編按：王品集團創辦人戴勝益和台積電創辦人張忠謀曾說過，當收入不高時，與其死存錢，不如將錢投入能創造價值的地方。戴勝益強調人脈連結，張忠謀則是著重個人成長。他們共同的觀點都是，用錢創造更多價值。
本書作者游舒帆（Gipi）指出，小資族扣掉必要支出後，如何運用剩下的「可支配所得」就很重要，不是全拿去儲蓄、學習或投資，而是要「聰明配置」，這樣不僅能降低風險，也增加資產，領死薪水的上班族也能翻身。
人生的路途很漫長，不論是為了有餘裕去做自己想做的事，或是為了規避風險，我們都得重視自身的財務狀況。
在談論理想時，我們同時也得面對現實，回過頭來看看如何用正確的觀念看待財務，累積資產。
往下的幾堂課，我們會先帶大家從財務角度出發，思考如何改善個人財務狀況，讓自己慢慢致富。
月薪不到5萬要不要存錢？
我們可以如何思考財務這件事？
猶記得王品集團創辦人戴勝益曾說過「月薪不到5萬不要儲蓄」，當年曾引起一陣軒然大波。
他的主張是當你的收入不高時，這些錢怎麼存都很難變成大錢，不如把錢花在建立人脈上，還援引他當年創業初期跟66個貴人借錢的經驗，不過最有爭議的當屬這段：「如果一個月薪資只有3萬元，你要寫信或打電話回家，跟你的爸媽要2萬元。」
爾後，張忠謀也評論了這段發言：「薪資在5萬元以下還要存錢，老實說也存不了多少，不如把錢投資自己。而投資自己有各種方法，例如上課進修、進行具教育性的旅遊等。」
張忠謀的陳述方式讓我們接受度高很多，兩者共同的思維是把錢投資在其他更能創造價值的地方，而相異的思維則是戴認為能創造價值的地方在人際連結，而張則認為在個人成長上。
我個人認為觀念上問題不大，但在做法上，我們到底該如何做才能正確的在儲蓄跟投資自我間找到平衡呢？
月薪5萬怎麼花最聰明？要存錢、投資還是進修
手邊的現金到底該如何運用才恰當呢？如果把我們企業的自由現金流觀念對應到個人上，其實有個很雷同的概念，那就是可支配所得（Disposable Income）。
如果你是南部人，在台北上班，一個月的收入是5萬元，每個月的基本開銷是房租8000元、水電網路1500元、孝親費5000元、伙食費9000元、交通費2000元、勞健保+其他保險5000元、手機費500元等等，零零總總加一加大約就是3萬元，這3萬元可以稱為你的常態性支出。
這意味著，每個月5萬元，實際你可以動用的錢就是2萬元，而這都還沒計入你可能會有的其他開銷，諸如購物、聚餐、旅遊等等，不過在此我姑且假設你的每月可支配所得就是2萬元的挑戰：
＊存起來（定存或活期存款），目前利率這麼差，這是個好選項嗎？
＊投資金融商品，投資有風險，有賺就有賠，不過有些風險相對較低，且收益穩健的金融商品，那這就是最好的解法嗎？
＊投資在個人成長，如何保證這種投資會值得呢？會不會犧牲了短期收益，卻也沒有帶來長期收益呢？
基本上可支配所得愈多，個人財務風險也愈小，如果你想要休息半年，手邊的錢足以支撐這段時間的開銷，那問題並不大。
如果你還有一些被動收入如投資、定存、房租等，即使在失去薪資收入的同時，還是有一些收入可以來支撐日常開銷，那穩定性自然更高了。
而這也是為何理財專家非常強調被動收入的原因。
如何「用錢」決定了人與人的差距
戴勝益當年的發言曾被很多人抨擊，說他是典型的富二代，缺乏同理心。
但其實他的思考邏輯是典型的「富人思維」，所謂的富人思維指的是，富人們總會思考如何拿錢換回他們沒有的東西，請顧問節省自己學習的時間，請管家節省自己處理家務的時間，因為相較於錢，時間與注意力對他們來說更寶貴。
曾有人問過我關於「投資自己」跟「投資金融商品」間的選擇，因為他聽別人說「投資自己是永遠不會後悔的選擇」，想聽聽我對這件事情的看法。
其實很多年前我曾說過：「就算是投資自己，也要穩健精明地投資。」
投資自己vs.理財商品？不是「二選一」而是「配置題」
所謂的投資自己，並不是說花錢去上課、參加活動、擴充人脈就好，而是該圍繞著目標與長期效益，如果因為投資自己真的讓你的能力提升了，眼界擴展了，然後讓你找到一個更好的工作，拿到更豐厚的薪資，那自然是好事。但如果沒有呢？那就白白浪費了金錢，以及更寶貴的時間。
舉例來說，如果你每個月的可支配所得有5000元，你全部投資金融商品，穩定的話，每年可投入6萬元，若年利率為5%，2年後你會有12萬6454元，多出來的6454元是你的投資所得。
若你選擇將這筆錢全部投資在個人成長上，提升了個人學識與能力，一年後你有可能會因此換了一個更好的工作，月薪提升了5000元，每月的可支配所得可能從5000元瞬間變成1萬元，投入的本金翻倍，獲取同樣投資回報的時間自然也會大幅縮短。
說起來，可支配所得的運用並不是一個單選題，而是配置問題。如果有2萬元，你總不會每個月都花2萬元去上課，也不見得會把所有的錢都投入在同一個金融商品上。
你可能會拿5000元去學習，1萬元投入ETF，5000元放活存以備不時之需。這就是一種簡單的配置概念。
作者簡介_游舒帆（Gipi）
商業思維學院院長，致力於將商業思維推廣到所有需要的人身上，歡迎加入商業思維學院一起學習。
曾任鼎新電腦總監與Tutor ABC協理，在14年的工作經驗裡，擔任主管的時間超過12年，期間帶領與指導過的部屬超過500位，同一時間最多同時管理300位左右同仁，直接指導超過50位以上的合格主管。
除商業思維學院外，亦兼任多家知名企業管理顧問與業界講師，同時也是哈佛商業評論、經理人、inside、專案經理雜誌等眾多電子媒體專欄作家。
能運用簡單且通俗的架構來解釋複雜問題，並能根據對象的知識與能力水準因材施教，頗獲好評。
除了在工作上跨越研發、產品、運營、維運、行銷與銷售範疇外，每年仍閱讀超過200本以上的書籍。
本文摘自聯經出版公司《用商業思維優化你的人生選擇：拆解人生關鍵變數，掌控財務、工作、人際與個人職場定位，活出自我版本的人生【附人生優化練習冊】》
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