「付房租很浪費」、「房子才是自己的資產」這些觀念，很多人從年輕聽到大。但在變化這麼快的時代，背上30年、40年的房貸，真的是唯一選擇嗎？
日本一位45歲上班族月薪高達62萬日圓（約合新台幣12萬4千元），在銷售員一句「要辦35年房貸，現在已經是最後期限了。45歲貸款，80歲才能還完」，當場簽約買房，但他卻開心不起來，總是煩惱著：「感覺我的退休金要沒了...」。
中年買房，真正該思考的問題，其實不只是「能不能買」，而是「退休之後，還撐不撐得住這筆房貸和生活費」。
45歲買房是最後機會？月薪12萬上班族扛35年房貸「繳到80歲」
根據日本財經媒體《The Gold Online》報導，45歲上班族前田健一郎（化名）月薪高達62萬日圓（約合新台幣12萬4千元），和太太、16歲讀高中的兒子和13歲的國中女兒，一家四口住在月租13萬日圓（約合新台幣2萬6千元）的公寓，隨著孩子長大，家裡空間越來越不夠，夫妻也開始思考：「是不是該買房了？」
有一次，全家到預售屋接待中心參觀，銷售員對前田說：「如果要辦35年房貸，現在已經是最後期限了。45歲貸款，80歲才能還完；再晚幾年，每月房貸金額就會暴增，現在真的是最後機會。」
其實他早就知道，「45歲買房、80歲繳完貸款」是很多中年人的現實。前田心想：「好像真的沒時間再慢慢考慮了」，最後，在「現在不買就來不及」的壓力下，他還是簽約了。
雖然看到妻子與孩子開心的模樣很欣慰，但他的心裡，始終像壓著一顆大石頭。
45歲買房的真實代價，中年買房最容易忽略的3大風險
很多人以為：「房貸繳完，就能能安心退休」，但對40多歲才買房的人來說，真正辛苦的日子，往往是退休之後。
理財規劃師藤原洋子分享：以前田先生的情況來看，最容易出問題的是「現金流被鎖死」，主要面臨3大難關。
1.退休後的金錢負擔
65歲退休後，到80歲房貸還清，中間還有15年，但每月仍需繳15萬日圓（約合新台幣3萬元）的房貸，問題是，多數人60歲後收入一定下降，不太可能維持工作時的薪水。
也就是說，退休後原本該享受人生的錢，可能全都拿去繳房貸。
2.教育費、房屋修繕費的雙重夾擊
一對兒女正值讀書階段，未來的大學學費、補習費、生活費的支出都會快速增加。
加上房子住15~20年後，防水工程、設備汰換等修繕費用也會跟著來，這剛好會撞上最該存退休金的時期。
3.退休金不夠用
如果前田夫妻退休後年金收入有27萬日圓（約合新台幣5萬4千元），扣除每月房貸15萬日圓（約合新台幣3萬元），剩下的生活費只剩12萬日圓（約合新台幣2萬4千元）。對許多家庭來說，這樣的金額恐怕很難維持原本生活品質。
前田先生面臨的，不只存款越來越少，心理壓力也會越來越大，到最後，原本夢想中的「理想住宅」，反而變成限制晚年自由的枷鎖。
理財規劃師進一步分析，如果前田先生當初選擇「先不買房」，他們持續租屋、把現金留在手上，等到55歲、孩子長大後，夫妻手中已累積一筆現金。
那時候，他們反而有更多的選擇權，可以依照當時的生活需求買交通方便的中古屋或新房、換到生活成本更低的城市、甚至重新規劃退休生活。
買房還是租房好？拆解「付房租浪費錢」迷思，中年買房要想清楚的事
換個角度來看，「付房租浪費錢」的想法，其實是在買一種自由。
理財規劃師強調，要不要買房子其實沒有標準答案，房子應是幸福的場所，而非壓力來源，如果買房會吞噬退休金，真的是自己所渴望的「幸福」嗎？
尤其在40歲後買房，比起「擁有房子」，更重要的其實是：資資產配置、現金流，以及未來如果遇到變故，這間房子能不能賣得掉、租得出去、幫助自己度過難關。
畢竟，真正理想的房子，不只是現在住得舒服，更是未來能讓人安心。
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