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搭配即時軟體,還有貼圖經濟...進軍數位金融的LINE,藏著什麼隱憂?

思想坦克/陳瑞霖

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達志

2018-12-18

LINE 是國人相當倚重的即時通訊軟體,早已滲透到過往屬網路輕度使用的族群。

文/陳瑞霖

近年來,LINE在台灣市佔率已經飽和,因此積極擴充不同類型服務,如線上影音的 LINE TV,或是金融電子支付領域的 LINE Pay。這樣的發展,是相當合理的選擇,LINE也因而具有形同幾年前入口網站的地位,有如當年的Yahoo奇摩。

LINE還搭配即時通訊軟體裡建構的貼圖經濟,吸引通訊使用者使用 LINE 推出的其他擴充服務,其中金融方面的布局,更是各界關注。本文將從LINE金融方面的佈局,一一述說可能的優勢以及問題。除非特別指名,文中的 LINE 指以 LINE 為品牌名稱,不同服務對應背後不同名稱的公司。

談到LINE Pay,大家想必不陌生,2014 年 12 月 LINE Pay上線,透過類似中國第三方支付採用的反掃QRcode模式,進入實體消費門市。消費者拿著手機打開LINE內建的 LINE Pay功能就能付款。原先只能用在貼圖選購的LINE Points,更在結合LINE Pay之後變成吸引人集點享受優惠的利器。

2017 年 12 月底 LINE 入股高雄一卡通公司,跳過設立資本額高且需要特許的電子票券公司程序,LINE Pay多了電子票券的金流管道。2018 年 9月,一卡通電子支付服務開通,透過一卡通,年底LINE Pay的交通條碼將能在高捷使用。高捷將啟用具備QRCode掃碼機閘門,LINE Pay用戶只要啟用虛擬一卡通,就能用QRCode搭乘高捷公司經營的高雄捷運。

2018 年 7 月,LINE還積極搶攻金管會即將釋出的兩張純網銀證照。純網銀指沒有實體分行,全部的業務在網路或行動裝置完成的銀行,它沒有營運時間限制。LINE 成立 LINE Financial 公司,與中華電信領軍組成的國家隊,以及日本樂天團隊形成三搶二的局面。

進軍數位金融的風險

回顧LINE在金融上面的佈局,可能的問題是什麼呢?首先,我們從LINE的公司狀況說起。LINE是日韓合資的公司,在台灣有設立數家公司,處理包括LINE通訊軟體的本地業務及LINE Pay的業務。LINE本質上屬於外國公司,決策上需要請示總部,而且需要配合LINE總部的整體策略,故而LINE台灣有可能沒辦法完全依據本地狀況靈活因應,需要遵循總部的指揮。

第二是LINE跨界金融,但科技公司跟銀行業的思維、文化很不一樣。銀行業是受到政府高度監管的機構,有許多需要遵循的法規,處處需要向主管單位報告。LINE要進軍金融甚至搶純網銀執照,不能不網羅金融業界人士。LINE於是找來有外國券商資歷,曾任悠遊卡董事長,以及國內銀行高層經歷的劉奕成。但在10月25日,LINE證實LINE Financial台灣區負責人的劉奕成做僅任職到11月1日,對外說法是倦勤,但有傳言指劉是跳槽到中華電信組的國家隊。顯見LINE的跨界嘗試,要把科技與金融一起順利運作,可是不容易的事情。

第三,則是LINE 為了衝用戶數量,而忽略了潛藏的風險。詐騙問題是其中顯例。有心人人士利用幾乎人人都有的 LINE 帳號,還有LINE設計上的架構弱點,大量申請帳號,在 LINE 上常駐進行詐騙騙取個資,伺機轉賣或是進行社交工程,詐騙金錢。資安廠商趨勢科技的部落格曾指出 LINE 成為詐騙溫床,在 LINE 上面已經發現近 900 個詐騙帳號,還整理了歷年來累積的 LINE 詐騙手法。

詐騙集團運用人性貪小便宜的特性,配合 LINE 的高滲透性、不易識別非官方訊息的特性,釋出容易轉傳的訊息,但實際上可能是假優惠或是謠言。近期規模最大的麥當當詐騙事件,就有有 3 萬人受騙。詐騙集團假冒麥當勞粉絲團的麥當當,祭出免費優惠,在 Facebook 和 LINE 上騙取轉傳或是加優惠社團,收集被害人個資清單,籌劃詐騙行動。

詐騙集團接著將取得的好友名單,轉賣給其他人。好一點的狀況是成為暗黑行銷的一員:先前因優惠而加的好友,可能之後換個名字,變成轉貼不知道那來的影片,幫忙 Youtuber貼連結,累積點閱數的手段。糟一點的狀況,則是成為剝皮酒店的 call 客名單。

當然,還有結合 AI 做社交攻擊:如被發現則會改變名稱以及顯圖,伺機等待機會。或者是模仿被害人帳號,用社交工程手法詐騙別人。如透過騙人買點數卡,拿到點數卡的帳號密碼取得點數,再將遊戲點數交易轉為新台幣以詐財的手法,便是其一。

對於Line的詐騙風險,LINE在 2018 年 8 月時與內政部開資安宣導記者會,指出未主動給 LINE ID,則個資並不會有危險。LINE 也努力找來網紅,拍攝資安宣傳短片防詐神探,而在 12 月 LINE CONVERGE 大會上,LINE更 宣佈明年新版的官方帳號,將能更有效辨別是否是代表官方身份的官方帳號。

以上三點:日韓商在台灣營運對本地市場反應時間可能遲鈍、科技公司進金融領域需要摸索、容易註冊帶來的詐騙風險,是LINE進入數位金融的三大隱憂,由以而LINE的詐騙問題最需重視。LINE 用戶夠多,成為詐騙集團下手有效益的目標。還好目前 LINE 即時通訊功能整合的 LINE Pay,還沒辦法用來洗錢,如果不慎 LINE 金融功能出現設計漏洞,可能就成為被不肖人士利用的地方。

經過多年的發展,LINE 不再只是即時通訊軟體,也逐漸變成重要的金融工具。LINE Financial 積極與台灣的電信和銀行業結盟,搶奪純網行的執照,成為明年的重頭戲。LINE在台有使用者多高滲透的優勢,儘管 LINE 有逐步改進上述部分隱憂,但是否會出現破壞金融交易最需要的信任的意外,值得我們持續觀察。


本文獲「思想坦克」授權刊登,原文發表於此

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