50歲只有350萬，存退休金還來得及？台積電、0050怎麼配？闕又上教3招：10年滾出800萬、月花6萬安穩退休

50歲只有350萬，退休來得及？每月存2.3萬、10年拚800萬

如果年輕時錯過投資機會，到了50歲，手上只有350萬元，距離退休只剩10至15年，還有機會翻身嗎？

50歲才存到350萬元，確實屬於退休準備相對落後的族群，但不代表只能認命。闕右上特別針對這類上班族提出「搶救雷恩大兵」的退休衝刺策略。

第一步是開源，提高儲蓄率。

他建議每月努力存下2.3萬元，如果原本收入不高，可以透過兼職、副業增加收入。10年下來，光是新增本金就能累積276萬元。

第二步是調整資產配置，讓本金持續滾動。

闕又上認為，退休準備落後的人，可以考慮將原本50％股票、50％防禦型資產的配置，調整為60％核心資產、40％防禦型資產。

例如以0050作為股票核心，搭配公司債ETF等防禦型資產，讓原有的350萬元與每月新存下的2.3萬元持續投入市場，透過複利累積，朝10年後約800萬元的退休目標邁進。

第三步則是確保勞保、勞退給付。

提早盤點請領資格與金額，搭配投資資產提領，讓退休後有更充裕的生活費。

同樣存350萬，15年後資產竟差344萬！0050+債券，退休能月花6萬？

為什麼退休金不能只放定存？

以50歲已有350萬元、不再投入額外本金為例，比較3種退休理財策略。結果發現，如果全部放定存，以年化2％計算，15年後只有約471萬元；但若採取60％0050、40％公司債ETF的配置，假設年化報酬率5.8％，65歲時資產有機會成長至815萬元，足足相差344萬元！

不過，闕又上也不鼓勵退休準備不足的人，為了追求更高報酬，就把所有資金百分之百投入股票。近年AI帶動台股大漲，但不表示未來也能複製相同表現。萬一遇上長時間的股市低迷，反而可能打亂退休計畫。

因此，他比較推薦60％股票、40％債券的「攻守兼備」策略，在追求資產成長的同時，保留一定的防禦能力。

至於815萬元能支應多少退休生活費？闕又上以4％提領率試算，每年約可提領32萬元，平均每月接近3萬元；若再加上假設每月約2至3萬元的勞保、勞退給付，合計每月生活費便有5到6萬元。

當然，這些數字屬於情境試算，實際能累積多少退休金，仍取決於投資報酬、儲蓄能力及請領條件。

闕又上強調，退休準備起步較晚，更需要建立正確的投資觀念，而不是靠追逐飆股來彌補落後的時間。只要持續提高儲蓄率、讓資產有紀律地滾動，並透過適當配置管理風險，50歲才開始認真準備退休，仍有機會逐步補上退休金缺口。

AI泡沫要破了？闕又上揭4大隱憂：漲太快，修正反而健康

近期AI概念股大幅震盪，讓不少投資人擔心，這波AI熱潮是否已經走到盡頭？闕又上認為，AI並沒有走完，只是前期股價漲得太快，就像「小狗離開主人跑得太遠」，適度回檔反而是健康的現象。

不過，他也坦言，市場目前仍有4大隱憂，包括1.龐大資本支出是否能回收、2.美國政策變化、3電力供應不足，以及4.高利率環境延續都可能衝擊後市。

AI應用正快速發展，從自動駕駛、人形機器人到無人計程車，都有機會帶動新一波生產力革命，產業長期前景仍看好。但如果AI投資速度放緩，先前股價動輒暴漲5倍、10倍的中小型供應鏈公司，可能承受較大的修正壓力。相較之下，擁有先進製程技術與全球客戶基礎的台積電，競爭地位相對穩固。

在4大隱憂中，他也特別關注美國利率走向。

如果美國通膨持續，聯準會無法如預期降息，甚至再度升息，對台股可能造成兩大衝擊。

「一個是對台股的資金移出去，第二個是從股票移出去。」闕又上提醒，市場短線即使因政策穩定措施（國安基金進場）而反彈，也不代表所有風險已經解除。

限制放空等措施就像替股市打了「鎮定劑」，但不一定是解決問題的特效藥。投資人仍須留意利率、資金流向及AI投資增速等變化。

台積電跌20％就是「黃金雨」？闕又上：還沒跌得夠漂亮

那麼，台積電從高點拉回，現在可以進場了嗎？

比較2025年4月川普貿易戰引發的股災，以及這次台股修正，兩者最大的差別就在於下跌幅度。

2025年4月台積電從高點下殺約40％，當時已經能感受到相當強烈的「黃金雨」訊號；反觀這一波台積電從2590元跌到2020元，跌幅約22％，雖然已具備一定的投資吸引力，但還不到讓他特別興奮的程度。

「跌20％就已經有誘因進去買了，但是子彈不要全打光。」闕又上認為，如果修正幅度擴大到30％，買進價格會更有吸引力。但由於市場仍存在利率與政策等不確定因素，不需要急著一次押上全部資金。

闕又上以EPS與本益比估算，假設每股盈餘達100元，給予25倍本益比，股價約2500元；如果未來獲利持續成長，也有機會朝3000元邁進。

他甚至認為，3000元可能比原先預估的2029年至2031年更早達成，但並不希望股價漲得太快，因為急漲往往伴隨急跌，容易讓投資人追高殺低。

在操作策略上，闕又上建議採取「微笑曲線」與「散彈槍打法」，將預計投入的資金分成多個單位，股價下跌時分批布局，跌得越深，再逐步提高投入金額。

不過，前提是企業基本面沒有明顯惡化，也必須保留部分資金，避免股價繼續下跌時無力加碼。

他也分享曾有一名年輕學員原本持有4張台積電，卻因為急著賺快錢，賣掉其中2張，轉而跟隨投顧操作熱門股。沒想到股市劇烈震盪，原本的獲利幾乎吐回，與繼續持有台積電相比，還少賺約100萬元。

投資最怕的不是錯過行情，而是缺乏長期策略，看到別人賺錢就急著換股，最後不只沒賺到更多，還耗費大量時間與心力。尤其對於退休準備已經落後的投資人而言，更需要一套能持續累積資產的方法，而不是靠追逐飆股來彌補時間。

※免責聲明：文中所提個股內容，並非任何投資建議，投資人應審慎評估風險並自負盈虧。

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