想要提前請領勞保老年年金的人應該聽過，每提前一年領會扣4%，提前5年領，金額就要「打8折（扣20%)」。
其實這句話只說了一半。理財精算後的真相是：因為你提早退休，年資也跟著停止累積，雙重損失下，提前5年領，你領到的錢其實只有準時領的 「68 折」！
勞保提早5年領只打8折？錯！你的退休金實質縮水剩 68 折
勞保年金的公式是：平均月投保薪資ｘ年資ｘ 1.55％ｘ提早領減給比例
從公式來看就很清楚了，年資也是決定領多領少的關鍵。
為了讓大家一目了然，我用 陳先生做為 案例：
投保條件： 平均月投保薪資 45,800元。
準時領基準： 假設 65 歲退休時年資為 35 年。
計算公式： 45,800元ｘ35年年資 x 1.55% X 減給比例
勞保年金各年齡的請領條件及計算
| 請領年齡 (年資) | 減給比例 (打折) | 每月領取金額 (元) | 實質縮水比 (與65歲比) | 黃金交叉點 |
|---|---|---|---|---|
| 65 歲 (35年) | 100% | 24,846 | 100% (基準) | - |
| 64 歲 (34年) | 96% | 23,171 | 93.2% | 78.3 歲 |
| 63 歲 (33年) | 92% | 21,556 | 86.7% | 78.6 歲 |
| 62 歲 (32年) | 88% | 19,997 | 80.5% | 79.0 歲 |
| 61 歲 (31年) | 84% | 18,496 | 74.4% | 79.5 歲 |
| 60 歲 (30年) | 80% | 17,038 | 68.6% | 80.3 歲 |
（手機閱讀請向右滑移看完整表格）
勞保年金該提早領還是準時領？一張表算出「黃金交叉點」
根據這個表格有幾點發現：
1. 實質縮水比：不只是 4% 的差距
從表中可見，提早一年領，金額不是少 4%，而是少約 6.8%（因為年資也少了一年）。
如果你提早 5 年領，每個月拿到的錢只有 65 歲準時領的人的 68.6%。這是一筆很大的現金流落差，必須意識到：「提早退休」的財務代價比想像中高。
2. 黃金交叉點的奧秘：大約都在 78 至 80 歲
有人會問，提前領先拿到錢，是不是比較划算？
這張表也算給大家看。這是一個非常有趣的數據發現：不論你提早幾年領，被 65 歲準時領「追平」總額的時間點，通通落在 78 歲至 80 歲 之間。
雖然提早領的人錢比較少，但因為他們「領得早、領得久」，有了先行優勢。
所以說，如果你對自己的健康有信心，覺得能活超過 81 歲，那麼「準時領」絕對划算；如果你覺得活到台灣平均餘命（約 80 歲）就差不多了，那麼「提早領」反而拿得比較多。
半數勞工月領不到 2 萬！不想淪為下流老人，退休前必做 1件事
根據統計，勞保年金月領平均金額約19000元，有將近一半的人領不到2萬元。
在現今的生活條件下，勞保年金月領至少要有２萬，生活開銷的壓力才不會太大。
所以請大家一定要想辦法在退休前，把投保薪資調高到最高級距45800元，年資至少要30年，這樣才有可能月領2萬。
作者簡介_王鈺棻
人生上半場深耕媒體圈二十多年，長期關注投資理財與健康醫療議題，累積豐富的內容製作與知識轉譯經驗。
50歲後取得RFA（退休理財規劃顧問）證照，投入熟齡族群的退休理財教育與諮詢，致力於協助大眾提升財務素養，建立正確的退休理財觀念，並善用合適工具，重新掌握財務主導權，穩健邁向理想人生。
同時自許為「創齡實習生」，持續學習與探索人生下半場的多元可能。
現製播《創齡生活筆記》Podcast節目，陪伴45+熟齡朋友走進退休前後的關鍵轉折期，從財務、健康到生活選擇，一起把人生下半場，活得更有準備、也更精彩。
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