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40歲才開始存退休金,該怎麼做?達人教你:退休前做對6件事,不怕老後沒錢花

40歲才開始存退休金,該怎麼做?達人教你:退休前做對6件事,不怕老後沒錢花

莉茲.威斯頓

退休

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2022-06-24 09:00

從前的人只要努力工作,倚賴退休金就可以安享晚年;然而,時代不同了,隨著現代人的生活條件和健康狀況愈來愈好,預期壽命也愈來愈長,最怕的就是,人還活著,錢卻不夠用!

到底該存多少錢、該做哪些規劃才能安然退休?全美NO.1的線上理財作家莉茲·威斯頓,能給我們最好的建議。

 

退休儲蓄不能等,愈早開始愈好

 

對大部分的勞工來說,退休金頂多是補充社會福利和自己的儲蓄,而不是取代儲蓄。退休金儲蓄不能等。即使是量入為出的退休生活,也可能很花錢,唯一的方法就是讓時間幫助我們,而不是和我們作對。所以,要把退休當成首要財務目標。我們要早一點開始儲蓄,並且不論發生什麼事,都要持續下去。即使是中斷幾年沒有提撥至退休金帳戶,也會讓最後的總金額少30%。

 

耶魯大學管理學院的金融教授,也是重要的投資研究公司伊柏森公司的創辦人羅傑.伊柏森(Roger Ibbotson)認為,淨所得(net income)替代率80%,也就是你的稅前總所得(gross pay)扣除退休儲蓄,對大部分的人來說是比較合理的作法。

 

如果你想在65歲退休,就要早點開始儲蓄。如果你45歲才開始,那麼你的儲蓄占所得的比率,是25歲就開始儲蓄者的兩倍。如果你等到55歲才開始儲蓄,比率更是25歲就開始儲蓄者的三倍。例如以下表格所示:

 

如果你從零開始…… 如果你完全沒有退休儲蓄,以下是伊柏森研究針對你的總收入存錢比率的建議。

年齡 2萬美元 4萬美元 6萬美元 8萬美元 10萬美元
25 5.8% 8.2% 10.0% 11.2% N/A
30 7.0% 10.0% 11.8% 13.6% N/A
35 8.6% 12.2% 14.6% 16.4% 17.6%
40 10.2% 14.8% 17.6% 19.8% 21.4%
45 12.4% 18.0% 21.4% 24.0% 26.2%
50 15.0% 22.0% 26.2% 29.8% 32.2%

 

愈接近退休,愈需要注意以下6件事

 

愈接近退休時,如果還不懂或是犯了錯,就必須付出高昂的代價。太早退休、選錯投資標的、領太多錢出來、領取的順序不對,或是沒有準備適當的醫療費用,都可能讓你退休後的黃金年代變質。以下是我列出你在何時該做的事。

 

離退休還有20年

 

調整你的投資組合:如果你利用目標日到期基金,和其他「擺著不用管」的投資標的,此時就更需要調整了。這些很適合投資新手或很擔心的人,但是當你愈接近退休,就愈要確保投資真的在幫你賺錢。舉例來說,如果目標日到期基金太早就轉為保守,你可能會放棄退休所需的投資成長。

 

離退休還有10年

 

重新審視你提撥的退休金:你只剩下10年可以善用公司和個人退休金專戶了。現在就多提撥一點,可以幫助你早一點退休,或是過得舒服一點。

 

考慮把房貸還完:如果你還完其他負債、把退休金提撥額調到最高後,還剩下一些現金,可以考慮在退休前把房貸還完,晚上也能睡個好覺。

 

減少風險:你的投資組合還是要傾向股票,但你可能要減少一些風險。如果你還沒賣出公司股票或股票選擇權,現在也該開始這麼做了。

 

離退休還有5年

 

想一想醫療費用和長期照護的支出:根據美國退休人士協會(American Association of Retired Persons, AARP)估計,65歲以上的人之中,有60%未來需要長期看護,而且不便宜:目前養老院一間半私人房(semi-private room),平均一天要價198美元,或是一個月6,000美元;居家醫療助理平均每小時21美元,全天的看護要504美元。請檢視自己的醫療保險或長照險是否足夠。

 

離退休還有2年

 

調整你的計畫:你離退休很接近了,你可以重新調整預算、調整資產配置,並且更清楚你預期會領到多少錢。如果你的計畫已經不適用了,請考慮其他的選擇:工作久一點、搬到便宜一點的地方、花少一點錢。

 

前往退休的路上可能漫長而顛簸,但愈早開始規劃,愈能確保晚年生活無虞。

 

作者簡介_莉茲.威斯頓(Liz Weston)

全美NO.1的線上理財作家

根據尼爾森網路評比,莉茲.威斯頓是全美線上最多人關注的個人理財專欄作家。她深入觀察多數人的實際生活,修正過時的理財觀念,並提出明智可行的儲蓄、還債、投資、退休等財務建議,令上百萬人受惠,連《今日美國》都表示:「你會想要莉茲威斯頓加入你的財務管理團隊」。她為MSN Money每週發表兩篇專欄,同時也是《AARP雜誌》的〈我對金錢的淺見〉(My Two Cents)專欄作家,以及為全國性報紙每週供稿一篇專欄〈有錢好辦事〉(Money Talk)。目前住在加州影視城。

 

本文摘自樂金文化《富有的祕訣:我對金錢必做的10件事

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

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