退休金要存多少才夠？存款552萬就能安心養老？1公式算出「永遠用不完」退休金：活到100歲，到底要存多少？

退休金要存多少才夠？1公式算出「永遠用不完」的退休金

關於「需要準備多少退休金（所需退休金的算法）」，有非常多種。

就目前個人所看到的，有關個人退休金預估方式，大約可以有以下3種代表方法：

首先以第一種為例，怪老子在他的《提錢退休，打造花不完的現金流》一書中，曾經提出一個「永遠用不完退休金」的公式如下：

永遠用不完退休金＝年生活費／（年報酬率- 通貨膨脹率）×（1 ＋年報酬率）

怪老子認為，只要知道年生活費、年報酬率及通貨膨脹率，就可以算出永遠用不完退休金究竟需要多少金額。

例如每年生活費60萬元，通貨膨脹率1.5%，年報酬率6%，用上述公述計算，答案就是1413萬3333 元。

看起來似乎不是大家想像的天文數字，那如果用正常退休公式計算，不需要永遠都用不完，只要能用到100歲，這樣需要多少金額呢？答案是1104萬元。也就是永遠用不完退休金只多了309萬元。

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如果每年生活費為60萬元，只要乘上23.56，就可以知道永遠用不完的退休金是1413 萬元；每年生活費若要100萬元，永遠用不完的退休金就是2356萬元。

如果投資報酬率為8%，通貨膨脹率設定為2%，乘數就是18。倘若每年生活費為60萬元，乘上18，永遠用不完的退休金是1080萬元；若需求為100萬元，乘上18，那麼，永遠用不完的退休金就是1800萬元。

為了簡化表格，讓讀者快速知道「永遠用不完退休金」要準備多少，個人將怪老子的數字，精簡成以下表格，細節請見下表。

儘管以上的算法，不論當事人活到幾歲，都永遠「花不完」（因為，退休的人每月所花金額，都控制在資產自動增長的範圍之內）。

但這種算法最大的缺點就在於：必須準備的退休金金額，也可能非常高，且高到一般想要退休的民眾「可能無法達到」。

以退休後年花50萬元為例，在投資報酬率6%、通膨率2% 之下，民眾得準備1325萬元才行。

但老實說，這樣的金額對絕大多數的準退休族來說，恐怕都是難以達成的超高目標。

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因此，市場上也出現一種概略式的算法，也就是依照大多數人的平均餘命，再參考主計處所公佈的，每人每月（或年）支出水準，估算出一個大略的應準備退休金數字。

例如根據行政院主計總處2024年家庭收支調查報告（113年資料）裡的數字，台灣全體家庭平均每戶消費支出約88.9萬，換算平均每人消費支出約為27.6萬／年（依每戶平均3.2人估算）或每月約2萬3千元，主要花費在住宅服務、水電燃料、食品菸酒，以及醫療保健，台北市每戶支出最高，達113.7 萬元，再乘上至少20 年的平均餘命（平均餘命80.77歲－平均退休年齡61歲），等於這輩子至少要準備差不多552萬元（全國）∼ 710萬元（台北市以平均每戶人口3.2 人計算）才行。

當然，由於女性的平均餘命高於男性，所要準備的總退休金額，當然得更高才行。

在此同時，還必須考慮除了日常生活費之外，還有因為年齡越大，支出越多的醫療及長照等費用。

例如有業者依據衛生福利部統計，國人一生中平均長照需求時間約7.3年，算下來至少要準備268萬元∼710萬元費用。

以上加總起來，退休金基本上要準備至少820~1420萬元。

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以上算法的好處，是能夠快速計算出「不至於離譜」的退休金數字。

但它卻也忽略掉一個重點：該準備多少退休金，主要取決於「你希望的生活」。

所以，個人比較推薦一種較為精確的退休金算法，也就是依個人預估退休後，每月所需要的花費金額、可能通貨膨脹率，再參考投資標的可能的年化報酬率後，所計算出來的數字。

舉例來說，假設退休後每月生活費是1萬元、投資標的的年化報酬率是6%、每年通膨率是2%，那麼，餘命20年應該要準備163.08萬元；餘命30年要準備207.50 萬元；餘命40年應該要準備237.51 萬元，細節請見（表1-6、表1-7、表1-8）。