度給付的限制，例如採取「住院診斷關聯群支付制度（Tw－DRGs）」給付後，使得住院天數縮短、自費項目變多，在此「醫療費用居高不下」趨勢下，一般民眾要能獲得足夠安全的保障，「其實很有限」，如何彌補這些保障缺口？特別是實支實付型定期醫療險的保障就顯得格外重要了。
「雙實支實付」補足醫療缺口 保障更周全
所謂的「日額型」醫療險是依照住院天數來理賠，例如每天住院保險金額為新台幣2千元，住2天就是4千元，以此類推。至於「實支實付型」醫療險的好處在於可以補足其他醫療雜費的開支，例如：手術費用及自費醫材費用和新型藥物費用等，「藉由『實支實付』將風險轉嫁，也較有彈性選擇適合自己的醫療服務，以提升醫療品質。」
以剛踏入職場的社會新鮮人來說，小花平台保險顧問建議，如果經濟條件允許，可以考慮規劃1至2張實支實付型定期醫療險，變成「雙實支實付」，給付內容包括了病房費差額限額、醫療雜費及住院、門診手術費限額等；其中，需特別注意的是，由於門診手術費並非每家保險公司都會給付，在投保前，對於理賠範圍一定要搞清楚。
另一方面，小花平台保險顧問也提醒，需特別留意實支實付型條款有分為「列舉式條款」和「概括式條款」，兩者保障範圍各有不同，「不要以為什麼都有賠」。
其中，「列舉式條款」簡單來說就是「有列的有賠、沒列的沒賠」，而「概括式條款」則是以「範圍」作為理賠的方向，如果保單條款中有下列這段話：「依全民健保規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之下列各項費用核付住院醫療費用保險金。」理賠範圍會比較大。
小花平台溫馨提醒：
實支實付型定期醫療險與其他醫療險最大的不同之處，在於有收據正本和副本理賠的區別。有些保險公司只限收據正本，才會理賠；有些保險公司則可以接受副本理賠。因此，民眾在投保實支實付型定期醫療險時，最好要問清楚是正本或是副本理賠，以免喪失自己的權益。
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