在今天看見明天
熱門: 鋼鐵股 富邦金 開發金 鴻海 升息

繳完房貸老又窮,怎麼存退休金?達人推5檔超老牌高股息績優股:連續配息16年、殖利率5%起跳

繳完房貸老又窮,怎麼存退休金?達人推5檔超老牌高股息績優股:連續配息16年、殖利率5%起跳

玩股小博士

退休

shutterstock

2023-11-21 11:13

買5%殖利率的高配息績優股就能達標,甚至有機會賺到價差,分享5檔超老牌高股息績優股。

 

根據聯徵中心統計,2023年第三季申請房貸人數最多是35至45歲之間,而2009年第一季最多申請房貸人數最多介於30歲至40歲,這等於是國內購屋主力的平均年齡慢慢往後遞延,而平均授信餘額則從2009年平均400多萬增加至900多萬,等於貸款金額增加一倍以上,也難怪購屋主力年齡越來越晚,不然頭期款越來越高,怎麼買的起呢?當然是要存錢才有辦法。

 

銀行放款有一個內規是「65制」,也就是最大貸款年限加上年齡不能超過65,這幾年慢慢出現75,這是因為高齡化而慢慢拉高基數。

 

舉個例子來說,假設你目前35歲買房,那麼「65 - 35=30」,得到30的意思是房貸最長可以拉到30年,如果以75作為基礎換算,則可拉到40年房貸。

 

至於為何銀行願意配合拉長?除了高齡化趨勢之外,另外一個因素就是政府力推相關政策,加上銀行最穩定的放款收息業務仍是以房貸為主,這也是近幾年為什麼有一些銀行願意將放款時間拉到這麼久的主因,我以兩種狀況模擬假設:

 

狀況一:如果35歲首購買房,以現行「65制」計算,房貸還款可以拉到30年,如果你的資產或收入夠高,甚至有機會更長一點,這年齡層的平均利率是2.16%,平均放款是921.4萬元,用30年計算每月還款金額,本息平均攤還必須還款34,784元,每年房貸要繳41.7萬元,本息合計是1,252萬元。

 

狀況二:如果45歲首購買房,以現行「65制」計算,房貸還款就只能20年,這是因為65歲已經到達法定工作年齡,銀行無法確認你的薪水能否還款。這年齡層的平均利率是2.18%,平均放款是954.3萬元,用20年計算每月還款金額,本息平均攤還必須還款49,079元,每年房貸要繳58.9萬元,本息合計是1,178萬元。

 

先不算年收入應該多少,我先把每年花費拉出來,主計處有統計過,單身者一年花費大約是38萬元,兩人家庭年開銷是64萬元,三人家庭是87萬元。

 

假設是單身者:20年還款(銀行風險考量,不給單身者更長的放款年期),等於一年要支出為80萬元。月薪平均收入要有6.7萬元,才有辦法打平收支。

 

兩人家庭:30年期,一年支出為105.7萬元。20年期,一年支出為122.9萬元。每人月薪平均收入,30年期要有4.4萬元,20年期要有5.12萬元。

 

三人家庭:30年期,一年支出為128.7萬元。20年期,一年支出為145.9萬元。每人月薪平均收入,30年期要有3.5萬元,20年期要有4.05萬元。

 

房貸年期越長,家庭人數越多,每個月要支出的錢當然更便宜,至於單身者,每個月收入最好要達到6.7萬元,甚至7萬會更保險一點。

 

看到這邊,你應該會有一個感想,如果真的順利把房貸繳清,可能手邊也沒剩下多少錢了,畢竟之前我也分享過,國人退休金理想金額是1,200-1,400萬元左右,其實買房等於把錢都存進去了。

 

延伸閱讀:2個理由,我沒讓70歲媽媽買00929!20年台股職人:打造退休現金流,比月月配ETF更好的3個選擇

 

根據中國信託銀行財富管理統計,觀察年長者的資產,大部分都是確實都是自用住宅不動產,但卻沒有多少升息的資產,這樣該怎麼辦?我提供兩種方式讓你參考。

 

第一招:以房養老

 

銀行最近積極推行「以房養老」,簡單來說,就是把房子拿去抵押給銀行,鑑價打七折的資金,時間最長大約是35年,其實這邏輯也簡單,以前房貸是你跟銀行借錢,慢慢還清房貸。

 

但現在變成銀行跟你買房,但可以讓你繼續住在那邊,接著銀行每月分期付款給錢,當作生活費,如此一來,也不用擔心自用不動產的居住問題。

 

這跟出租的意義不同,你不需要搬走,也不用找房客,但這種缺點就是時間到了,當你還健在,產權收歸銀行拍賣。出租就沒差,只要能找到租客,就繼續收房租到永遠,不過現實就是如此,只有一間自用住宅,也無法雙邊賺。

 

不過有一個解法,那就是賣掉自用住宅,換成兩套更小的房子,一套自住、一套出租,只不過前提還是自用住宅鑑價必須夠高,否則一間房子屋齡20年到30年,甚至中古屋更老舊,你覺得有辦法上漲賣掉再換兩間套房嗎?

 

第二招:寬限期搭配5%績優股

 

這種就是一開始跟銀行設定寬限期,至少會有三年的時間可以緩衝,你只需要繳房貸的利息,這樣一開始的支出就不會這麼高了。

 

假設貸款金額是921萬、30年期,每月本息平均攤還是34,784元,但前三年啟動寬限期之後,每個月只要付利息16,578元,每個月等於可多存下18,206元,三年等於多存65.5萬。

 

不過這樣的代價就是三年後的每月還款會增加,變成37,541元,比原本每月還款金額高出2,757元,每年要多出33,084元,所以多存下的65.5萬元就相當重要,必須要能在寬限期結束後創造3.3萬的現金流,才能支應每月房貸,以65.5萬換算等於要找到5%收益的現金流,這有沒有辦法做到?

 

其實買5%殖利率的高配息績優股就能達標,甚至有機會賺到價差,你可以去找自己投資過的股票,或者殖利率太低,可以再放大本金,接下來筆者分享個人投資經驗舉例,分享5檔超老牌最新收盤仍有5%以上殖利率的高息績優股,以下不代表任何買賣建議。

 

1. 漢唐(2404):協助台積電建立無塵室,連續配息年數25年,當前殖利率6.2%,近十年平均殖利率為7.97%。

 

2. 根基(2546):協助台積電建立晶圓廠,連續配息年數17年,當前殖利率6.1%,近十年平均殖利率為7.57%(配股納入計算)。

 

3. 零壹(3029):國內資安軟體代理龍頭,連續配息年數16年,當前殖利率為5.61%,近十年平均殖利率為5.99%。

 

4. 櫻花(9911):國內廚衛電龍頭,連續配息年數16年,當前殖利率為5.55%,近十年平均殖利率為5.86%。

 

5. 敦陽科(2480):國內資訊整合系統龍頭,連續配息年數23年,當前殖利率為5.26%,近十年平均殖利率為6.76%。

 

這些公司配息年數最少都有16年,最誇張的是漢唐連續配息25年!而且近10年平均殖利率最低是櫻花5.86%,當前殖利率也沒有低於5%,不妨可以考慮佈局這類型的股票,當然,佈局高股息ETF也是一種選擇,不一定要投資個股,但我這邊就不詳列說明了,你隨便搜尋其實也一堆。

 

本文獲「玩股網」授權轉載,原文:繳清房貸又老又窮如何投資解套?內附連續配息16年以上5%龍頭績優股五檔!

 

※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考,投資人應自行承擔投資風險及投資結果。

 

延伸閱讀

2個理由,不買00929!台股職人給70歲媽媽的退休建議:打造現金流,比月月配ETF更好的3個選擇

2023-11-21

統一、台達電...有錢人平均年賺18%,都買哪些股票?「連續40年配息不縮水」退休族必存3種養老股

2023-11-13

台泥、兆豐金、台塑化...500萬歐印10檔「大到不能倒」,能贏過0050?這1檔存股10年「躺著退休」

2023-10-30

00929、0050、00878…手上有500萬準備退休,要存股哪支ETF?「這1檔月領逾3萬股息」

2023-09-11

誰不想提早退休,但現實多是「沒錢,不敢離職」!竹科工程師棄百萬年薪轉職:讓投資理財成底氣

2023-06-21