最近幾天,軍公教年金改革議題又在立法院吵的不可開交。跨年前,版主和一位擔任教職的朋友小聚。朋友年約51、52,幾乎沒有任何投資經驗,對於理財幾乎是一竅不通。年金改革造成月退所得替代率縮減,還要擔心退撫基金或許面臨破產窘境,朋友表示,對於退休後的財務狀況感到非常憂心。
版主早早就曾建議朋友要學投資,自己的退休金自己準備,但朋友都不曾放在心上。如今51、52歲了,逐漸接近退休年齡(中小學教師58歲可申請月退,也可提前退休,請領減額月退俸),終於感覺到財務壓力。
0050、00646、00679B...
和朋友聊天之後,驚覺朋友的財商真的有待加強,股票、ETF、共同基金分不清楚,沒有任何證券或基金帳戶,不知道該如何買進這些金融商品。朋友仍舊把這些金融商品視為吃人的洪水猛獸,下意識排斥投資理財。
看著憂心的朋友,版主提供了一些意見:
1. 因為離退休只剩5、6年,每個月投入的本金不能少,最好能3萬以上。
2. 0050、00646、00679B每個月各投資1萬元。
自己的退休金自己準備
朋友還問了一些版主很難回答的問題,例如「你說的這些標的會跌嗎?」、「穩賺的嗎?」、「跌了怎麼辦?」...等。這些問題讓版主一時語塞,資本市場哪有只漲不跌的、哪有穩賺不賠的?!資本市場有漲有跌很正常,沒有人能保證百分之百獲利。
版主還是耐著性子稍微解釋,「0050+00646+00679B」相對已經算是保守穩健的組合,只要願意長期投資、願意忍耐短期波動,理應能獲得不錯的報酬。至於朋友是否願意投入理財,就看朋友自己的決定了。
不論軍公教勞,版主始終認為,不要將自己退休後的財務命脈假手他人,自己的退休金自己準備,拿回財務主動權。退休後如果能領到政府提供的退休金,就當是額外的獎金。做最壞的打算,未來就能避免最壞的情況。
版主慶幸自己十幾年前就投入存股,一路上跌跌撞撞,終於逐漸摸索出適合自己的「存股方程式」,雖然目前的資產還不足以讓版主帥氣離開職場,但看著逐年成長的證券資產,心裡感覺非常踏實穩定,對退休後的財務狀況不會感到迷茫。看著立法院又開戰退休金議題,版主開心自己已有氣定神閒的底氣,相信「存股方程式」的每位版友同樣都能氣定神閒、穩如泰山。
總而言之,拿回財務主動權,自己的退休金自己準備,做最壞的打算就能避免最壞的情況發生。(本文沒有要戰年金改革議題,重點在於「自己的退休金自己準備」。)
▲軍公教退休人員走上街頭反對年金改革,但達人認為找回自己的財務自主權更重要。
沒有一種產品是適用所有人
每個人的風險承受能力不同,因此沒有任何一種金融產品或投資組合可以適用所有人,唯有靠自己不斷嘗試摸索,才能找到最適合自己的資產配置。
前幾日的文章,版主建議從事教職的朋友投資「0050+00646+00679B」這個組合,後續收到一些版友的意見。再次提供個人看法。
首先,版主其實很少主動和他人聊投資,生活與職場上碰壁多次之後,當然也懂得保護自己,那些話題可以聊、那些話題最好不要提及,版主心中自有一把尺。
談論投資時,版主很少主動提起任何標的,畢竟如果造成短線投資虧損,朋友可能就不再是朋友了;即便是「存股方程式」的文章,版主也非常不願意討論特定標的、也非常不願意透露持有那些標的。
其次,版友問,「0050+00646+00679B」這個組合究竟算保守或積極?誰適合這個組合?
這個組合包含台股市值型(0050)、美股市值型(00646)與20年美國公債ETF(00679B),可以說是保守組合、也可以說是積極組合。
為什麼這麼說呢?很簡單,投資屬性保守的,00679B投入資金佔比高一些、0050與00646投入資金少一點;投資屬性積極的,就降低投入00679B的資金、拉高0050與00646的資金配置。這個組合究竟是保守或積極,端看資金如何分配。
依個人情況調整資金配置
誰適合這個組合?版主認為,不論軍公教勞、不論年紀為何,統統適合這個組合,重點在於這3個標的資金佔比如何分配。離退休還要10年以上,應著重資產成長,0050與00646多買一些;離退休剩沒幾年,降低風險最重要,00679B多配置一些;已經退休了,債券佔比可以再增加,提升資產防禦力。
版友私訊提起,能否加入高息型或投資等級債券ETF以增加現金流?自己究竟適合哪種投資組合,唯有靠自己不斷嘗試摸索才能找到答案,版主提供的建議只是參考,如何增減,還須自己審慎評估思考。想加入高息型或投資等級債券ETF以提高配息,當然沒有問題,審慎評估,適合自己的組合就是最佳組合。
不論您是軍公教勞、不論您離退休還要幾年,投資理財是一輩子的事,即使退休了也不能停止,否則會讓通膨怪獸吃掉我們攢下的辛苦錢。不要將自己退休後的財務命脈交給他人,自己的退休金自己準備,拿回財務主動權。
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