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明星分析師如何年花4% 還兼顧投資績效、生活品質? 楊應超實戰4%法則退休心路

明星分析師如何年花4%  還兼顧投資績效、生活品質?     楊應超實戰4%法則退休心路

段詩潔

理財

攝影組

1405期

2023-11-22 11:46

(今周刊1405)

「很多人憑感覺做事,這是很危險的;我們分析師喜歡以數字為準,有科學、有數字,算出來我才會安心。」前知名外資分析師楊應超這麼說。

七年前,他在四十九歲時決定退休,利用三年時間研究財務自由之道,並且成為退休理財金律「四%法則」的忠實信徒,也出版了《財務自由的人生》一書分享心得。這兩年,無論是通膨、利率環境,或地緣政治對資產價格帶來的影響,都出現了驚天動地的變化,但楊應超仍透過親身感受的理財經驗,認定「無論市場怎麼變化,四%法則的基本精神不必改變!」

 

所謂四%法則,是指退休者在退休第一年時從退休金的投資組合中提領四%資金,作為退休生活支出之用,此後每年可依循通膨狀況往上調整提領比率。楊應超分享,這幾年間雖然通膨率罕見地快速攀高,但他謹遵法則,仍然跟著通膨率調整提領比率,走到目前,整體退休金的影響並不算大。

 

算給你看  月開銷五萬要存多少

 

「基本上,我就是每年花四%,然後跟著通膨率往上調整,」他解釋,若今年通膨率達到五%,就以前一年度的提領「金額」再加五%,「跟著調,所以我的生活品質是不會變的。」

 

那麼,以四%法則來說,要存多少錢才能夠退休呢?如果把一除以四%,就知道要存的錢是每年花費的二十五倍。楊應超假設,若預估退休後每月需要開銷五萬元,每年要花六十萬元,六十乘以二十五,也就是必須存下一千五百萬元的退休金。

 

他繼續試算,假設退休前每月薪水十萬元,每月開銷五萬元,能存下五萬元,直覺地想,似乎需要二十五年才能存夠退休老本,但楊應超表示,若把這五萬元投資在股市相關的ETF或基金等,長期來看,平均每年回報率應可達到六.五%左右,這樣算下來,大約只要十五年就可以存到需要的一千五百萬元退休金。

 

楊應超也強調,過程中必須考慮通膨因素的影響,而國外已有研究證實,若把通貨膨脹對投入資金的影響考慮計算,整趟退休金的準備期大約需要十七年。當然,投資每年都要檢視,不能放在那裡不管,假設股市不好,可以少花一點,這是有彈性的。

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