職場常勝軍靠鐵三角投資法 50歲前達財富自由

早上七點多，天微亮，道路兩旁已有農忙身影，遠東商銀嘉義分行經理吳家德，正從台南的家開車，前往嘉義上班。

有時天晴，有時暴雨，但無論晴雨，他總是手握方向盤，掌握車行的速率與節奏，輕巧駛過每個彎口；就像他的人生軌道，靠著高度自律，他順順滑過每個人生隘口。

現年四十三歲的他，笑稱自己「有房、有車、妻子、孩子、銀子都有了」，早早五子登科的人生，讓他假日還能遠赴偏鄉做公益，號召朋友一起前往部落幫忙。投資保守的他，有信心也能在五十歲之前，享受到財富自由，他的祕訣是什麼？
 

35歲前投資自己  學習職場明星 理財只能當經驗

「我雖然做過理專，也知道理財要趁早的道理，但我始終堅信，三十五歲前，你最該投資的是自己！」「雖然很多人期望錢滾錢，輕鬆理財，但別忘了，在職場力求上進，工作才是最主要的生財方法。」

吳家德自陳是個無可救藥的「追星族」，但他追逐的可不是報紙娛樂版的明星，而是職場明星。比如說，他一直把擔任過瑞士銀行台灣區執行長的陳嫦芬當作是自己的偶像。陳嫦芬到台大開課，他常常不辭辛勞，不惜支出可觀的交通費，從台南跑到台北，就只為了聆聽陳嫦芬授課。他甚至主動在陳嫦芬臉書上留言，兩人後來還成了朋友。

不僅職場上認真學習，在文化領域上，吳家德把蔣勳當作自己的導師，他狂買蔣勳的書，還想盡辦法要到作者簽名，當作禮品贈予客戶。

吳家德這麼用心地經營職場，作為銀行分行經理的他，常常被客戶詢問該如何理財？該如何投資？如果他推薦給客戶的商品，他一定想辦法也多少買一些。「透過自己放錢進去，才能更用心幫客戶盯緊他們的錢，同時驗證我的投資判斷眼光正不正確。」

吳家德認為，三十五歲前投資自己，不僅是效益問題，也是現實問題。因為，大多數的人，三十五歲前能夠理的「財」，其實少得可憐。「我也鼓勵理財要趁早，但三十五歲前，重點在學經驗、學知識、體會景氣循環與市場脈動，即使你很高竿，每年賺二○至三○％，但因本金小，實際累積的效果很有限。」
 

35歲後重視理財  有家庭責任 謹記不賠錢再求賺

但三十五歲後，就真的要嚴肅對待投資理財這件事了，不能再抱持那種「賠了，我還是學到教訓與累積智慧的心態。」「因為三十五歲的你，有家庭責任、有父母要奉養、要規畫自己未來的退休，投資理財首要之務在於少出錯、不賠錢，再來求賺。」「即使求賺，也不能太貪心，要懂得見好就收，獲利出現二○％以上就要調節，以備未來下跌時，有再次逢低買進的銀彈實力！」

吳家德分享他的「鐵三角」投資心法，也就是把存下來的錢分三份；三分之一放波動度大的股票型基金、三分之一放可以穩定配息的績優股、三分之一放定存，或買儲蓄型保單。

吳家德目前手上有超過十檔基金扣款，這一年來，他開始定期定額扣黃金基金、原物料基金、拉丁美洲基金。「買進這些基金的共同原因是，它們已經大跌過一段，當然，猜測原物料景氣谷底，是一件很困難的事，就是因為猜不準，所以我採定期定額方式，從下跌波開始扣，熬一段時間，總會隨著景氣循環，再慢慢漲上來。」

吳家德認為，操作景氣循環股，當然也可以買個股，但劇烈的震盪起伏，很難抱得住，不如就買基金，持有標的是一籃子的概念，就比較不會害怕。因為他相信，投資景氣循環股的決勝關鍵在於戰勝恐懼與耐心。

至於績優股，例如台積電、中華電，以及部分金融股，則是可以用更長線、更平穩的心情操作。投資主要重點是穩定配息的現金流效果，價差則是其次。但他強調，投資績優股如果股價已大漲一波，也不應該傻傻地擺著，而是可做一些逢高調節動作。

吳家德也幫小孩買儲蓄險，一年繳了不下三十萬元的保費，「儲蓄險應該當成類定存，雖然利息不多，卻是資產配置中的『颱風石』，因為當你手上的基金或股票價格下跌時，還有高比重的現金，比較不會亂賣基金或亂砍股票，甚至還可逢低買進，為未來超額報酬做布局。」

吳家德提醒，中年投資要有資產配置鐵三角，理財上則切記不要誤踩三個錢坑，這樣才可為財富發揮加乘效果。
 

聰明支出更重要  小孩不學才藝 平價旅遊也開心

吳家德樂於助人，會將金融專業盡其所能回饋鄉里。

他口中第一個錢坑是，小孩的教育費用超出自己的能力範圍，甚至因為過度投入小孩教育費，而存不了錢。台灣很多父母望子成龍，孩子路都還走不穩的時候，就急著開發他的潛能，送到昂貴的美術、舞蹈訓練中心，結果卻因為孩子心智尚未成熟，無法捕捉技藝間細緻的差別，導致學習效果有限，吳家德對此特別實際，「我沒有給小孩學才藝，我對他們說，爸爸以前也是什麼都沒有，也不太會讀書，出社會會做事最重要」，他強調，「收入有限，應該先顧好家庭主要經濟，枝幹顧好，才能談開枝散葉。」

第二個錢坑是，旅遊花費太多錢。他認為，只要提前規畫、算盤撥精一點，照樣可以常常全家出遊卻省錢。「像我們全家出遊，住宿就簡單一點，每晚住宿費盡量控制在五千元以下。畢竟出去玩，重點是玩，而不是睡覺。」

第三個錢坑則是保險。吳家德特別強調保險配置的優先順序，「保險應該首重保障，先把醫療險、意外險與壽險都買足後，行有餘力，才開始買儲蓄險。」而不是猛買儲蓄險之後，因保障不足，產生人生無常的風險後，反而使自己陷入錢坑無法自拔。

三十五至五十歲，往往正值小孩讀小學至高中之間，花費相對較少的階段，工作收入也較三十五歲前多，把握這段人生的理財黃金時間，才能過不冏人生。

吳家德
出生：1973年
現職：遠東銀行嘉義分行經理
著作：《成為別人心中的一個咖：讓你的職場與人生更富有》

中年投資鐵三角，進可攻退可守！
1.高波動的股票型基金：賺景氣循環財。
2.穩定配息的大型績優股：賺孳息財與小部分價差。
3.定存或儲蓄險：當資產配置的「颱風石」。

中年理財三錢坑，省小錢變大錢！
1.規畫子女教育費：不要超出經濟能力，又讓小孩沒學到技藝。
2.精算家庭旅遊費：每晚住宿費控制在5000元以下。
3.控制儲蓄險額度：保險重在保障，注意保險配置優先順序。