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人生勝利組軍公教怎麼可能窮?我爸媽退休後如何一步步散盡家財,最後變成老殘窮的真實血淚

人生勝利組軍公教怎麼可能窮?我爸媽退休後如何一步步散盡家財,最後變成老殘窮的真實血淚
照片為文章配圖,非當事人照片

艾波

理財

shutterstock

2023-02-23 09:13

今天分享我爸媽身為軍公教卻淪為窮老族的真實血淚史,工作30年,近千萬身家也有終身俸,是如何被5種人慢慢挖空,最後變成窮老族,這5種人不是詐騙或犯罪,而是你我身邊常常會出現的人,而且通常都很殷勤、很關心你,有些還是有證照的專家,跟這些笑面虎來往,你的財庫就會一步步被搬空,排名越到後面的殺傷力越強,大家務必要遠離,千萬別步上我爸媽的後塵。

 

之前「退休公務員夫妻每月只剩1萬元生活費」這篇文章,很多網友好奇,我父母是軍公教人員,怎麼可能窮,每個月只剩下1萬塊生活費太扯了。

 

身邊很多軍公教很多退休月領6、7萬,甚至有將軍退休月領十幾萬,在沒有疫情的時候,年年都可以出國玩,疫情期間更被全家人當成寶,任何一個人都可以壯烈犧牲,只有領終身俸的爺爺絕對不能中標。

 

沒錯,上一世代的軍公教人員是大家公認的人生勝利組,退休金的所得替代率在年金改革之前,很多都高達9成甚至100%,我也一直以爲我自己的爸媽應該過得不錯,雖然他們的理財方式常常讓我覺得很驚嚇,也曾多次勸阻,不過他們總是覺得我大驚小怪,口頭禪就是「不會那麼倒楣」「人活在當下就好」「錢生不帶來死不帶去」「別擔心啦」。

 

直到多年前他們病倒,我才發現他們的錢坑挖的可真大,花了上百萬幫他們處理所有的債務,甚至還得上法院幫他們對抗各種金錢吸血鬼,今天就來分享我爸媽是怎麼變成窮老族的真實血淚史。

 

身邊常見的5種財務黑洞

 

工作30年,房子加上存款將近千萬,也有終身俸,是如何被5種人慢慢的挖空,最後變成老殘窮?

 

這5種人並不是詐騙或犯罪,而是你我身邊常常出現的人,而且通常都會很殷勤、很關心你,有些還是有證照的專家,跟這些笑面虎來往,你的財庫就會一步步被搬空,越到後面的殺傷力越強,大家務必要遠離,千萬別步上我爸媽的後塵。

 

第五名、健康購物專家

 

 

話說我們家長輩前幾年跟團出遊的時候,被帶到一間觀光工廠,裏面展示各種神奇運動鞋,鞋內會搭配他們獨家專利的健康器具,號稱可以舒緩膝蓋壓力、按摩腳底穴道,讓你的50肩、腰酸背痛、膝蓋無力...全面改善。

 

這麼誇張的話術,我們家長輩居然相信,一雙運動鞋居然售價3萬6千臺幣。哇賽!這個價錢簡直不把Air Jordon放在眼裡,我想穿了他們家的鞋應該連老人都可以灌籃了。

 

我後來打電話回去申訴,想要退貨也不行,因爲每雙鞋裏面的健康器具都是客製化的,一經使用就沒有辦法退還,還叫我放心,他們保固10年,真的是我這輩子見過最貴的一雙運動鞋。

 

另外還有電台賣藥或是電視購物,老人家們行動力都不是很高,在家裏就可以訂購的話,一不小心就常常亂買,偏偏他們賣的東西量都很大,很喜歡把東西包裝得很划算,像是單買一瓶要4000元,今天特價買三瓶送三瓶,硬是要把交易金額拉高到上萬元,結果家裏就會堆了滿坑滿谷的商品。

 

保健食品有一個特色,就是不會比吃藥更有效,如果比吃藥更有效,表示裏面應該也有含藥。很多老人家都是吃了半罐沒有感覺之後,後面5、6罐就丟着放到過期,他真的吃了很有效的東西,反而都很傷身,這些東西長期買下來是一筆不小的開銷,而且也有可能賠上健康。

 

第四名、假裝要幫你賺錢的保險業務員

 

最近我們家長輩剛好有一筆定存到期,就被銀行的櫃檯推銷買這兩年很夯的美元利變型壽險,光是聽到宣告利率3%、還有美金最近一直漲,就讓老人家覺得買這個應該比定存更好,買了之後很歡喜地回來跟我們分享。

 

我們仔細一看這張單要鎖6年,第一年解約要扣50%的解約金、第七年解約才有可能回本,而且老人家大部分不知道宣告利率並不等於實質報酬率,我們算了一下,這張保單的第七年總累積報酬率1.5%,前6年甚至是負值,而且7年後美金搞不好一路又從32回檔到28甚至26元,光這樣子匯差損失又去了10幾%。

 

 

老人家聽完我們分析,隔天就趕快去銀行把保單撤銷掉了,這筆錢6年都不能動用,對他來說非常沒有安全感,提前解約又會損失本金,跟定存只會損失利息比起來實在很苛刻。

 

金管會這兩年也強制下架了很多保單,理由就是保險業者宣傳方式不當,或是對待新舊保戶有不合理的待遇,金管會也從2022年10月開始,禁止亂賣保單給銀髮族,就算保單已經購買,只要覺得不對勁,在簽收10天內都可以行使撤銷權,不會損失任何的解約金,大家千萬不要放棄自己的權益。

 

像這種很雷的保單在市面上真是多如牛毛,老人家放在銀行的存款經常會有動用的需求,如果錯把保險當做投資,一旦錢被鎖住,很多年都沒有辦法翻身。

 

簡單來說,如果要儲蓄就把一年內可能動用到的緊急儲備金放在銀行定存就好,想要有好一點的投資回報率的話,就要認真自己學習投資,爲了追求5~6%的績效(不保本不保息),同樣都得承受股票市場上沖下洗的波動,如果交給專家操作,不管賺跟賠都要被拿走3%的話,等於一半都被拿走,爲什麼不自己留着?

 

現在市場上有很多不錯的標的,長期投資的績效不會比那些專家差,如果不懂投資只能被層層剝皮而已,所以我個人非常反對什麼投資型保單或是儲蓄險,最好的理財就是保險歸保險、儲蓄歸儲蓄、投資歸投資。

 

第三種、各種賭博牌友

 

 

很多退休老人閒閒沒事做就會找人打麻將,平常在家只會看電視打瞌睡,但是一上了牌桌就可以兩天兩夜打不停,非常神勇。他們最常用的理由就是,打牌可以防止老年癡呆症。

 

好吧,也許常常動腦對老人家的確不錯,不過如果有賭錢就絕對不是一件好事,像我自己家特別是男性的長輩,沒事就喜歡賭一下。我父親因爲服務年資不夠,所以他退休金是一次領,退休後他又常常去打麻將,有時候小贏幾千就請客給大家吃東西,輸的話就摸摸鼻子回家,心情不好亂買東西。

 

偏偏老人家就是懶得多走一點路去超市,購物幾乎都在便利商店解決,像是早餐就帶孫子去超商買兩罐小牛奶加一個三明治、再加上買煙或是買零食,如果家裏沒有煮,午餐晚餐都可能在便利超商解決。

 

我有時看他們的發票一天花在超商有時候300、500的好幾張,一個月至少花了上萬元。再加上去賭博,每個月大概兩三萬輸贏,這樣花錢下來退休俸不到三年就乾了。很尷尬的是我父親當年也才68歲,後面的人生還有20年要怎麼辦?

 

對於這種一心只想賭的老人家,我們晚輩說破嘴也拉不住,更何況我們平常還要上班,根本也管不到他去哪裏,又不能監禁他,還好後來有朋友介紹他去當保全,頭幾年輪夜班,有時候還得幫日班的代班,日夜顛倒的作息對年輕人來說就已經有點負擔了,更別說是老人家,只能說不管大賭或小賭,只要跟賭博沾上邊,通常都不會有好下場。

 

第二名、勸你貸款的人

 

 

很多退休老人家因爲行動不方便,所以會在晚年的時候想把要爬樓梯的公寓換成電梯大樓,這個時候如果去逛預售屋的銷售中心,很容易就被他們美輪美奐的樣品屋跟誇張的話術給吸引,像是景觀宅就會說「對面不會蓋起來,地主不肯賣」「要買要快,我們大部分都賣光了,只剩低樓層」。

 

一聽到我父母是公務員可以貸8成,甚至連他們的裝潢費幾十萬都幫他們貸出來,結果我父母就買到低樓層的爛房子,沒過幾年對面就蓋起大樓,景觀也沒了,而且差點變成爛尾樓。

 

因爲第一手的建商倒了,接手的建商只能用更低的成本蓋問題很多,像是地下室會漏水,低樓層的排水有問題,樓上一沖水,新家的廁所就經常會有湧泉跟臭味,所以一年到頭都得上蓋關門。

 

很氣人的是你買到這種房子,你貸款還是得照付,老人家通常貸款最多只能20年,沒辦法用30年、40年的貸款,所以每個月負擔的金額就沒有辦法降到哪裏去。

 

既然是賣舊房換新房,照理說手中應該有賣舊房的現金,不用貸這麼多,偏偏他們居然把賣掉舊房子的錢,大部分都拿去還兒子的卡債,理由就是18%的循環利率真的是太貴了,而且討債一直上門很恐怖,所以要趕快還掉。

 

這真的是他們歷來最糟糕的財務決定,我一樣說破嘴都沒有用,光是兩老傻傻的跳進兒子的卡債風暴,600萬就蒸發了,在當時就等於賠掉一棟房子,說到這裏大家應該猜得出來,曾經是人生勝利組的軍公教人員,是爲了誰而散盡家財。沒錯!第一名就是殺傷力最強,而且連趕都趕不走的欠債兒女。

 

第一名、欠債過多的兒女

 

 

以現行法律來說,父債子不用還,當然相反的成年子女欠下的債務,父母也沒有義務幫忙還,所謂個人造業個人擔,如果家中兒女一直反覆欠債,父母又總是幫忙還錢的話,就會形成惡性循環,這種行爲看似是爲了對方好,實際上是互相傷害,最後只會變成悲劇。

 

我就從朋友那裏聽過一個很誇張的故事,有位媽寶從來沒有上班超過兩個月,他做過的工作無敵多,像是開計程車、當停車場收費員、修理機車......,大部分都因爲早上起不來,遲到曠職太多,連第一個月的薪水都還沒有領到就被開除了。

 

他人生唯一領到一次薪水是在當車商的業務,第一個月成交的客戶就是自己的媽媽,而且媽寶也沒有在客氣的,因爲是自己要開的車子,明明公司裏面有60萬的平價車款,他就是直接幫自己升級成頂標110萬的豪車,第二個月就開始找不到客戶,所以覺得很沒有意思就辭職了。

 

結果媽寶辭職之後,依舊開着名車吃香喝辣,媽媽的債務卻越來越多,後來媽媽覺得這樣不行,居然想到一個神操作,幫兒子找到一個會賺錢的老婆,讓兒子去寄生在另外一個女人身上不就得了。

 

當時媽寶也靠着百萬新車騙到了不少女生,母子聯手從裏面挑一個很會做生意的肥羊,媽媽火速幫他們買房,付了頭款趕快把這個燙手山芋送走,結果媽寶深怕自己是廢柴的事情被拆穿,就開始到處借卡債打腫臉充胖子,直到最後債務滾到5、600萬,媽媽也受不了了。

 

媳婦沒過多久其實就已經看穿真相,然後就丟下一句,我還以爲你家很有錢才嫁進來的,就離婚了,只剩下一個無辜的孫子。重男輕女的阿嬤當然是要把孫子搶過來,媽寶就繼續厚臉皮的住在家裏耍廢,連自己的兒子都不養。

 

上述雖然是別人家的故事,不過只要家有兒女欠債,老人家又沒有守好財務界限,硬要幫忙還錢的話,通常晚年的財務狀況會蠻悽慘的。

 

我爸媽的存款在卡債風暴那一次就差不多乾了,月退俸每個月還掉房貸,只剩下1萬出頭可以當生活費,房貸也沒還幾年就因爲兩老生病失能、需要長期照護,再也負擔不起房子,也只能放手了。

 

結語

 

 

看到我爸媽的狀況更讓我警惕,在財務上一定要做好充分的準備,不要拖累孩子,也要教孩子爲自己的人生負責,以上就是號稱最強退休族的軍公教人員,如何一步一步掉進財務黑洞,最後變成老殘窮的真實故事。

 

希望這樣的血淚史可以提供大家一個借鏡,理財並不是只有賺錢存錢或投資,守財這件事情也非常重要,當你觀念錯誤,花錢買莫名其妙的金融商品,沒有守好財務界限,再強的公務員或有錢人,也只會落得淒涼的下場。

 

 

作者簡介_艾波

台大畢業,社會學博士,曾任職於國內外智庫。 為照顧父母,發憤理財,上班7年後達成財務獨立,現與老公孩子愛犬在鄉下樂活。

創設父母私塾,分享自身知識與實戰經驗,希望上有老下有小的高壓中青世代,在投資理財,婚姻經營,身心健康上,少走彎路,更快抵達幸福之境。

YouTube頻道: 父母私塾-艾波

 

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