2013保險公司大評比

2013-10-30 11:39

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金管會總算提出保險公司的退場機制了，過去很多保險業務員都告訴客戶，保險公司不會倒閉，就算倒閉政府也會找業者接管、也有安定基金彌補財務缺口。例如去年被全球人壽承接的國華人壽，保險安定基金賠了883.68億，讓保戶權益沒有受損。但，這是對的嗎？

金管會總算提出保險公司的退場機制了，過去很多保險業務員都告訴客戶，保險公司不會倒閉，就算倒閉政府也會找業者接管、也有安定基金彌補財務缺口。例如去年被全球人壽承接的國華人壽，保險安定基金賠了883.68億，讓保戶權益沒有受損。但，這是對的嗎？

保險公司經營成效不好，虧損了，卻要全民買單、全體保戶買單（安定基金由各家保險公司提撥），顯然不太合理？所以金管會總算在最近提出退場機制，以後保險公司財務出狀況，退場時將不再全額理賠，可能調漲保費或理賠打折。所以，規劃保單時，保險公司的財務狀況也是重要考量，下面整理了一些資料給各位參考：

由保發中心提供的產壽險公司財務數據，原始資料可上保發中心網站下載，在此僅摘錄較重要的項目：負債比率、資產報酬率、訴訟比率。

保險公司負債比率
學過會計學就知道有一個公式「資產=負債+股東權益」，而負債（佔資產）比率就是用負債除以資產，當負債比率愈高時，就要小心保險公司發生週轉不靈時愈容易出現倒閉危機。

資產報酬率
資產報酬率代表保險公司在這一年有沒有賺錢，當然，這個數字最好持續追蹤，畢竟偶而一兩年虧錢還在可以容許的範圍，但如果連續好幾年這家保險公司都虧錢，那你就要小心點了。

申訴比率
該保險公司保戶的理賠件數之中，因為理賠糾紛而遭申訴的比率。當然，一般情況下，申訴比率愈低的保險公司愈好，誰都不希望自己遇到風險時，跟保險公司申請理賠，還有糾紛。不過，大部分保險公司的訴訟件數，普遍不高，樣本數太小，單以申訴比率來衡量保險公司的理賠優劣，容易有誤差。如果以好幾年的資料一起評估，這數據會更可信。

保險公司RBC
RBC（風險資本適足率），計算方式是「自有資本額」除以「風險性資本額」，風險性資產指的是像股票基金這種「風險較大」的工具，因此，RBC的比率愈低，代表這家保險公司買的股票基金愈多，風險就大，更要小心。

哪些「保險」的風險大？
年期愈長的保單影響愈大，例如終身壽險，終身醫療險等，現在保險公司經營的好，未必代表以後也一樣，更何況是現在財務狀況就不佳的保險公司。所以要購買長年期的保單，更要謹慎評估保險公司。

當然，也有跟保險公司財務影響不大的保單，例如投資型保單的分離帳戶（用來投資的那部份），一開始就跟保險公司獨立開來，自然就沒甚麼影響；或者是一年期的保險，如果保險公司真的遇到財務狀況，只要還沒遇到風險事故需要理賠，那保戶頂多損失這一年的保費，趕緊投保別家就好。

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