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她38歲財富自由,提早退休10年後老實說「不能只仰賴股息養老」,揭年輕人存股2大迷思

她38歲財富自由,提早退休10年後老實說「不能只仰賴股息養老」,揭年輕人存股2大迷思

2022-10-28 09:40

編按:作者張Ceci在38歲財富自由、提早退休環遊世界,至今已快10年。對於時下流行的存股,張Ceci不以為然,她認為年輕人存股賺股息,其實不一定是最好的投資策略,股利投資10年,還不如穩健的全球股票投資佈局。

 

開始存股好嗎?

 

最近有不少人決定要開始學習投資理財,這當然是好事,前兩天和一位年輕人聊天,她也提出了這個問題:「姊姊,我也想要開始存股,你覺得如何呢?」

 

我就問她,你想存股是為了什麼呢?她愣住了,顯然沒有想過這個問題。那也沒關係,有投資理財的想法絕對是好事!只是若要做的好,最好有一個明確動機會比較好,不然就要邊走邊調整囉。

 

首先「存股」這個詞,只是一個動作,表示「累積股票部位」。除此之外,她並沒有說做這個動作是為了什麼。所以我就追問了一個問題:「你是為了股息才存股的嗎?」因為坊間提到「存股」這件事,大多是鼓吹股息投資,最常聽到一年股利上百萬的這種傳奇故事,來吸引想投資的人。所以「存股」不知道為什麼就變成了「股息投資」這種方式的代名詞。

 

果然她回答說:「是啊!因為我現在工作的薪水,就等於是存下來的,放著也是放著,老公賺的錢就是日常家裡的開支,所以想要開始理財了,不然放著也是放著。」我稍微問一下他們的收入狀況,還有往年繳稅的狀況。雖然沒有仔細細算,但心裡知道這對年輕夫婦的收入不是非常高、但也不算低,這麼年輕做股息投資,其實不一定是最好的投資策略,其實這也值得不少年輕的中產階級可以思考一下。

 

因為,股息投資要優先考慮的是稅務的影響,而且稅務跟你的總收入有一定的相關性,要先知道股利相關的稅務規定,主要有兩種稅金要考慮:

 

1. 只要單筆股息金額大於2萬,就要繳2.11%的二代健保補充保費

 

台灣政府規定,在你收到任何一筆的現金股利註時,只要單筆≥2萬(含)以上,需扣繳二代健保補充保費2.11%(會直接先從現金股利中預扣);若單筆 < 2萬則不用扣繳。

 

若投資人領到2,000股以上的股票股利,也需要扣繳二代健保補充保費。

 

計算方式為:2,000股 × 面額10元 ×2.11% = 422元,代表需扣繳422元的補充保費,這個費用是用面額10元計算,所以和股價的高低是沒有關係的。(資料來源

 

(註:「現金股利」是企業把賺得的盈餘、用現金的方式發放給股東;「股票股利」則是用股票的方式分配給股東,收到2千股、以最低面額10元計算,雖沒有金錢進帳、但相當於獲利仍是2萬,所以要收二代健保補充保費。)

 

2. 綜合所得稅部份,股利計稅分成兩種:

 

分為分開計稅與合併計稅,兩種計稅方式除了計算公式不同,稅率也不太一樣。

 

合併計稅是將股利所得與其他總所得合計後,算出應納稅額,再扣除股利的8.5%,就等於實際要繳納的稅金。

 

而分開計稅則是總所得的應納稅額,加上股利的28%,等於實際應繳納的稅金。

 

這裡要注意,合併計稅的8.5%抵扣額度,最高只有8萬元。如果你是用美股平台存股,股利所得也是會先被預扣30%的稅,之後才會進你的戶頭。

 

 

另外,如果你還年輕,綜合所得收入不多,或許一開始做股利投資是相對划算的。但是我們的收入會隨著職業生涯成長,這時候你得到的股利與要扣繳的稅賦,只會更重不會更輕,這是你要考慮和規劃的。

 

老實說,即使我這種退休快10年的人,都不一定只仰賴股息投資,因為税務的影響,還有稅制常不停地更改,讓我覺得要隨時留意蠻麻煩的。而且股利投資10年,真的不如穩健的全球股票投資佈局。

 

這是為什麼我對一般大家在談的存股(就是完全做股息投資),有點不是很所以然的感覺。尤其是年紀尚輕,更是要找出風險和回報的平衡點,其實越年輕越可承受較高的風險,因為還可以透過工作賺回來,職業生涯的成長可期,反而不應該從事太過保守的投資。

 

但是如果今天你告訴我,存股是因為想累積股票資產,長期參與市場的成長,我絕對是拍手叫好,因為表示你的確很有想法,這是好的開始,而且是正在前往致富的路上。

 

只是如果你對股票投資完全沒經驗而卻步,我倒是覺得你可以先從簡單的投資開始,也不要承擔「沒有投資」的風險。沒錯!「沒有投資」也是一種風險,錯過財富累積成長的機會,尤其在通貨膨脹日益嚴重的時期。

 

你如果存股是因為想累積股票資產,長期參與市場,最簡單的方法,是先從一個簡單的全球股票資產配置開始。

 

為什麼這麼做呢?因為全球股市過往40年的平均報酬率是每年將近10%。所以長期持有這個全球部位,相似於全球股市投資部位的話,就已經可以幫助你達成將近每年平均10%的報酬率。 重點是長期持有,以時間換取空間。

 

一開始可以先以你想投入的金額,做美國、歐洲、亞洲的3個不同的 ETF,以5 : 3 : 2的比例投資,作為你開始的佈局。

 

如果妳有10萬想投入,就是5萬買美國 ETF,3萬買歐洲 ETF,2萬買亞洲 ETF。買了以後,請有事沒事就要關心一下全球財經新聞,更重要的是,別忘了大概一年 rebalance(部位再平衡)一次,回歸當初的比例。

 

往後若你有錢還想再投入,可依據你的理財知識成長的程度,考慮以下兩個方向。

 

第一,如果你覺得自己有所成長,對高成長產業有一些感覺和見解,你可以投資特定產業的 ETF。

 

我覺得這個並不難,高成長產業每天都有人在鑽研與分享,只要你財經新聞的閱讀量有多一點,你大多都會清楚近年的高成長產業是什麼,但請記得要留意的是「中長期」有成長濳力的產業。因為看短期就太投機了,我都會找至少3~5年,甚至10年以上擁有成長濳力的產業,然後先投資那個產業的 ETF。

 

而且要知道,你永遠不會是那個買在最低點、賣在最高點的人。買了之後,就要更留心那個產業的走向,如果有發現一些產業衰退的訊號,再來重新評估是否要繼續持有投資。

 

另一個方向是,如果你有興趣投資高成長的個股,就要更早開始累積你的股票投資知識和對市場的觀察,儘早開始練習投資單一的股票,慢慢的少量開始累積投資經驗!

 

作者簡介_張 Ceci

璀璨生活 SPL 財富自由教練   計畫 主持人
Podcast「女孩向錢進$」節目主持人

Ceci在 38 歲退休,她的工作經歷包括資產管理公司,從行銷,業務及投資研究部門等不同角色的歷練,到替世界知名的金融資訊公司開拓深耕台灣、中國及香港市場,進而管理。再加上她也曾經擔任過金融協會和不同企業的顧問。並與某知名瑞士銀行的全球管理階層一起創立資產管理公司。

她精采的經歷,讓她對金融業如何運作深有見第。更重要的是,她從她第一份工作開始,就開始累積自己的投資經歷。她 20 年以上的投資經歷涵蓋了廣泛全球投資的經驗,不僅止於金融投資工具的運用,也包括了房地產、商業不動產、物業發展和天使投資。她整合了自己過往的投資及人生經驗,已經成功的幫助了不少專業人士以全新的角度,有效的增加自己的財富。Ceci 帶來了一個全面而簡單的方法,來幫助你建立正確的投資心態,幫助你開始一個可以讓你實現人生目標的財務計畫,並透過正確的投資邏輯和知識,讓你可以成功地執行你的財務計畫實現璀璨人生。

 

本文摘自橙實文化《月薪3萬也能買房的財富翻倍法:理財新手也能靠小額投資翻轉人生

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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