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每天省一杯拿鐵多存500萬?他從家中破產到26歲提早退休:想喝就喝,45年不喝咖啡「我寧願窮」

每天省一杯拿鐵多存500萬?他從家中破產到26歲提早退休:想喝就喝,45年不喝咖啡「我寧願窮」

Yale Chen

聰明理財

shutterstock

2020-10-13 09:42

作者Yale Chen高三就遭遇家中破產,一肩扛起養活自己的責任,飄洋過海到台灣唸大學……體驗到沒有錢的辛苦,他透過大量閱讀找答案、改變思維模式;偶然接觸到席捲全球的FIRE(Financial Independece, Retire Early,意思是「財務自由,提早退休」)理財運動,讓他在絕望的人生谷底徹底翻身。

從身無分文到25歲擁有4個被動收入,26歲達成財富自由、移居曼谷,只花了短短數年。FIRE運動改變了他的人生,也改變了許多人的人生,也可能改變你的人生。

 

為什麼要提早退休?現在的年輕人都很懶嗎?

 

「認真幫一家公司付出,工作到60歲,公司會照顧你。」──這或許是我們爸媽那個年代的定律,但現在你我都知道已經不是這樣了。

 

我寫這本書的時候,正是新冠肺炎疫情期間,聽到很多身邊的人失業的消息。

 

「老師」曾經被認為是鐵飯碗,但在疫情期間,教職工作甚至也有可能無法保住。通常國外來的白人朋友在亞洲能夠接的工作就是當老師,而在疫情期間,我身邊就有非常多當老師的外國朋友失業了,很多人便轉向網路去尋找線上遠端教學的工作機會;但好死不死,現在就是供過於求。學生沒有那麼多,線上卻冒出了好多剛失業、尋求就業機會的老師。

 

目前不只是老師這個職業有這樣的狀況,我在美國的一個朋友告訴我,除了他,他們全家都失業了。他一個人得照顧所有的家人,在分享過程中,我從他的聲音聽得出來,他的確很慌張,不知道自己還可以撐多久。

 

政府會保護我?

 

美國在疫情間推出了一個政府補助計畫,經營自己事業的人若受到疫情影響,可以向政府申請補助金。我身邊的創業朋友聽到這個消息時,有三個朋友對我說,他們不再討厭川普了,「川普是No.1,我愛我的總統!」(本書不代表任何政治立場,單純分享個人經驗,不代表我支持或是不支持川普。)結果呢,你猜猜我這三位朋友,有幾個真的得到了補助?

 

答案是一位。而且很瞎的是,這一位並不太需要補助,只是他比較厲害,知道政府機關需要看什麼資訊,準備了相關資訊來迎合政府,就領到了補助。而我另外兩位朋友,一位做汽車租賃企業,另一位做美睫,因為疫情受到非常大的影響。租賃汽車現在沒有人租,但是他的車貸還是要繳;而那位做美睫的朋友,因為封城無法營運,收入就中斷了,但店舖資金一樣要繳。這兩位都需要政府的幫助,卻沒有得到補助金。請問,政府真的有照顧到我們嗎?

 

不用說美國的公民,亞洲的例子也數不清。我親戚幫一個大集團工作(因為我怕被告,就不點名了),也是一直說只要幫公司做到退休,公司就會照顧你一輩子,你就會領到退休金。但事實是如何呢?

 

事實是,他離退休還有5年,公司卻突然裁員,他便沒有了工作。我不知道你看到這裡是什麼感想,但如果是我,我可能沒有心臟病也會心臟病發作。你放那麼多信心在別人身上,結果他使出這一招,你就完蛋了,退休金也領不到。

 

希望你看到這裡,可以體會到第一個重點:開始FIRE可以讓你保護自己,至少不要讓以上情況發生在你身上;即使你不想要提早退休,想要一直不斷地工作,規畫你的財務也是不可或缺的。

 

你該買那一杯拿鐵嗎?

 

• 迷思:每天省一杯拿鐵錢,長期下我就會有xxx萬。

• 應該有的觀念:想喝就喝吧,喝完再尿出來。

 

如果在3年前你問我,該不該買那一杯拿鐵(或是飲料),我會說忍著吧。如果你一天存50塊,一年就有18,250元,投資到7%年化報酬率的投資組合,45年後你就會有500多萬台幣──對,就是省一杯拿鐵就可以滾到500多萬。

 

這也是很多理財專家會舉的例子,剛接觸理財的朋友,可能就會覺得這個說法很有道理。但如果你現在問我該不該買那一杯拿鐵,我會說:fuck……你想喝就喝吧。要我45年不能喝拿鐵,我寧願窮。

 

投資的目的,是要讓你有選擇的自由,「自由」就是這麼多人要加入FIRE的原因。如果要我45年不能喝飲料,那不是太拘束了嗎?

 

其實,有非常多FIRE成功者分享,他們後悔自己當時這麼省,現在想起來寧願多花5~10年工作──因為他們太省了,反而錯過了許多創造美好回憶的機會。

 

如果你一直問自己要不要買這個、要不要喝這個、要不要吃這個,你就問錯了問題,你應該要問自己:「哪些事情對我來說最重要?」

 

普通上班族收入有限,你必須問自己哪些東西對你來說很重要。有些人是名牌包包,有些人是健康,有些人是與家人相處的時光,有些人是旅遊。無論對你來說最重要的是什麼,你得先了解清楚,才能夠規畫你的消費。

 

對你來說最重要的事,那就砸錢在那上面吧;但對你來說不重要的事,你則需要省到不能再省。

 

對我來說,旅遊在我的人生中非常重要,喝不喝飲料、家裡的家具是哪個牌子,對我來說都沒差,那麼在飲料、家具購買這部分上,我就要省到不能再省。我真的忘記自己上一次買飲料的時間了,因為真的太久了。我在旅遊時,偶爾還是會停下來犒賞自己一杯咖啡,但平時就在家自己煮。我需要在其他相對不重要的事上省錢,才有錢去花在對我來說幸福指數最高的事上。錢要花在刀口上,你才有感覺。

 

為什麼要做選擇?你不能全部都擁有嗎?當然,如果你錢多,每個月賺幾千萬,那我會跟你說:你可以不用選擇。但如果你的收入不高,沒錢,不好意思──現實就是這樣,你只能選擇少數的欲望。

 

衡量你最想要的是什麼?

 

我一直都想要有自己的房子,幾乎天天都在想:「我到底什麼時候才會有自己的房子?」我現在可以把多年辛辛苦苦累積到的資產拿去買房,但是這樣做的同時,我就得犧牲掉自己的自由──那麼自由對我來說,就比有房子來得更重要。

 

這並不是說你再也不能享受對你來說並沒有那麼重要的東西,有些FIRE族也很喜歡名牌包,但可能每幾年才會買一個,當作自己堅持投資下去的獎品;他們會仔細考慮自己的消費,不會因為今天消費的欲望來了就去買,而犧牲掉對他們來說最重要的事。

 

延遲主義也是可以練習的生活準則,不是說你什麼都不能買,而是你現在可能必須要忍耐一下,讓自己年輕的本錢去累積財富,到年紀大一點的時候就會有更多資金可以運用。

 

作者簡介_Yale Chen

20歲來台灣唸大學,22歲開始接觸理財投資以及網路行銷領域,26歲正式開始成為全職網路創業家,並加入提早退休族群(FIRE)。

2018年創立了「美股被動式投資」課程,教年輕人如何透過投資指數提早10~30年退休,目前課程的學員數量約4000人。

2020年創立「百萬品牌–網路事業培訓」課程,幫助網路創業家打造價值百萬的線上品牌,透過建立、銷售產品獲得收入,此課程目前學員約600人。

因為兩個課程的成功,間接建立了Freedum自由學院,目前為價值百萬美元的品牌,營業額從每月1萬美元,在短短1年內成長至10萬美元。

 

本文摘自方智出版《加速你的FIRE人生:打造致富體質,提早贏得財富自由》

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