保單號稱5%利率？實測僅年化0.09%，比定存還差！郭哲榮：儲蓄險、醫療險、投資型保單...花大錢買保險，不如買0050

你繳的保費都去哪裡了？保險公司拿你的錢去炒房

真相就是，保險公司的資金很多都流入房地產了，導致房價高漲，使年輕人更買不起房。

當然，房價上漲的原因很多，有經濟學者指出，其中一點就是因為華人喜歡買房地產。

從下面的表格就能看出，法人大量搶購房地產和囤房現象，又比自然人嚴重許多。

而多房法人之中，又屬金融與保險業為大宗，他們大量搶購房地產作為投資。

而且本身就屬金融業的他們，又更容易和銀行談到比一般人好的貸款成數，需求帶動價格上漲的情況下，房地產當然是「升升」不息。

保單號稱5%利率，買到保障還能抗通膨？別想用保單賺到錢，比定存的利率還低

至於，市面上不少保單都鼓吹最終利率有5%、6%，不但高於銀行的定存，因此可以抗通膨，還能買到保障，真的是這樣嗎？

我們來做個簡單計算：假設你買了一張醫療險，每年要繳2萬元保費，繳20年共40萬元。

假設你這20年都健健康康，到期後還能多回饋6%，可以多拿到2.4萬元。聽起來不錯，但事實真的是這樣嗎？透過下表試算便能一目了然。

事實上，你總共花了20年，才用40萬拿到2.4萬的額外報酬。用定期定額公式回推的話，年化報酬率只有0.09% 而已，比銀行定存還低（現在銀行定存利率普遍高於1%）。

你該花多少錢買保險？別超過年收入10％

這時候就有人會問了：哲哲！你把保險講成這樣，是叫大家都不要買保險了嗎？不，接下來我就要來跟你講，保險到底該買什麼，以及你到底該配置多少錢去買保險！

先跟大家分享一個簡單的觀念—理財金三角。相信也有許多保險業務員會分享下面這張圖，理財金三角是由美國的經濟學家所發表，有一定的參考價值。

簡單來說，假設你的年收入為100萬元，一年能在保險上的花費，最好不要超過10%，也就是10萬元。

保險到底該買什麼？2大功能最重要

那麼，這10萬元，你應該拿去買什麼保險呢？首先，我認為保險有兩個重要的功能：

1.風險轉嫁

保險最初的設計就是為了風險轉嫁，讓你在發生意外或生重病時，不需要因為飛來橫禍而煩惱錢的問題。因此，每個人都需要意外險、醫療險；有車就需要買車險；有房子就需要買火災險、地震險等等。

此外，假設你是家庭支柱，也要考慮自己如果出了事，家人的生活費、未繳完的貸款該怎麼解決？所以，為了讓家人有保障，你就需要購買壽險。

哲哲在這邊也要分享一個人生觀念給大家：錢買不到健康！事前醫療的重要性遠遠大於事後醫療。

健康險的確要買，但不代表買了以後，就可以不注重身心健康，好比難道你買了火災險後，會希望房子發生火災嗎？

但健康險的水很深、有很多例外，可能A重症有理賠，但B重症就不理賠了。所以與其花大錢買大量醫療險，不如買真正需要的就好，把省下來的錢用來支付健康檢查。

台灣有很多名人死於大腸癌，豬哥亮、賀一航、余苑綺等等，其實大腸癌可以透過大腸鏡檢查提早發現治療，能大大降低死亡率。

而且大腸鏡有部分健保給付，哲哲自己去健檢的時候也會做這項檢查。定時做健檢、保持健康的生活習慣，比買一堆保險重要多了！

還要注意的是，購買這些保險的重點都是「保額」，而不是滿期後能拿回多少回饋。

回饋一點都不重要，因為報酬率非常低，保險公司拿你的保費去炒房地產，最後只會分你一點點而已，反而要有把這些保費都丟水溝的心理準備。

況且，買保險後完全沒用到反而應該高興，因為這代表你活得平平安安、健健康康！

2.節稅

利用壽險保單的身故保險金指定受益人，該筆保險金就不會被記為遺產稅，遺族就能利用這筆錢去繳納遺產稅，達成繼承遺產的目的。

因此許多高資產人士為了資產傳承，會利用保單來避免子孫被課徵高額遺產稅，避免雖然本人留有許多遺產，繼承人卻因為付不出遺產稅，結果無法繼承的遺憾。

總結來說，如果想了解更多保險細節，記得去找你認識的保險業務，相信他們都很樂意告訴你更多、更詳細的資訊。

哲哲要強調的重點是，不要妄想利用保險去賺錢，與其去購買高額儲蓄險和投資型保單，不如好好規劃資產：用60%的資金應付生活開銷；30%資金投資各式ETF，想要簡單又輕鬆地累積財富，就以0050為主。

最重要的就是利用最後10%的資金購買保險，以規避風險、保護其它90%的財富！

作者簡介_郭哲榮

摩爾證券投資顧問操盤室主管。經濟日報選股擂台賽多次冠軍，曾創下單季績效112%紀錄。

隨後又以單季188%績效打破紀錄，至今未能有人突破。

帶領龐大研究團隊，包含外資出身研究員、會計師、分析師、台政大畢業優秀研究員等，一同創造出無數次績效奇蹟！

證照

證券商高級業務員

期貨商業務員

證券投資分析人員

期貨交易分析人員

本文摘自大樂文化 《哲哲的ETF投資絕學：「下殺買、上漲賣」，左側交易 讓我從賠500萬到賺1151萬！》

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