身價1.4億卻為省3元油錢繞遠路？理財專家：40~60歲是「最適合花錢的黃金歲月」！退休最慘是「不敢花錢」

一輩子拚命存錢，退休就會懂得花錢了？

克莉絲汀：大家常說，退休是最困難的財務轉折點。假如人們一輩子都是處在存錢的模式，要他們從儲蓄轉換為支出，心理層面會很難調適。想請你分享建議，好讓這個過程不至於太辛苦。

拉米特：如果我跟你說，「克莉絲汀，你現階段非常忙碌，你應該等到65歲後再開始交朋友。」你肯定會噗哧大笑，覺得荒謬。

這正是人們對待金錢的態度。覺得應該存錢、累積甚至囤積你的錢財。等時候到了，對於如何花錢你自然就會理出頭緒來，因為屆時你就自由了。

諷刺的是，你不可能自由。退休人士比其他人來得更憂心忡忡，即使是家財萬貫的退休人士也是如此。理由是你對金錢的感覺與你帳戶中的存款，這兩者之間完全沒有任何關聯。

擁1.4億財富卻為「省3元油錢」繞遠路！只會省錢，不是真正的富足

我曾跟一對夫妻交談過，他們是屬於財務自由、提早退休的族群（Financial Independence，Retire Early〔FIRE〕）。

他們50歲退休的時候，手中有430萬美元（約合新台幣1億4千萬元）的資產，是一對成就非凡的夫妻。可是他們對於提領存款作為開銷，心態上感到既掙扎又痛苦。

我曾在我的Podcast節目上分享這個故事，因為人們大多用以下的說詞來掩飾內心對財務的焦慮：「如果我戶頭再多個1萬美元（約合新台幣32萬元）或5萬美元（約合新台幣160萬元），我退休後會覺得舒快一點。」

我時常在節目中以富豪夫妻為例，說明他們為何無法擺脫花錢的罪惡感而且深感焦慮。他們還是會開5英里遠去加油，只為了節省每公升10分美元（注：約台幣3元）的油錢。

如果你完全聚焦於如何盡量不要花錢，而不是如何有意義地消費，這根本算不上是富足的生活。

退休最大的財務轉折：從「領薪水」變「花存款」，也是最難跨過的一關

克莉絲汀：正因為如此，我需要慢慢接受購買年金保險的概念。這樣做能夠持續保有資金來源，就不會再為從投資組合中提領金錢而感到焦慮。你對年金保險這樣的機制有何看法？

拉米特：這個概念本身立意良善。如果你已經歷40多年的職業生涯，薪資所得會固定入帳，那往後對於要從一大筆的存款提領資金作為支出，勢必會感到非常恐懼。

我會建議人們購買昂貴的年金保險嗎？那倒不會。我寧願建議人們把子女叫到跟前，交代他們每個月幫忙把錢從這個帳戶轉到另一個帳戶。但是如果你沒辦法這樣做或是你發現自己癱瘓了，那也沒關係。總之還有很多方法供你選擇。

克莉絲汀：聽起來你是認為，人們應該早在退休前就開始練習花錢，並把錢花在能讓自己快樂的事物上。

40~60歲是「最適合花錢的黃金歲月」！別把「錢留給孩子」當藉口

拉米特：40歲到60歲這個階段是消費的黃金歲月。40歲之前，大部分的人還身無分文。60歲之後，很多人無論是自己或是家庭成員，身體都開始出現毛病。

如果你在60歲之前還沒開始學習有意義地花錢，也不代表來不及。

我要強調的重點是，當下的今天就是最好的時機，是我們最健康的時候，是時間點最精華的時候，與周遭親友的關係也是最融洽的時候。明天一到來，事情就會變得比較棘手，日子就開始倒數計時。

當我們體認到，像自己這樣的普通人通常只會活到某個歲數，突然間就會對自己非常坦白。「哇！我能花錢的時間有限，那我該怎麼用錢？」

我三不五時會問別人說：「你要怎麼處理所有的錢財？」他們都是非常節儉的典型人物，就是沒有辦法讓自己花錢。

你知道他們最後總是怎麼做嗎？有兩種情況。

首先，他們會說：「老了以後，誰知道會需要多少醫療費用？」

我回答說：「可以理解。那你應該另外準備一筆非醫療用的資金。你也有參加保險。」

這時他們就會轉移話題：「我其實想把錢留給孩子。」

把數十萬甚至數百萬美元的錢財留給子女，也算得上是很冠冕堂皇的逃避藉口。這樣你能為你的子女樹立哪種花錢有道的榜樣？

退休後每天查帳、計較1千元超市開銷？學會設定「忘憂數字」不再糾結

克莉絲汀：但如果過去一直習慣向自己說不，那麼退休後才開始釐清自己的優先支出項目，是否根本就太遲了？

拉米特：當你退休後，這其實是很酷炫的機會。你翻開人生新的篇章而且可以斬釘截鐵地說：「我已有存款，也有投資，我走到這一步，即將翻頁邁入下一個階段。」

我們先從每天的日常開始談起。我發現人們總還是為了芝麻綠豆般的小錢擔心，根本早已成為慣性思維。

只要對自己說：「收據我都看過，也每天登入帳戶檢查。」任何人我都不建議每天查看銀行帳戶。

首先，這麼做只會讓你目光短淺且畫地自限走不出去。再來，這根本就很浪費時間。

如果每天執著檢查自己的帳號，根本無法過著理想中的富足生活。這種行為一點意義也沒有。很多電腦軟體工具比我們更能勝任這樣的小事。

我建議大家一個小訣竅，就是創造我所謂的「忘憂數字（the worry-free number）」。

在我們20歲的階段，會去超市購買一包1美元（約合新台幣32元）的口香糖，心裡想說：「好，我就先丟進推車裡，這一小包根本不算什麼，對我的生活完全沒有任何影響，這點開銷我不用放在心上。」

可是當開始賺進更多錢財後，我們卻忘了調整自己的忘憂數字。可能是5美元（約合新台幣160元），也可能是50美元（約合新台幣1600元），甚至5千美元（約合新台幣16萬元）。

不過，現在當你設定新的忘憂數字後，每次只要消費金額低於這個數字，你就大可不用擔心。

和自己的伴侶也能針對如何訂定忘憂數字來場熱烈的對談。你們有需要為了一筆50美元（約合新台幣1600元）的超市開銷爭辯、討論或鬧彆扭嗎？大概沒這個必要。

可以彼此訂下規則，一起遵守並試行一個月，如果對某個數字達成共識，之後就沒有必要為這種瑣事操心。

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作者簡介_克莉絲汀‧賓斯（Christine Benz）
美國晨星（Morningstar）個人理財與退休規劃部門總監，Morningstar.com資深專欄作家。
她也為晨星製播Podcast節目《高瞻遠矚》（The Long View）。
克莉絲汀的專業意見廣受媒體引用，包括《紐約時報》、《華爾街日報》與其姊妹刊物《巴倫周刊》、美國全國廣播商業電視頻道（CNBC）與 美國公共電視公司（PBS）。
她名列《巴倫周刊》2020年與2021年「全球金融界最具影響力的百大女性」，也於2021年被評選為「財富管理領域前十大最具影響力的女性」。

本文摘自遠流《好好退休：頂尖專家教你20堂關於快樂、成功與富足的退休課》