林小姐與其未婚夫婚後將成立典型的頂客族家庭，現階段的理財重點規畫應在退休金與保險這兩部分。林小姐現階段貸款負擔雖不重，但兩年後有購屋計畫，建議林小姐仍應利用每月結存金額加重定存與基金的投資，並增加醫療險與意外險的部分，以籌措購屋資金，並增加生活保障。
案例一：頂客族
年齡：26 歲，已訂婚將結婚，夫 28 歲
未來家庭人口 2 人，就業 2 人
資產概況：現金 10 萬元、有價證券 51 萬元、無房地產
負債：無房貸、其他貸款 6.5 萬元
收入：本人固定收入 4 萬元、配偶固定收入 4 萬元
支出：基本開銷 1.5 萬元、房租支出 0.7 萬元
保險：本人保險 400 萬元，配偶保險 200 萬元
投資經驗：銀行存款、股票投資、國內外共同基金、互助會
投資性格：穩健
理財目標：2 年後購屋，自備款 200 萬元
本人預計 40 歲退休，預計屆時每月固定支出相當於目前的 1.5 萬元
配偶 50 歲退休，預計屆時每月固定支出相當於目前的 1 萬元
林妙如全家財務診斷結果為：
每月結存：5.8萬元
淨資產總額：54.5萬元
每月貸款支出占總收入比率：0
易變現資產與每月支出倍數：27.73倍
家中就業人口占總人口比例：100%
林小姐目前家庭資產中，易變現的現金、股票與基金等資產占每月支出倍數的二七．七三倍，變現性與流動性控制尚稱良好。林小姐目前貸款負擔雖然並不沈重，但由於其在二年內以購屋計畫，每月固定貸款支出將會提高，建議林小姐應繼續維持目前的狀況，使易變性資產能從容支應四個月的生活支出所需，才能因應任何因收入突然中斷的危機。
購屋計畫：依林小姐的每月家庭收支狀況估算，每月的結存金額約為五．八萬元，若先摒除其他彈性開銷，純粹以固定收支來看，採行傳統定存方式理財，兩年後包含現金十萬元的本利和約為一五八萬元，距離林小姐原本計畫在兩年後擁二○○萬元購屋自備款的目標，尚有四十二萬元的差距，因此林小姐若以傳統方式進行理財，較缺乏短期投資致富的機會時，便必須準備爭取年終獎金，來彌補差額，不然便得降低自備款預算，選擇較低總價的房子。
另外，若以自備款仍為二○○萬元的房地總價估算，未來房貸總額約為四六六萬元，目前首購利率約為七．五％～八％之間，每月須負擔的房貸約為三八○○○元上下，應尚在林小姐家庭所能負擔的範圍之內。選購的產品可考慮市郊約標準格局（一大房二小房加二廳）的公寓式產品，或是市郊電梯大樓產品，但單價較高，相對坪數會較小，約是二十坪二房左右產品；若選擇北縣地區，那價位產品便更具多樣化了，從電梯大樓到基本型別墅產品，至少都可買四房甚至四房以上產品。
頂客族應提高保額
退休計畫：由於林小姐婚後並不打算生小孩，如此一來，雖然免除了龐大的孩子教養費用，但是夫妻兩人退休後的生活，即必須靠自己在年輕時便開始籌措。
林小姐希望在四十歲退休時，每月有一．五萬元的生活費，並至少連續花用四十年（至八十歲），其先生則希望在五十歲退休，屆時每月有一萬元的生活支出，以其二人退休後所需的生活費用以三％的通膨率及六％的利率來算，林小姐本人要準備退休金九七四萬元。
以目前可用來投資的六十一萬元及每月儲蓄的五．八萬元，以一二％的投資報酬率計算，則以十二年後可儲蓄到約一九四三萬元，退休後的生活應不成問題。
保險計畫：對頂客族夫妻而言，其財務狀況大致上已呈現穩定狀態，但由於沒有子女奉養，所以更應重視夫妻雙方自己照顧自己的能力，因此可就下列需求規畫保單。
一、遺族生活費用：頂客族夫妻不論夫或妻發生不幸時，除了必須的善後費用外，對於其相依為命的另一半更須有善盡之責。
二、醫療費用：頂客族夫妻由於沒有子女奉養，因此若不幸發生疾病、意外，或當其年老時，為了確保醫療品質，及萬一因病收入中斷，產生經濟、醫療支出上的負擔，所以未雨綢繆準備一筆醫療費用，方為上策。
三、養老費用：頂客族夫妻若能在有收入時以保險預作未來的生活準備金，將可使退休生活不致因收入減少影響財務規畫方向。
四、善終費用：頂客族夫妻不論夫或妻不幸身故時，可以保險費轉嫁此項費用。
五、遺產稅負擔：頂客族夫妻不論夫或妻不幸身故時，為了讓另一半或其他家人在承受遺產時，保全既有的產業與地位，應隨時估算遺產稅額，並以保險金作為轉嫁管道規畫。
所以建議林小姐夫婦任何一方的保險額度（尤其是房貸的主要負擔者）最少須與房屋貸款的額度相同，若在家庭經濟許可的範圍內，保險額度應以家庭整體年收入的七至十倍為佳，家庭總保費支出則應占家庭收入的十分之一左右。
同時，由於林小姐夫婦沒有小孩，所以家中成員的保險不妨從「健康醫療風險」及「退休養老費用」等層面多作考量，因此，建議林小姐夫婦除提高保額外，還可購買分紅終身壽險或還本終身壽險、住院醫療保險、意外傷殘保險及附加保費豁免附約，為妻的一方則可加保保費較低的雙親型癌症醫療終身保險，如此一來，林小姐夫婦將可獲得周全保障。
案例二：新婚夫妻即將有小孩
年齡：28 歲，已婚即將生小孩，夫 28 歲
目前家庭人口 2 人，就業 2 人，明年有小孩
資產概況：現金 90 萬元、有價證券 40 萬元、房地產總值 1000 萬元
負債：房貸 160 萬元、房貸餘年 10 年
收入：本人固定收入 7.2 萬元、配偶固定收入 4.3 萬元、其他收入 3 萬元
支出：基本開銷 0.5 萬元、房租支出 3 萬元、房貸支出 1.2 萬元
保險：本人保險 300 萬元，配偶保險 300 萬元
投資經驗：銀行存款、股票投資、國內外共同基金、互助會
投資性格：穩健
理財目標：本人預計 55 歲退休，預計屆時每月固定支出相當於目
前的 5 萬元；
配偶 55 歲退休，預計屆時每月固定支出相當於目前
的 4 萬元
陳柏良全家財務診斷結果為：
每月結存：9.8萬元
淨資產總額：970萬元
每月貸款支出占總收入比率：10.43%
易變現資產與每月支出倍數：27.66倍
家中就業人口占總人口比例：100%
陳先生夫婦已婚，即將有小孩，即將擺脫頂客族，現階段的理財重點規畫應在即早籌措子女教育基金，但由於陳先生夫婦收入水準不錯，房貸支出占收入比重並不高，又無進一步的購屋計畫，因此加總子女教育基金與退休金的投資規畫，都不致對其財務造成太大負擔，只要趁早以定存搭配股票型基金的方式進行投資，負擔應不致太重。另一方面，陳先生夫婦的保險規畫中，投保金額均偏低，未應提高投保金額，以增加生活保障。
陳先生目前家庭資產中，易變現的現金、股票與基金等資產占每月支出倍數的二七．六六倍，變現性與流動控制尚稱良好。且陳先生目前雖已有房貸負擔，但每月固定貸款支出占收入的比重為一○．四三％，負擔不致太過沈重，建議陳先生應繼續目前的狀況，以因應任何收入突然中斷所可能造成的危機。
子女教育基金：陳先生夫婦即將在明年育有子女，因此籌措子女未來的教育基金應是刻不容緩的理財目標。以陳先生第一位子女即將在明年出世，以每年四％的通貨膨脹率來估算，未來小孩若就讀公立學校，總計將需要六十七萬元，就讀私立學校則總共需要一百九十七萬元，由於教育基金準備期間長達五年以上，建議透過獲利率較高的股票型基金，搭配一年期定存，進行子女教育基金的規畫。
守著空屋不如變現保值
如果陳先生為子女籌措公立學校的教育基金，單純透過一年期以上定存，每月至少應投資一千一百五十元；但若單純透過股票型基金，每月則僅至少應投資三百八十七元。若是籌措就讀私立學校的教育基金，則透過一年期定存，每月應投三千四百元，透過股票型基金，每月則只要至少投資一千一百元。由於股票型基金獲利較高，因此每月投入金額可以減少，但由於風險相對偏高，陳先生可選擇依本身風險屬性搭配兩者投資。
購屋計畫：陳先生在短期內顯然沒有購屋計畫，但以陳先生目前的財務狀況來看，長期而言，每月高收入的結存金額最好是先做好理財規畫，至少達到保值的基本目的。
陳先生目前擁有總值約為一千萬元左右的房地產，但並未自住使用，資料上亦未說明是出租收取租金；反倒是因為個人稅負上的考量每月仍有三萬元的房租支出。面對每月九．八萬元的可用餘額，建議可以在目前房地產市場景氣低迷時期，考慮換屋或選購市區保值性強的住宅，無論投資或是自住，皆可達到保值或增值的目的。
建議陳先生以半年至一年的時間將原有的一百六十萬房貸結清，以減少不必要的房貸利息支出；再者循序建立三年購屋計畫，三年後以四百五十萬元自備款購買總價一千五百萬元的市區住宅，大三房或四房格局，每月房貸支出約為八萬五千元左右。
每月存十萬 三十年有兩億多退休金
退休計畫：由於陳先生夫婦離退休還有二十七年的時間，且若兩人都活到八十歲，則平均餘命還有二十五年，因此從年輕到老這段時間，最重要的投資考量因素應是如何抗通膨保值。因此建議陳先生夫婦不妨以目前可用來投資的錢一百三十萬元及每月可儲蓄的九．八萬元，用來購買高收益債券（三○％）、區域股市基金（三○％）、中小型股票（二○％）、護本基金（一○％）及新興股市基金（一○％），如此一來，將可有一二％的預估年投資報酬率，二十七年後便可有二億六千萬元的退休金，退休後陳先生夫婦將可達成預期的退休生活目標。
保險規畫：對已婚有子女的小家庭而言，除了可能有貸款上的負擔外，還要負擔子女的教育費用支出，陳先生雖然房屋貸款金額不高（一六○萬元），但他仍需準備小孩未來的教育費用，在通貨膨脹率逐年攀升、教育費用愈來愈高的趨勢下，就陳先生家庭整體財務規畫而言，已婚有子女的小家庭可就下列需求規畫保單。
一、遺族生活費用：當家庭經濟來源者不幸身故或全殘時，家人除了必須負擔後費用外，對於其導致家庭收入的中斷或減少，所帶來經濟上的衝擊及未來生活費用的負擔，皆應妥為規畫。
二、醫療費用：由於醫學的進步、醫療技術與設備的更新，使得家庭在醫療費上的負擔增加，家人若不幸發生疾病、意外，為了確保醫療品質，及萬一因病致使收入中斷，使家庭產生經濟、醫療支出上的負擔，能未雨綢繆準備一筆醫療費用，方為妥善之計。
三、子女教育費用：據估計一個小孩的花費約占家庭總收入的四分之一，若把未來物價及通貨膨脹的因素考慮進去，一個小孩從幼稚園到大學畢業的花費大約需要一千萬元左右，這麼龐大的費用父母應即早規畫，而保險（如還本型壽險）是父母可規畫儲存教育準備金的工具之一。
四、養老費用：由於社會價值觀的轉移，養兒防老的觀念已經不起考驗，為了可安享天年，趁有收入時以保險作為未來的生活準備金，將可使退休生活不受收入減少影響財務規畫方向。
因此，從「家庭責任保額」的觀念來看，陳先生應有的保額應為九九四萬元，故建議陳先生夫婦除提高保額外，不妨選擇下列兩種方式擇一投保：一為父、母、小孩各單獨買一張分紅終身壽險或還本終身壽險、住院醫療保險意外傷殘保險及附加保費豁免附約，陳太太還可附加一張雙親型癌症醫療保險，小孩附加一張個人型癌症醫療保險；二是以陳先生為主被保險人，陳太太及小孩則以附加方式附加住院醫療保險、意外傷殘保險及癌症醫療保險。
