爸爸心肌梗塞讓急診醫師醒悟：高薪卻沒時間陪家人！投資6步驟「7年資產翻3倍」：賺到錢，更找回時間自由

打造「老闆錢包」的6大步驟

打造老闆錢包其實非常簡單，只需要6個步驟就可以了。

第一步：找到你的風險承受度

每個人的風險承受能力都不同，有些人能從容應對市場下跌的波動，而有些人則會感到極大的焦慮。

因此，打造老闆錢包的第一步，就是思考：「我能接受多少比例的資產下跌？」

這是一個非常個人化的問題，沒有標準答案。你能承受多少下跌風險？是10%？20%？還是30%，甚至40%？這完全取決於你自己的心態與財務狀況，並且可以隨著實際投資過程進行調整。

當你確定了可以承受的下跌比例後，接下來要換一個角度，用絕對數字來再想一次。這是什麼意思呢？

假設你設定的風險承受度是20%，你的投資本金是100萬元，這意味著在市場下跌20%的情況下，你可能會損失20萬元。這筆損失你能接受嗎？許多人可能會覺得還能承受。

但是，假如你的投資本金是1千萬元呢？這時20%的下跌將意味著你會損失200萬元！這是不是開始讓你感到不安了？我相信這時，許多人就會猶豫了。

實際上，當資金真的進入市場，看到虧損達到40～50萬元時，很多人會不由自主地考慮賣出資產。

因此，風險承受能力不僅僅是看比例，還要看絕對數字。

在投資前，你必須仔細思考，了解自己對不同程度損失的心理反應，並與自己對話：當損失真的發生時，我能夠心態平穩地應對嗎？當你確定了適合你的比例數字，才能進一步決定如何配置你的資產。

第二步：找出適合的股／債配置

你確定好自己能承受的下跌風險後，接下來就是找出最適合你的資產配置比例。

只要對應圖中的最大跌幅數字，你就可以輕鬆找到適合的股／債配置比例，並預測你的長期報酬率。

這就是老闆錢包的運作方式：2個口袋，1個是「股票口袋」，屬於攻擊型資產；另1個是「債券口袋」，屬於防守型資產。

假設你有300萬元的投資資金，選擇50／50的股債配置，那麼你就需要將150萬元投入「股票口袋」，150萬元投入「債券口袋」。

根據這樣的配置，你可以預期年化報酬率大約是8.2%。

第三步：購買合適的口袋產品

當你確定了2個口袋的資產配置比例後，下一步就是挑選適合的口袋產品。這裡我們重點強調老闆錢包買的是「標竿指數」產品，也就是追蹤整體市場表現的ETF指數型基金，如標普500、MSCI世界指數和道瓊指數等。

這些大盤指數ETF可以幫助你以較低的成本進行分散投資，並有效降低風險。

如果你想進行全球股票的分散投資，常見的口袋選擇有2種：

1. 單一配置：你可以選擇像VT（編按：全球全市場股票ETF）這樣的全球股票ETF。

2. 雙重配置：你也可以將美國市場和國際市場分開投資，選擇VTI（編按：美國全市場股票ETF，涵蓋美國所有市值類型的股票）和VXUS（編按：美國以外的國際股票ETF，涵蓋美國以外的國際市場）各佔一半，這樣就形成了一個全球型的投資配置。

在債券配置上，同樣有2個選擇：

1. 單一配置：選擇像BNDW（編按：全球債券ETF）這樣的全球債券ETF。

2. 雙重配置：將美國國內債券BND（編按：美國債券ETF）與國際債券BNDX（編按：國際債券ETF）組合，這樣既能覆蓋美國市場，也能覆蓋國際市場。

比如，像我剛進入投資市場時，就採用了股債50／50的配置方式，分別購買了50%VT和50%BNDW。

當然不一定要購買我推薦的產品，隨著時間變化，你也可以定期根據同樣的原則，選擇成本更低或者更能反映全球市場報酬的ETF。

當你選定口袋產品後，你的老闆錢包兩個口袋的規劃就完成了。

第四步：選擇合適的券商

選定好口袋產品後，接下來就是要找券商購買產品。

在選擇券商時，你可能會遇到一個問題：應該選擇國內的券商，還是海外的券商呢？以下3個考量因素可以幫助你做出決定：

1. 券商的規模和聲譽

選擇一個具有良好聲譽和規模的券商非常重要。

國內券商通常更容易聯繫和溝通，服務也更符合本地需求。而海外券商（如嘉信理財、第一證券）可能提供更豐富的投資選擇和更低的手續費。

2. 投資金額和交易成本

如果你的投資金額較大，選擇海外券商可能更划算，因為許多海外券商已經實行免交易手續費政策。

但需要注意的是，海外匯款和電匯可能產生額外費用。如果你的投資金額較小，或希望每月以小額資金定期定額投資，使用國內券商的複委託服務可能更適合。

3. 資金安全性和稅務考量

將資金存放在國內，通常讓投資者更感安心，資金管理和監控也更方便。

而在海外投資，特別是美股投資時，資金存放在海外，有人認為這是分散資金風險的好方法，但同時也需要面臨海外股利預扣稅等稅務問題。因此，需要權衡利弊。

最終如何選擇，取決於你的個人情況以及當時的手續費、匯費等條件。

建議你與當地的理財專員討論，並比較不同券商的服務和費用，找到最適合自己的方案。

第五步：開始持續投資你的老闆錢包

當你選定了投資產品和券商後，就可以開始將資金投入你的老闆錢包。關鍵在於保持紀律，制定持續的理財計劃。

每個月你應該將收入的一定比例投入到你的老闆錢包中，並堅持不懈地執行。

每月穩定投入能讓你的資產隨著市場的自然增長不斷增值，這正是被動投資的核心精髓。

第六步：每年定期再平衡並堅持不懈

最後一步是每年固定檢視你的老闆錢包，執行再平衡。

再平衡就像管理老闆錢包的2個口袋。隨著時間推移，股票口袋可能漲得多，債券口袋相對較少，這打破了你原本的平衡。

再平衡的目的是把多出來的錢從一個口袋放回另一個口袋，讓比例恢復到最初設定，確保錢包穩定、安全，並避免過度風險。這中間不帶有個人情緒，只是單純機械操作。

例如，你的投資組合是50%股票和50%債券，總資金300萬。如果一年後，股票大跌20%變成120萬，債券上漲5%變成157.5萬，加上有9萬股利現金。

這時你的組合比例就改變了，再平衡就是你需要賣出一部分債券，連同股利現金買入股票，將比例恢復到50%股票與50%債券比例。

如果此時你還有額外的資金要投入，例如20萬，那最簡單的方式是先將目前的總投資部位加總，再重新計算股債應該持有的金額，並根據結果進行買賣操作。

在上述例子中，目前總投資部位為：120萬VT＋157.5萬BNDW＋9萬股利現金＋20萬新資金＝306.5萬（步驟一）。

按照50／50的比例，你應該在VT和BNDW各投資153.25萬（步驟二），因此你只需要賣出4萬BNDW，再把這筆金額用來買入VT（步驟三）。

這樣的操作只是簡單的數學計算，不帶情感，讓你自然低買高賣，並且在市場波動中保持投資組合的穩定，降低風險。

這裡有個小提醒：隨著你的風險承受能力、年紀或工作收入的變化，因此你的2個口袋比例可能需要調整，所以這6個步驟應該定期檢視和調整你的資產配置比例。

當你完成這6個步驟，恭喜你，專屬於你的老闆錢包就已經打造完成了。

這看似簡單，但正因為簡單，它才更值得信賴。

透過老闆錢包，你就不需要每天擔心市場的波動，長期還能穩步增長你的財富。

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作者簡介

吳佳駿－小吳醫師Ray

經歷：

急診室醫師

家庭與小兒科診所醫師

知識金礦創辦人

劉詠廷

3個身分：顧問、創業家、投資人

2個零到一：兩個新創公司的經歷

1個一到十：一個投資起飛的歷程

將西方心理學和中華文化融入投資和生活中，實踐投資即生活，生活即投資的哲學。

本文摘自財經傳訊《不用猜市場，也能安心變有錢：用黃金×債券×股票，打造能睡得著的資產配置》

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