編按：月薪不低，卻因衝動消費與高額貸款，戶頭裡卻僅剩少少的1萬元──這不是少數人的困境，而是許多月光族的真實寫照。在金融業多年的純純就以實際案例，點出3大理財盲點，並給出具體改善建議。
從「債務整理」到「定期定額」，到底如何才能一步步扭轉財務困境，達成每月被動收入2萬元的目標？
前陣子幫一個32歲的設計師愛心財務健檢，老公是公務員，目前租屋，無生小孩之計畫，她的月薪約6萬，每月固定支出5萬(含信貸、車貸、租金)，有衝動型消費的習慣，常常月光。
財務目標
她目前的淨資產約1萬，財務目標是每個月可以有2萬的被動收入，用4%法則算，如果每個月想要達成2萬元的被動收入，至少要存到600萬，會是比較保險的數字(20,000/0.04*12)。
月光族的財務盲點
訪談中，可以推敲她不知道理財的重要性，但有察覺自己的情況必須改變，我請她想一下是否有親戚55-60歲左右，仍在為了三餐、租金打拼，她直接說有，未來不想變這樣！訪談結束後，我整理出她的3個財務盲點：
1.賺多少花多少
➊衝動型消費：老公生日用了無息分期買了Switch 2，當作生日禮物，老公有開心了一下，但後來還是唸她亂花錢(就算是無息分期也是要還的啊)。
➋過度消費：因為工作關係，買了Tesla代步，代價是每個月車貸2萬，4年後要一次償還80萬，依照他們的財務狀況，其實選較便宜的車更合理(車是負資產，越晚買越好)。
➌訂閱消費：訂閱了超多APP，像是Youtube Premium、Netflix、ChatGPT，但實際使用頻率並不高。
2.覺得退休還很遠
她未真正思考過未來的生活，覺得退休還很遙遠，但其實60歲就在28年後，我花了很多時間和她討論理財的重要性，提醒她如果不開始規劃，未來很可能像她現在看到的55-60歲長輩一樣，仍在為三餐與租金辛苦打拼。
3.不知如何理財
最後一個最大的關鍵，是她不知如何理財
- 身上沒有緊急預備金，也沒有實支實付醫療險
- 更沒有意識到，應該趁年輕就開始累積資產
- 她不知道什麼是複利，更不知道時間拖得越久，成本就越高
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▲每個月賺的不少卻是月光族，如果不想老後還要為三餐奔波，趁早理財才是最佳的解方。
3個翻轉財務的關鍵
1.清償 & 整理債務
- 優先清償信貸，降低利息負擔
- 將特斯拉出售，換成符合財務能力的車輛，避免資金被過度綁死
2.開源節流
- 善用設計師專長，額外接案增加收入
- 控管支出，避免不必要的消費
3.轉換金錢使用方式
- 傳統觀念 → 收入 – 支出 = 儲蓄 正確觀念 → 收入 – 儲蓄 = 支出
- 資金定期定額市值型 ETF，透過長期投資享受複利效果
市值型ETF具有分散風險的功能，而且有汰弱留強的機制，表現不好的會定期被踢掉，不用盯盤，適合所有投資人。
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來看看去年表現最好的10支市值型ETF今年以來的表現：
不理財是最大的風險，如果現在不開始，未來就會重蹈長輩們「為三餐與房租奔波」的命運。衝動型消費讓她雖然月薪不低卻存不到錢，若能把消費轉為儲蓄、再投入能累積資產的投資，才有機會達成被動收入的目標。
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作者簡介_純純存股
36歲月領76.5K的金融社畜，自揭原本的生活只有工作，自2017年開始存股後，人生逐漸有了底氣，才懂得好好體驗生活。2023年開始在社群分享投資理財觀念與實戰經驗，目前IG粉絲人數8.2萬。
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