0050、0056、00878、009816...退休金最佳配置曝光！避開老後3大錢坑，「月領5萬」還能越花越有錢

如果你手上有1600萬的存款，每個月還有2萬多元的年金可以領，在這樣的情況下，就不用再煩惱錢的事情，可以安穩退休了呢？

1,600萬耶，只要省著點花，這錢一定夠用！真的是這樣嗎？雪倫跟大家分享一個在日本實際發生的案例：有一位田中先生，是一個單身的上班族，在他退休時手上握有滿手的現金，可是不過短短8年時間，他的現金竟然蒸發90%以上。

當他生病住院的時候，他才赫然發現說，自己已經從原本認知的上流老人，幾乎快要變成下流老人了。他甚至還考慮要賣房賣車，才有辦法生活下去。他到底做了什麼事情，讓1,500萬像打水漂一樣就消失了？如果不想要成為下流老人，想要一輩子都有領不完的現金流，可以怎麼做呢？

以為1600萬花不完...退休後支出的3大雷坑

原來田中先生手上握有大筆現金時，讓他產生了一種錢花不完的錯覺，也讓他陷入一個3大支出的陷阱：

1.大手筆圓夢

他把老舊公寓全面翻新，換掉所有的家具之外，也買了一台進口的豪華轎車來犒賞自己。

2.花費習慣改變

日常採買從普通超市改到高檔超市購物，此外還有海外旅行、到處吃美食，樣樣花錢都不手軟。

3.缺乏對數字的敏感度

他覺得1,600萬是一筆很大的錢，應該花不完，但他沒有意識到錢只有出去沒有進來，終究會有花完的一天。

雖然田中先生每個月有2萬的老年年金可以領，可是他完全入不敷出，當他在38歲的時候才赫然發現，原本預留作為養老院費用的積蓄，已經所剩無幾了。

現在銀行存款剩不到100萬，更慘的是現在他習慣了奢侈的生活，想要省也省不下來，也不知道該如何省起...直到生病住院，才驚覺如果這樣下去，一旦需要長照或是需要在付出更高額的醫療支出時，可能完全負擔不起，這才開始要規劃他的老年生活。

如果你現在也面臨退休，手上有一筆資金，每個月也有年金或是一筆被動現金流，我們可以怎樣把這1600萬的資金有效配置，讓我們可以月領2萬5的現金流，又同時可以讓資產增值？

0056、00878、00919...600萬配置高股息

如果想要有月領的現金流，我們的投資組合裡就要規劃有息收的產品，像是高股息ETF，或是債券型的ETF。我們可以配置600萬，在息收型的產品上，抓保守的5-6%年化殖利率，一年約莫會有30到36萬的股息或債息收入。

換算下來每個月會有2萬5到3萬的息收幫我們支付一些生活費用；再加上勞保年金2萬多塊，大約能有5萬多的現金流了。

市面上有好幾檔高股息ETF和債券ETF，以熱門的高股息來說像是00878、00919、0056、00939等，先前影片也有提過一檔統一台灣高息優選基金，就看你傾向用哪一種類型來配置息收產品。

0050、009816...800萬資金投資市值型

再來可以將一半的資金800萬，投資在美股或台股的市值型ETF上，如果你認同經濟依然會向上成長，即使中間會遇到一些盤整或是大跌的狀況，依然有信心不會因為市場的變化，然後就把股票賣出，就可以用市值型ETF參與市場上的報酬。

市值型ETF平均年化報酬率大約會有10%左右，當然市場有漲有跌，不是每年都固定10%，這一點要有認知。這兩三年台股大多頭，每年動輒有1、20%的漲幅，但千萬不要誤會這是正常現象喔。

像是大家耳熟能詳的0050、006208、00922、00923，還有不配息009816也蠻紅的，就看你的選擇。

剩下200萬留做緊急備用金、大跌加碼金

最後留下的200萬左右，這筆錢可以拿來應付緊急支出，或是當股市遇到大跌的時候，我們就可以挪部分做加碼金。

如果200萬放在高利活存或是定存，年利率大約是在1.5~2%左右，那1年的息收大約會有3萬5，採用這3種分配方式，1年大約會有將近40萬息收，這是同時可以讓我們有被動現金流，也能夠讓我們資產增值的方法。

同時手上也能夠有足夠的緊急生活備用金，用這樣的方式可以相對讓我們在心情上，有一個踏實感、安心感，也不至於會影響到我們的生活品質。

作者簡介_財經雪倫

「投資嗨什麼」YT頻道創辦人。「投資嗨什麼」用簡單白話、圖解的方式分享投資理財、資產配置、金融商品等財經資訊，讓投資朋友輕鬆搞懂理財，了解投資。 每週二晚上新影片上架。

本文已獲財經雪倫授權轉載

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