不久前有則故事，主人翁是一對債台高築的40多歲夫妻。他們的收入頗豐（超過15萬美元約480萬台幣），卻沒有存款，還有幾十萬美元的債務。每個月一拿到收入就拿去還債，而且他們甚至還沒開始償還太太的學生貸款。他們只能到舊貨店購物，否則買不起，除非從11張信用卡當中選一張支付，這就是他們為兒子買畢業舞會西裝的做法。狗狗生病時，他們沒有現金讓牠安樂死，只好先拿出信用卡代墊。（想像下個月收到帳單的情景，多麼令人心碎！）
有意思的是女方父母已經幫過他們一次。儘管她的父母手頭並不寬裕，依然動用退休儲蓄，拿出一大筆錢幫忙還債，只留下學貸給這對夫妻。他們對女兒和女婿展現寬容大度和憐憫心，結果呢？丈人和丈母娘如此寬宏大量，卻沒導正他們。這對夫妻沒有學到教訓，也沒改變行為。他們很快又在同一顆石頭上絆倒，這次更糟糕。他們非常尷尬，只能隱瞞女方父母。想像他們帶著罪惡感和羞愧參加家庭聚會，心情有多沉重。
女方父母一定認為，償還債務是幫了女兒一個大忙。令人心碎的現實是，他們只是把部分退休金丟進水裡。長遠來看，完全沒幫到這對夫妻。
健康的界限是什麼模樣？
恩典和真相造就健康的界限，健康的界限則通往健全的關係和富足的人生。這在現實中又是什麼模樣呢？恩典和真理並重的人願意提供幫助，但不被結果左右。別人的錯誤不會讓他們的世界天翻地覆。他們明白也能坦然接受事實，就是他們只能控制自己，控制自己的思想和行為。他們的任務不是糾正別人或幫別人收拾爛攤子。他們多半更謙遜、更平靜，更有智慧。
以下我就用人們常問我的問題舉例，說明恩典和真理：就是你深愛的人向你要錢。切記，無論對象是誰，原則都一樣。情況如下：你已婚，30多歲。你們夫妻都有工作，育有兩個年幼的孩子。媽媽最近向你傾訴，她和你爸爸——兩人都50多歲——陷入重大的財務困境。媽媽當了多年的老師，即將退休，爸爸18個月前失業。他一直找工作，卻始終沒找到。因為他們債台高築，現在已經用完積蓄，還積欠好幾次的重要債務包括房貸。她淚流滿面地告訴你事情經過，你聽了覺得天崩地裂。你知道他們手頭很緊，但一直以為他們還算收支平衡。現在她請你幫忙，免得失去房子。你該怎麼辦？
第一，先深呼吸。發現父母陷入財務危機，可能會顛覆你的世界，因為這與你先前的認知天差地遠。我們提過，你要知道他們的理財錯誤不是你的問題。你可能覺得難以接受，但這就是事實。我知道你愛你的父母，竭力想幫他們，但你沒有責任拯救他們。認知這一點，才能幫助你做出更好的選擇。
第二，如果你正在進行「循序漸進法」1至3步，你要知道自己沒有能力在經濟上幫助任何人。就像飛機遇難，你得先戴好自己的氧氣罩，才能幫人。先為你的家庭建立堅實的財務基礎，才可以考慮是否以及如何幫助別人。在實施「循序漸進法」第1到第3步期間，我鼓勵你和父母談論你自身的狀況。告訴他們，你也正在整頓財務，所以你沒辦法在經濟上幫助他們。相反地，請他們和你一起執行「循序漸進法」。對他們而言，其實學習新知和重建財務狀況永遠不嫌晚。有一對80多歲的夫婦，他們剛還清所有債務，徹底扭轉經濟狀況。你的父母辦得到，即使不給錢，你也可以鼓勵他們，為他們加油打氣。
第三，如果你有能力提供金援——表示你已經在「循序漸進法」第四至七步，你們夫妻必須一致同意你如何提供協助。這一步非常重要。如果你和配偶無法達到共識，不要一意孤行。不要因為幫助別人解決他們的錯誤，就拿你的婚姻冒險。如果不能一起想辦法幫忙，就要努力理解伴侶的觀點。無論做出什麼決定，都應該讓你們夫妻更親密，而不是讓你們有隔閡。如果你單身，顯然不需要與另一半達成協議。但是，請考慮找一個客觀的第三者聽聽你的想法，他們可以幫助你釐清各種選擇。
第四，制定明確的計畫，鉅細靡遺地與父母溝通。有時給父母錢，並不會造成長期傷害。有時，你的幫助需要附加先決條件。例如，你們夫妻決定幫忙父母繳3個月的房貸，只要他們去財務安定學習中心制定計畫，他們存多少，你們就給多少現金當應急預備金。關鍵是提供長期的幫助，而不是寵溺出不知悔改的有害行為，害他們繼續沉淪。他們需要學習如何規劃預算，需要學習償還債務的最佳方法，需要知道如何控制自己的錢。
一旦確定了計畫協助的金額、時限和期望，就要明確、和善地溝通，而且可能不止溝通一次。用白紙黑字寫下所有內容，總之所有人都要有共識。我知道聽起來可能很瘋狂，但在這種情形下，鉅細靡遺地重複溝通有其必要，也才明智。明確、溝通過的界限是人際關係中的最大福音。
第五，檢查他們的進度。他們有沒有履行承諾？如果有，太棒了！請繼續鼓勵，並為他們的進步喝采！如果沒有，你必須點出你看到的情況，讓他們實際看到後果。我知道這麼做很痛苦，你好像成了他們的爸媽，但這是幫助他們得到更好的資訊，對他們的金錢做出更好的決策。
想像一下，如果女方爸媽要求那對債台高築的40多歲夫妻學習新的理財習慣，而不是只幫他們收拾爛攤子，他們現在的生活會是什麼模樣。想像一下，如果他們學會規劃預算、不再積欠新債務，就不至於落到今天的田地，而且還是第2次！要求別人付出努力不是懲罰，他們才會真正成長。健康的界限並不刻薄，你可以受到保護，從長遠來看，你想援助的人才能真正得到幫助。
作者簡介_瑞秋．克魯茲 (Rachel Cruze)
《紐約時報》暢銷書榜第一名的作家、理財專家暨「瑞秋．克魯茲秀」的主持人。自二〇一〇年以來，瑞秋一直任職於藍西顧問公司，幫助人們學習如何創造財富、遠離債務。
本文摘自大田出版 《和你的錢對話》
