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FIRE!

FIRE!

藍富閒

理財

1266期

2021-03-24 16:10

歐美興起「FIRE」理財運動,提倡錢賺夠了就不必再奮鬥,但在薪水相對較低的台灣,適用嗎?

漫談理財時,常聽到:「賺那麼多錢要幹麼?」尤其是愈年輕的投資人,愈會有此疑問,他們認為,理財的最高境界,是在離開世界的那一秒鐘,把錢花光光。

 

理財領域中,近十年興起FIRE運動。跟以往純粹談投資,感覺上與「為投資賺錢而投資賺錢」不同,FIRE運動試圖將理財和人的生命歷程相結合,認為只要賺足夠走完人生歷程的錢,就不必再奮鬥了。

 

「FIRE」,是Financial Independence, Retire Early,也就是「財務自由、提早退休」。操作型定義就是:「退休前所存下來的財產,能夠每年產生一定比率(通常是四%)的被動收入,而這被動收入可支撐退休後每年的日常開支」。「被動收入」就是不必工作也能賺到的現金流收入。

 

FIRE運動的倡議者及追隨者通常會以四%的規則反推回去,存到未來年支出的二十五倍作為目標,在(提早)退休前拚命工作,以兼職等方法來增加收入,同時減少不必要的開銷。在歐美國家,有些人以此方法提早數十年退休;但在薪水相對較低的台灣,最多可提早十年就了不起。

 

不過,這個概念還是有用的。以實例說,如果退休後預計一整年開支一百萬元,就必須要存下二五○○萬元。這個方法是很踏實的,雖然每年的報酬率上上下下,但是只要能平均做到四%,那麼這個方法不僅能用,而且還不會動用到本金,就算「呷百二」也不用害怕,因為本金還在。當然還是不免存在通膨風險,只要不是太嚴重,即使本金略微減少,還是能勉強維持的。

 

通膨的確是退休後最大的風險,除了讓開支增加,原來的投資組合也會因為動盪產生損失。因此在台灣,只要健保不倒,如果真的做得到四%,其實要活到生命最後一刻不會有太大的問題。但是FIRE的問題在於,以往的投資報酬率,就算只買債券,也有四%,但是這幾年的債券殖利率下降,不一定做得到,所以想要達成四%的報酬率,就要花更多心思。

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