退休想月領5萬，500萬買0056+00878+00919、還是0050？老手精算稅金二代健保：「這樣做」1年多省1.7萬

許多人熱愛買高股息 ETF 自組「月月配」，理由無非是：「每個月自動有錢進帳，不用自己手動賣股票多省事！」

然而月月領股利很開心，像薪水入帳一般誘人，為了省事，可能付出昂貴的代價。

今天我們就用 500 萬資產來實際精算：「買高股息月月配」vs「持有 0050 賣股自製現金流」，兩者在稅負、健保與手續費上的真實成本差距。

500 萬買0050 VS 高股息：所得稅與二代健保大對決

假設同樣持有 500 萬資產，高股息三兄弟（0056、00878、00919 各 1/3）與 0050 在近一年的應稅所得（54C 股利所得）差異極為懸殊：

0050 申報 54C 課稅總額：僅約 1.19 萬元

 

高股息三兄弟 54C 課稅總額：高達 13.83 萬 ～ 14.83 萬元

 

足足是 0050 的 12 倍以上

1. 二代健保補充保費（2.11%）

0050：單次配息中 54C 均在 8,000 元以下，未達單筆 2 萬元門檻，二代健保 = 0 元。

0056、00878、00919高股息三兄弟：雖然拆成 12 次發放避開大部分門檻，但因部分月份 54C 佔比較高，整年仍需繳納約 1,228 元。

2. 個人綜合所得稅差額

股利所得享有 8.5% 的抵減稅額，依照個人的邊際稅率不同，影響如下：

如果這個月月配持續 10 年，你要平白送給政府多少錢？ 以 20% 稅率受薪族為例（編按：年薪133萬至266萬），高股息每年增加的稅賦與健保約 1.8 萬元，10 年累積下來就是 18 萬元；若是 30% 稅率，10 年累積的稅負摩擦更是高達 33 萬元！這些原本都是可以留在市場裡持續複利的本金，再次強調，累積期不需要現金流。

退休後需要每月 5 萬現金流，0050、高股息成本差多少？

「可是我退休就是需要每個月有生活費啊！」

高股息三兄弟（0056+00878+00919）持有 500 萬，近一年合計領息約 60 萬元，一個月 5 萬確實可以過著較為舒適的退休生活。 如果我們改用 0050 賣股自製現金流，領取 0050 原本的 4 萬元股息後，不足的 56 萬元全靠「賣股」換現金，手續費跟稅會很貴嗎？精算給你看：

ETF 證券交易稅（優惠千分之 1）：560000×0.1%= 560 元

 

券商手續費（以常見 28 折計）：560000×0.0399%= 224 元

 

整年 12 個月賣股總成本：560+240= 約 800 元

最關鍵的是：賣股票換來的資本利得，在台灣目前「免徵所得稅」，而且「完全不計入二代健保」！

同樣創造每年 60 萬的可支配生活費：

高股息配息（20% 稅率）：稅負 + 健保摩擦成本高達 18,282 元

 

0050 賣股自製金流：交易稅 + 手續費只要 約 800 元

 

0050 賣股自製金流，一年直接幫你省下 17,400 元以上的隱形成本

0056、00878、00919月月配，就像請了「失職又昂貴的理專」？

買高股息月月配，本質上就像你請了一位理財專員，每個月定時幫你賣股票換現金。 但這位理專有三大致命硬傷：

1. 收費昂貴

你每個月都在付他高昂的薪水（高額綜合所得稅 + 二代健保 + 偏高的 ETF 內扣管理費）。

2. 市場下跌時照樣亂賣

當股市崩盤、股價被嚴重低估時，稱職的投資人應該保留資產；但這位形式主義的理專不管市場死活，時間到了依然強制除息，強制從ETF淨值扣除，直接幫你賣在低點。

3. 剝奪你的財務彈性

不管你這個月用不用得到錢，他都強迫把現金塞進你戶頭，就算用不到還要花一筆錢再投入，造成現金收入拖累。

把主動權拿回自己手裡！需要多少生活費，自己動動手指賣多少股；沒用到的資金，就讓它安安穩穩留在 0050 裡，享受全台前 50 大企業（包含台積電等龍頭）帶來的長期資本成長。

不會因為資產有500萬、1000萬，省下上萬元的稅金與健保費就不值錢，拿去請家人吃頓好料不好嗎？還守住了資產複利滾動的引擎，這才是一舉數得的真正解法！

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