退休金規劃除了算「每月生活費夠不夠」，還要把醫療、失智、長期照護等突發風險納入考量。71歲健一原本以為，存4千萬日圓（約合新台幣800萬元），夫妻每月25萬日圓年金（約合新台幣5萬元），加上房貸早已繳清，應該足以安穩過退休生活。
沒想到，先是自己罹患惡性腫瘤，接著妻子失智症，醫療與照護費用接連而來，原本看似充足的積蓄也快速縮水。
回頭看，他才發現，自己雖然準備一筆退休金，也一直努力維持健康，卻沒料到晚年會接連遇上醫療與照護風險。最後，他甚至得賣掉自宅，改住租屋處。
存800萬退休金、月領5萬無房貸，就能安心養老？
根據日本財經媒體《The Gold Online》報導，71歲田中健一先生（化名）過去在中型製造公司擔任幹部，60歲後以約聘員工身分工作，並在65歲開始領取年金、正式退休。
健一領2200萬日圓（約合新台幣440萬元）退休金，加上1800萬日圓（約合新台幣360萬元）的存款，總共有4千萬日圓（約合新台幣800萬元）的積蓄。
此外，夫妻兩人每月領取的年金約25萬日圓（約合新台幣5萬元），扣除各項費用後，實領約20萬日圓（約合新台幣4萬元）。
雖然經濟狀況稱不上十分充裕，但房貸已經繳清，只要住在自己的房子裡生活，健一原本深信，往後的日子應該不用太擔心。
自豪身體健康，健檢一路「沒紅字」
回顧職場生涯，健一認為沒有什麼特別值得一提的成就，唯一讓他感到自豪的，就是「健康」。
他沒有重大疾病，也沒受過嚴重傷害，在同事們過了40歲後，陸續被診斷出代謝症候群，他的健康檢查則是都沒紅字。
他不抽菸，酒也只在應酬時少量喝，平時作息規律、適度運動、飲食控制有節度，這些都讓他對自己的健康相當有信心。
夫妻倆原本規劃，退休後靠年金支撐日常開銷，平時過節儉的生活，盡量不動用到存款，只有在紀念日或偶爾小旅行時，才讓自己享受一點小奢侈。
這樣簡單、平靜的退休生活，大約只維持2年。
他罹惡性腫瘤崩潰「健檢明明一直正常啊…」沒想到妻子又失智
就在健一即將滿68歲時，他感覺到身體不適，他原本以為「只是年紀大了吧」，並沒有放在心上，但症狀卻越來越明顯。就醫檢查後發現竟是惡性腫瘤。他崩潰問：「為什麼會是我……健康檢查明明一直都很正常啊。」
面對高額醫療費，田中先生一度很猶豫不決。這時，妻子惠子對他說：「如果花錢就有可能救回這條命，拜託你接受治療吧。」在妻子的鼓勵下，田中接受治療，雖然花掉近800萬日圓（約合新台幣160萬元），所幸治療後的預後良好。
夫妻倆才鬆了一口氣，想著：「這下應該可以放心了。」
沒想到，接下來出現健康問題的，換成惠子。她一開始是些微健忘，有時還會重複問同樣的問題。
但症狀逐漸惡化，她開始搞不清楚日期、忘記熟悉的食譜步驟，甚至有一天出門後找不到回家的路，經警方協助才帶她回家。還會把田中誤認為自己的爸爸。
就醫檢查後，惠子被診斷為失智症。
長照燒光老本！入住200萬、每月5萬照護費，他賣房改租屋
健一看著妻子的症狀持續惡化，無奈將她送入照護品質好的高級養老院。
光是入住就要近1千萬日圓（約合新台幣200萬元），每月照護費高達25萬日圓（約合新台幣5萬元）。
健一老本逐漸見底，最後賣掉房子，搬到每月房租約5萬日圓（約合新台幣1萬元）的租屋處。
健一原本擁有的4千萬日圓（約合新台幣800萬元）資產，因為自己高額的醫療費而大幅減少，接著又因妻子的照護機構費用而持續減少。
據說最近的惠子，已經無法認出健一了。
存夠錢就能安心退休？晚年最難算的是醫療與照護費用
即便做好資金規劃、維持健康的生活習慣，人生仍有許多無法預料的變化。
醫療、照護等風險難以先掌握。即使手上握有一筆看似充足的積蓄，也可能在長期支出下逐漸減少。
唯有提早把各種可能發生的風險納入考量，做好更周全的準備，面對老後的意外與變化時，才能多一分安心。
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