退休後月領10萬，本金不用5百萬？到老都有錢花！0050「微退休」試算：30歲、40歲、50歲躺平門檻公開

退休要存多少錢才夠用？4%法則算算看

財經Youtuber懶錢包表示，要執行 Coast FIRE，首先需計算出最終的「退休總資產」目標，實務上常使用「4% 法則」來進行評估。 其計算公式為：一年需要的總花費 ✕ 25 倍 ＝ 目標總資產。這項理論源自於財經專家對股債市場長期的研究，只要每年提取總資產的 4% 作為生活費，長期持續的投資獲利便能確保資金生生不息。

範例試算： 假設評估退休後每月需花費 6 萬元（一年 72 萬元），則需準備 1,800 萬元的退休資產。

 

保守策略： 若擔憂市場波動，也可調低提領率，改用「3% 法則」（年花費乘以 33.3 倍）來設定更高的目標資產。

不同投資報酬率下與初期本金試算：

Coast FIRE 所需的初始資金，取決於目前年齡、退休年齡、預期投資報酬率及目標總資產四大變數。以下以 65 歲完全退休、每月需 10 萬元生活費（目標總資產 3,000 萬元）搭配不同報酬率為例，一起來算算看：

0050回測情境（14% 年化報酬率）：

以台股ETF中最有代表性的一檔0050（元大台灣50），成立以來年化報酬率是14.48%，就用整數14%來計算。若要達成3000萬目標，30歲的人要準備31萬，就算45歲也不晚，拿出218萬元投資，到了退休時一樣能滾出3000萬元。

長期歷史回測情境（10% 年化報酬率）：

為了避免退休計畫失敗，悲觀一點，把期待值降到更合理的區間。回顧台股近 60 年與美股 100 年的歷史回測，長期的年化報酬率大約落在 10% 左右。在此情境下，若要達成 3,000 萬元的目標，30 歲的投資人需準備 107 萬元，35 歲需 172 萬元，45 歲則需 446 萬元。若目標僅為 1,500 萬元（月領 5 萬），準備門檻將更低。

全球指數化投資情境（8% 年化報酬率）：

如果覺得10%報酬率還是太樂觀，也可以參考全球指數化投資，合理的年化報酬率約介於 7% 到 9% 之間（取中間值 8%）。同樣追求 3,000 萬元目標，30 歲時需準備 203 萬元，40 歲時需 438 萬元。

保守情境（6% 年化報酬率）：

若預期投資效率較低，改以 6% 試算，30 歲需投入 390 萬元，40 歲需 699 萬元。雖然初期需要的本金較高，但容錯空間更大，計畫成功的機率也相對提升。

不可忽視的隱藏變數：通貨膨脹

在規劃長達數十年的退休計畫時，最大的風險之一是通貨膨脹對購買力的侵蝕。數十年後的 3,000 萬元，其實質購買力將與今日有顯著差異。

以台灣長期溫和通膨率約 2% 計算，若名目年化報酬率為 10%，扣除通膨後的「實質年化報酬率」約降為 7.84%（粗略計算可視為名目報酬率減去通膨率，約 8%）。若以維持等同於今日的購買力為前提重新試算：

欲在 65 歲時擁有相當於「今日 3,000 萬元」的購買力，25 歲時需存到 146 萬元，35 歲需 311 萬元，45 歲需 663 萬元。這顯示出納入通膨考量後，執行的難度與資金需求會有所提高。

結語：找回人生的選擇權

除了上述的試算，實務上投資人仍需考量稅務、保險規劃以及緊急預備金的準備，而台灣的勞保與勞退（每月約可領 2 到 3 萬元）亦能作為退休金的輔助來源。

總結來說，Coast FIRE 計畫最大的價值在於大幅減輕年輕時的金錢焦慮。只要能在 30 或 40 歲時存下幾百萬元進行投資，未來的工作便不再單純為了薪水妥協，而是能投身於更有熱忱的領域、增加陪伴家人的時光，真正實現理想的「工作與生活平衡」。