70歲擁2千萬ETF仍不敢花！電視壞了捨不得換、焦慮「動1塊少1塊」...晚年安心花錢解方：1招錢花不完還變多

70歲靠ETF擁近2千萬資產，捨不得開冷氣、電視壞不換、嫌日本旅遊貴

自從台灣股市有了指數基金（ETF），吳大哥已全面將個股轉至ETF。

如今，房子沒有貸款，他的證券帳戶裡躺著價值近2千萬市值的資產。從客觀標準來看，他已經實現了「財務自由」。

然而，吳大哥的退休生活過得實在清寒。

他捨不得開冷氣，夏天在家裡熱得大汗淋漓，只靠一把舊風扇；家裡的液晶電視螢幕出現了兩條黑線，他也捨不得換，直說「還能看」；當舊識邀他去日本旅遊時，他看著團費便連連擺手：「日本太貴了，在家看電視旅遊節目就好。」

動1塊錢就少1塊錢！怕通膨、重病長照，錢是他唯一的安全感

女兒看不下去，氣衝衝地對他說：「爸！你辛苦了一輩子，存了那麼多錢，到底要留給誰？你到底在怕什麼？」

吳大哥一時語塞，隨後滿臉焦慮地嚷道：「你懂什麼！現在通膨這麼嚴重，萬一我得大病怎麼辦？萬一照顧我需要請看護幾十年怎麼辦？這錢是我的安全感，動了一塊錢，就是少了一塊錢。錢不能亂花！」

那一晚，吳大哥躺在床上，輾轉反側。他看著手機App裡那個高達八位數的數字，心裡沒有半點解脫與寧靜，只有滿滿的恐懼與匱乏。

他花了一輩子的時間去建構一座財富城堡，最後，卻把自己關進了這座名為「守財」的牢房裡。

「人在天堂，錢在銀行」辛苦一輩子只留一串數字，難道不是「浪費」嗎

在漫長的資產累積期，我們被訓練成了儲蓄機器。我們習慣看到帳戶數字每月增加，習慣把每一分閒錢都派出去當「賺錢的員工」。這種「只進不出」的心態，隨著時間演變成了一種深刻的心理慣性。

當我們邁入退休的提款期時，大腦需要進行一次180度的劇烈轉向──從「存錢」變成「用錢」。但遺憾的是，我們的大腦並沒有這個自動切換的開關。

對於像吳大哥這樣的人來說，帳戶裡的資產早已不再是換取生活品質的工具，而被大腦想成了自尊與安全感的唯一來源。

當他從帳戶裡提領3萬元出來花用時，大腦接收到的訊號不是「我獲得了價值」，而是「我的安全堡壘正在被侵蝕」、「我的生命能量正在流失」。這種將提款等同於傷害的錯覺，讓每一次的消費都產生不舒服的感受。

在金融市場裡，最慘烈的一種失敗，莫過於你在投資場上賺得了數千萬的資產，卻在人生場上輸掉了體驗世界的機會。

「人在天堂，錢在銀行；贏了數字，輸了人生。」如果我們辛苦一生積累的財富，最終只是變成了一串毫無溫度的數字，這難道不是另一種形式的「浪費」嗎？

退休如何安心花錢？理財不是死抱資產不放，揭「無憂提款」4大對策

理財的最高境界，不是學會如何死抱著資產不放，而是學會如何優雅、自信且安心地將財富轉化為生命的體驗。

以下是為您量身打造的「無憂提款」4大實戰對策。

1.啟動「4％提領法則」

在金融學著名的「三一研究」（Trinity Study）中，專家模擬了過去數百年市場在經歷大蕭條、世界大戰、高通膨等各種極端極限下，不同的提領比例對資產壽命的影響。

試圖回答一個退休族最在意的問題：如果我每年從資產中拿出一部分來生活，到底需要留下多少，才比較不容易在退休期間把錢花光？

這套思考方式，可以轉化成一個比較簡單的做法：

• 計算你的退休總資產。
• 每年固定提領總資產的4％作為當年的生活與娛樂預算。

歷史數據顯示，在「股六債四」或「純市值型ETF」的配置下，每年提領4％，你的資產在30年後有高達95％以上的機率不但沒有花完，反而比你退休那天還要多！因為市場長期的年化報酬率（約6至8％）高於你的提領率。

提領4％不是在花老本，而是提取這座財富森林自然掉落的果實。這是經過科學驗證的安全邊界，請放心地去使用它！當然，如果你更保守，提3％可不可以？當然可以，這由我們的個性決定。

2.建立定時定額的自動化提款機制

正如我們在前面談到的「自動扣款」一樣，在退休提款期，我們同樣需要建立「自動撥款機制」。

設定券商或銀行系統，在每年的固定日子，自動賣出四％的單位數，並將這筆資金轉入你的「退休生活交割專戶」。

不要讓自己每一次想消費時，都經歷一次「要不要賣股票」的心理拉鋸。當資金已自動躺在你的生活戶頭裡時，大腦會將其視為「已實現的獲利」，消費時就不必再面對「我正在動用資產」的心理壓力。

3.人生是一場體驗與學習的旅程

金錢的本質不是「資產」，是「儲存起來的時間與能量」。你花了40年的生命時間去換取這些金錢，如果最後沒有在有生之年將它們還原成「豐富的生命體驗」，等於是白白浪費了當初付出的生命能量。

《別把你的錢留到死》（Die with Zero）一書提醒我們：人生的終極目標，是極大化你的記憶體驗總和。

20歲時的流浪背包客體驗，60歲花再多錢也買不回；70歲時帶孫子去遊樂園的笑聲，80歲時躺在病床上拿著幾千萬也無法重現。

每次提款去旅行，或去學習一門新的樂器，或去吃一頓美味的晚餐時，請告訴自己：「我沒有變窮，我只是把冰冷的金錢資產，轉換成了永恆的記憶資產。」

4.最高級的富裕

當我們不再被自身的匱乏感所奴役時，便會發現，財富能帶給我們最深沉、最持久的快樂，往往不是買更多東西給自己，而是「成為助人的能量」。

《廣論》經典中的教授有這麼一段偈頌曰：「盡世所有樂，悉從利他生，盡世所有苦，皆從自利起。」福智創辦人日常老和尚遺愛給我們一生修練的法寶「觀功念恩」，也是修練感恩與利他，我認為，理財投資的修練也是如此。

許多長輩固執地要把所有財富留到死後當遺產，但那時你已經躺在棺木裡，無法看到這筆錢如何幫助你的孩子創業、如何讓你的孫輩安心求學。

試著在身體健康、心智清明時，利用每年的免稅贈與額度，適度地資助年輕一代。「生前給予」能讓你親眼看見這筆錢所綻放出的生命花朵，那種回報是充滿喜悅的。

當我們透過4％的提領，發現自己的資金綽綽有餘時，試著撥出一小部分去幫助需要幫助的人──資助偏鄉孩童的餐費、支持非營利組織的理念，或是請身邊辛苦的小資上班族喝一杯咖啡。研究發現，利他行為往往能帶來正向的情緒回饋。

當我們開始用財富去點亮別人的生命時，我們內心那個曾經無比焦慮、害怕匱乏的「小我」，就會徹底融化在無私的慈悲與豐盛之中。智者有云「獨樂樂不如眾樂樂」，大概也是這個意思。

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作者簡介_江宏志

自1988年投入證劵業，完整歷練多次多空循環近40年，人稱「江大哥」。

曾任電視午間新聞的證券評論專家，也在東協地區與台灣企業界擔任高階經營主管多年，歸納出簡單易行的投資理財心法。

2015年創辦「無憂花學堂」，以推廣正向心理學為終身志業，並邀請各界菁英名師提供全年數十堂線上及線下講座。

江宏志亦陪伴千位學員在市場起伏中找到心靈定錨，邁向終身學習與財務自由。

本文摘自遠流出版《無憂致富【限量擁有永豐金證券股票禮品卡「300元無憂底氣金」】：解開投資心結，打造富足人生的15堂理財課》

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