擔心淪為下流老人？年薪80萬中產階級「務實存股法」，搭配勞保勞退月領5萬養老金

能夠在中年就達成上述財務目標的，大抵只有三種情形。

第一，原生家庭提供財務支援，初始投入本金龐大；

第二，本業收入極高，月收入也許15萬～20萬以上，可投資閒錢多；

第三，投機操作能力優異（股票、期貨、房地產...等），將大筆的投機操作獲利轉進長線存股標的。

如果沒有出現這三種情形，版主實在很難想像有哪個平凡人可以中年之前就累積驚人的股票資產。

依據政府統計，台灣人年薪中位數約落在50萬，在扣除房貸、保險、生活費、孩子學費...等費用之後，能投資的閒錢大概已所剩無幾。

版主初進股市頭幾年，每個月能投資資金大約1萬5千元，隨著薪資成長（支出當然也跟著增加），如今版主每個月能投資的閒錢約成長至2萬5千元，這還是犧牲許多個人娛樂消費換來的。

平凡人如何年領百萬股息？至少做到3件事

下面版主就以平凡人的財務能力做個試算。

假設第一個月投入本金50萬，第二個月開始每月定期定額投入2萬5千元，每年6%複利計算，20年後資產會成長至大約1290萬，25年後資產會成長至大約1900萬。

以殖利率5%計算，股票資產如果有1290萬，則年領股利大約65萬；股票資產如果有1900萬，則年領股利大約95萬。

這個試算是單純的數學計算，並不是真實的投資。要達成這個試算，必須滿足三個條件：

1.初始本金50萬。

2.每個月必須投入2萬5千元，連續20年以上，不論市場高低都不能間斷。

3.年化報酬率必須達到6%。

只要能滿足這三個條件，25年後資產會接近兩千萬，年領股利可以接近百萬。25年後也許都已經超過50歲了，實在很難如媒體報導的那樣，40歲之前（甚至35歲之前）就累積驚人的股票資產。這個試算相信已經相當貼近一般人的真實情況。

這三個條件最難滿足的應該是第2點：不論大盤高低，連續投資20年以上。大部分散戶碰到市場大漲就嫌貴不買，碰到市場重挫就嚇得不敢進場；又或者嫌6%複利速度太慢，半途而廢。只要能持之以恆，總會小有成就，可惜大部分人都不喜歡慢慢致富。

媒體報導的案例，有些主角應當有著不錯的本業收入，因此可投資金額高於我們許多，可以達成的財務目標自然會遠優於我們。這些案例的理財方式當然也極具參考價值，但考量可投資金額不同，能達成的財務目標當然遠遠不同，達成時間表也必定不一樣，不可一概而論。

年薪80萬上班族「務實存股法」

有朋友看完版主的試算之後，顯得頗為失望，抱怨著怎麼和媒體報導的差這麼多。年領百萬股利、股票資產8位數原來如此難以達成，中年就開心離開職場是如此遙不可及。

這一類問題每隔一陣子總會有人來和版主討論，也許職場確實不好過，盡快離開職場也就成了每個上班族的目標。

版主過去曾回應過相關問題，本文再次回顧「務實存股」。

台灣人的年薪中位數大約50萬，如果您的年薪介於80萬～100萬，收入已屬於前段班。這樣的薪資水準，扣除各式生活開銷之後，能投入30萬～40萬存股大概已是極限。

以5%殖利率計算，年領百萬股利約需市值2000萬股票，即便每年投入40萬存股（不計算複利），也要投入50年才能累積2000萬，幾乎不可能達成。

換句話說，對一般人而言，股利百萬並不是一個務實的目標。

股息3階段目標　搭配勞保也能月領5萬養老金

版主曾經提過一個股利3階段目標：

第1階段：年領股利12萬（每個月1萬）

第2階段：年領股利24萬（每個月2萬）

第3階段：年領股利36萬（每個月3萬）

年領股利36萬，以5%殖利率計算，需持有市值720萬的股票。如果每年能投入30萬存股（不計算複利），則24年可以累績720萬，這才是一般中產階級最務實可行的目標。

也別嫌棄36萬股利太少，因為這就是現實情況，必須接受。如果您還沒達成版主設定的這個3階段目標，那就「遠離所有市場雜訊」，心無旁鶩朝目標前進；如果已達成，那就持續存股，往上堆積股利。

另根據勞保局統計，台灣65歲以上勞工目前月領勞保年金及勞退金合計中位數大約23,075元（勞保19322元+勞退3753元），如果能另外達成年領股利36萬，則相當於每個月有超過5萬元現金流，這樣的現金流應足以支撐基本生活。

軍公教的月退俸相對於勞工是更加優渥，只要能堅持存股，基本上不須擔心退休生活。

多數中產階級  都無法40歲提早退休

「照版主的說法，那我不是要工作到50幾歲、60幾歲嗎？有沒有辦法30幾歲、40幾歲就離開職場？」

對於一般中產階級而言，提前離開職場是不可能的任務，這就是現實。媒體報導的案例、財經網紅發行的書籍，內容提到的驚人股利、中年財富自由，相信無法符合大部人的情況。

他們提供的理財方式絕對有參考價值，但不代表照著做就能取得相同結果，畢竟投入的本金差距頗大。咱們都是平凡人，投資方式可以參考財經網紅，但訂定的目標則應該務實面對，有多少錢做多少投資。

版主試算自己的情況，大約53歲~58歲之間有機會達成設定的財務目標（不是百萬股利那種神人等級的）。

這條存股路走來也是滿滿辛酸，薪水只能算中上的版主，犧牲了當前的生活品質，每個月刮出2、3萬元存股，只為了將來每年能有個幾十萬的被動現金流，再搭配政府的退休金（如果沒有破產倒閉），這樣的現金流雖然無法過上錦衣玉食的生活，但粗茶淡飯總是沒問題。

版主也是個平凡人，也非常羨慕百萬股利、40歲離開職場的不凡人生，但版主知道夢裡什麼都有，時間到還是要醒來，拍拍身上的灰塵踏實前進！

本文獲作者存股方程式授權轉載

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