退休金靠「存股」真的穩嗎？隨著投資環境改變，2025年高股息ETF的表現讓不少投資人跌破眼鏡，甚至開始懷疑人生。理財專家股魚近日在momoTV《小宇宙大爆發》節目中，針對2026年最新的ETF佈局策略進行深度解析。
股魚直言，ETF確實是規劃退休的好工具，但如果你還在用「舊思維」操作，恐怕會錯失資產翻倍的黃金期。
年輕人買高股息是在浪費青春！從20~70歲資產配置黃金比例
「年輕的時候要勇敢，老的時候要膽小。」股魚語重心長地提醒。他發現很多20多歲的年輕朋友，明明還有40年的增值空間，卻把資金全部投入高股息或債券型ETF，追求每年幾%的配息。
股魚指出，這其實是「太保守」了，因為市值型ETF（如0050）雖然波動較大，但長期趨勢是向上的，年輕人最大的資本就是「時間」，如果這時候不追求資產增長，反而去領那一點點利息，簡直是在浪費青春。
那麼，不同年齡層到底該怎麼配才算「標準答案」？針對不同人生階段，股魚給出了具體的「資產配置黃金比例」：
• 20~30 歲（青年衝刺期）： 建議 100% 市值型 ETF（如 0050）。年輕就是本錢，不要太早進入保守模式。
• 上有老下有小（中產夾心族）： 70% 市值型 + 20% 高股息+ 10% 債券。隨著責任增加，開始配置防禦型資產。
• 準退休族（黃金十年）： 60% 市值型 + 20% 高股息+ 20% 債券。這時通常房貸壓力減輕、收入來到高點，是衝刺退休金的最後一哩路。
• 已退休族（享樂期）： 40% 市值型 + 60% 高股息/債券。退休要認命，重點是現金流讓你過好日子，而不是每天盯盤心情上沖下洗。
退休要「認命」！存夠過好日子的現金流才重要
「退休要認命，不要再想著天天上沖下洗、賺大錢！」股魚點出，退休後追求的不再是資產增值多少，而是這筆錢夠不夠你花到最後。
他建議退休族的比例應該調整為「市值4：高股息+債券型6」，把重心放在創造充沛且穩定的現金流。
畢竟，退休後如果遇到市場大跌，手頭卻沒有現金可以過日子，那才是投資最大的悲劇。
但問題來了，不論是哪個階段的投資人，最困擾的一定是：到底什麼時候該進場加碼？難道真的要等到崩盤才ALL IN嗎？
崩盤才ALL IN是錯的！0050、0056、00878...跌幾%加碼賺最多？
股魚分享了一組非常有趣的統計數據，徹底打破「大跌才買」的迷思。他比較了0050、0056與00878在2020到2025年這五年間的表現，發現一個驚人的事實：
當0050從高點回檔5%就進行加碼，其投資績效（中值）高達92%，若操作得宜甚至能多賺96%！
為什麼「小跌就買」反而比「大跌才買」更有效？股魚分析，市場回檔5%的機會非常多（5年內出現了88次），但回檔15%的機會極少（5年內僅出現3次）。如果你堅持要等跌15%才出手，不僅錯失了大部分的投入機會，最終的績效甚至不到60%。
「與其等那個可能等不到的低點，不如看到-5%就勇敢多扣一次款，」股魚強調，這種「定期定額+小回檔加碼」的紀律，才是讓財富滾動最快的關鍵。
股魚強調，想要投資效率最好，「0050回檔 5% 到 7%」 是最佳的甜蜜點。不要妄想當那個買在最低點的「師父」，只要持續在小跌時加碼，就能累積出驚人的報酬。
只是，會買股票是徒弟，會賣才是師父，好不容易賺了錢，什麼時候該獲利了結？
2026最新ETF攻略：0050「移動停利法」讓你多賺10幾趴
大家都有過這種經驗：股票漲了想賣，又怕賣了之後繼續噴出；不賣又怕明天跌回來。針對這個心魔，股魚傳授了一招「移動停利法」。
簡單來說，不是設定一個死板的目標價，而是設定「從最高點回檔多少就賣」。
舉例： 假設你原本設定 100 元停利，為了不錯過漲幅，你可以設定「回檔 10% 停利」。
狀況： 如果股價一路漲到 150 元，你的停利點就自動上修到 135 元（150 x 0.9）；如果漲到 200 元，停利點就變成 180 元。
股魚以實戰經驗分享，透過這種方式，往往能讓你吃到魚身最肥美的一段，甚至比原本預想的多賺十幾趴，而且賣出的時候心裡非常踏實，完全沒有遺憾。
停利要分批還是梭哈？股魚霸氣：我只做這件事
決定要賣之後，下一個難題是：要全部賣掉，還是先賣一半落袋為安？
對此，股魚的紀律相當嚴明：「沒有在賣一半的啦！我只要停利，就是全部賣掉（出清）。」他認為，既然觸發了停利條件，就應該果斷離場，而不是拖泥帶水。
但這個霸氣的操作有一個重要前提，那就是——你的帳戶有沒有「分流」？
投資要有兩個帳戶！「波段」與「存股」千萬別搞混
股魚特別提醒，上述這種「移動停利、全部出清」的技巧，僅適用於「波段投資」的部位，絕對不能用在長期存股上。
為了嚴格執行紀律，股魚自己會開立兩個完全不同的證券帳戶：
1. 長期存股帳戶： 只進不出，專注累積資產。
2. 波段操作帳戶： 專門做價差（例如利用景氣燈號操作），買進賣出都要有嚴格紀律。
總結來說，股魚的策略給了投資人一劑強心針：看到警示訊號時，先深呼吸「啟動監控」而非「立刻下車」；利用回檔機制鎖住獲利；最重要的是，把存股和做波段的錢分開管理，才能在股市中走得長久又賺得踏實。
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