身為遺囑協會理事長，我常在各類法律與講座場合宣導預立遺囑，見證許多人因愛而立下遺囑，我們的初衷是為了讓「愛」能傳承，而非讓「債」或「怨」留給後人。
然而，要在人生終點畫下圓滿句點，除遺囑之外，另個關鍵是在於您如何修習人生中最重要的一門必修課——「理財規劃」。
以下是我對這份人生必修學分的觀察與建議，希望能協助大眾建立正確的財務與傳承觀念：
一、 預約未來：理財規劃是無法規避的「必修課」
在學校中，選修課可以依興趣決定，但必修課若不修滿學分，便無法畢業。人生亦然，「理財規劃」是避不開的學分 。
許多人認為「人不理財，財不理你」是老生常談，但這卻是現實的寫照 。
無論您是單身、已婚、高薪族還是小資族，若缺乏規劃，最後的結果往往是「財不理你」。
尤其對於涉及遺產傳承的長者而言，若年輕時未做好規劃，晚年可能面臨生活品質下降，甚至無力主導資產分配的窘境 。
二、 跨時空分配：從「棉花糖實驗」談延遲享樂
理財的核心並非「吝嗇」，而是「資源的跨時空分配」。心理學著名的「棉花糖實驗」告訴我們：能為了十五分鐘後的兩塊棉花糖而忍住不吃眼前那一塊的孩子，長大後表現往往更優秀 。
這種「延遲享樂」的觀念在理財與傳承中至關重要：
- 拒絕當下的消耗性慾望：若每個慾望都要即時滿足，甚至透支，資源便無法透過投資產生複利成長 。
- 提前富有的權利：懂得延遲享樂的人，才能透過紀律累積財富，進而擁有更多的人生選擇權與分配權 。
三、 扭轉公式：從「偽富」走向「真富」
許多人看似過著精品、豪車的「偽富」生活，卻因隨興消費而成為月光族，最終面臨老來「真窮」的危機 。從專業法律與理財角度看，必須建立正確的收支邏輯：
| 觀念類型 | 計算公式 | 最終結果 |
|---|---|---|
| 錯誤觀念（月光族） | 收入 － 支出 ＝ 儲蓄 | 剩多少才存，常無錢可存 |
| 正確觀念（理財族） | 收入 － 儲蓄 ＝ 支出 | 有紀律的積累，保障未來 |
唯有學會控制消費、量入為出，並進行長期投資規劃與定期檢視，才能完成人生各階段的理財目標 。
四、 現在的你，決定未來的你
我常對協會朋友說：「未來年老的你，必須靠現在年輕的你來養」。理財規劃這門學分拿到的分數高低，直接決定了您未來生活品質的高低 。
提早開始修習這門必修課，不只是為自己累積財富，更是為家庭建立穩定的基石 。當您擁有了健全的理財規劃，配合法律上的預立遺囑，這份圓滿才算真正完整。
為幫助大眾建立良好理財觀念，遺囑協會將於115年4月份舉辦【理財與傳承：向未來預約一筆財富 ──樂活退休理財規劃講座】歡迎報名
作者簡介
劉韋德律師/台灣遺囑協會理事長/遺囑協會公益講座首席講師
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