在今天看見明天

偷窺!有錢人都在用的理財App

撰文: 楊紹華、林心怡、周思含 日期:2015-05-27 分類: 聰明理財 文章出處: 今周刊962期

你有使用App嗎? 身價不俗的達人們說:用對它,能有效克制投資心魔; 美國學者研究:用對它,有助改善你的消費行為; 聯準會最新報告:用對它,能夠導正你的財務決定。 你天天都在使用App,但,更要學會如何用對App!

他們剛剛拍完婚紗照,按理來說,應該處在浪漫破表的心理狀態,但準新娘此時卻來了一段頗為務實的告白:「結婚是這樣的,一開始你會想,婚紗要穿得多美多華麗,婚戒亮度要足以和愛情爭輝……,然後,你慢慢和現實妥協,一項一項降低要求。」

她接著說:「如果照我以前的標準,這套婚紗的背後起碼得再加上兩排碎鑽,才能讓我的『耀眼度從雙肩直達背脊』;再說,婚紗照也不可能只在北海岸繞一圈隨便拍拍……。」

準新娘就是故事主角「小蓮」,她不願意用真名受訪,說是怕被男方家長發現,他們的兒媳婦,原來先前是個不折不扣的「敗金女」。

一年前,她還是個卡奴……
服飾非名牌不買 月領六萬仍欠十五萬卡債


半年前,小蓮已經停用她的信用卡了,但若把時間前移一年,她不但刷起卡來毫不手軟,還是個症狀不輕的「卡奴」,幾乎沒有存款,只有不斷滾動循環利息的卡債。「總之,每個月都無法付清,循環利息、前期餘額再加新增款項,每月的卡債總額,通常會在十五萬元上下。」

今年三十三歲的小蓮,在貿易公司擔任業務工作,與同儕相比,薪水絕不算低,每月底薪五萬元,加上獎金,常常能拿到六萬元以上;這兩年,年終獎金更都超過二十萬元。但即使如此,花錢的速度總是比賺錢更快。

「直到現在,我都還搞不清楚,錢究竟去了哪裡?」說這話時,她大概忘了手裡正拿著一只名牌包,那是她在三十一歲生日時買給自己的生日禮物,要價七萬元。「不只包包,鞋子、衣服、皮夾、首飾,她也都非名牌不買,錢就是這樣不見的!」未婚夫補充說明。

大概是從三十歲開始,小蓮驚覺自己進入而立之年,「想要改變財務狀況,開始存錢。我試著學那些理財達人記帳;但,誰有時間每天晚上回想今天花了哪些錢啊?」她也試過隨身帶著小冊子,花一筆就記一筆,每周再騰到電腦的記帳軟體上,「然後就會很想暈倒,一個月還沒過一半,帳面數字已經嚴重超支,愈記愈挫折,沒多久就放棄了。」

「直到我遇見它,人生從此獲得救贖,哈哈!」小蓮拿出手機,擺出搞笑的購物台來賓姿勢,雖然有點尷尬,一旁的未婚夫還是捧場地乾笑了幾聲……。而這支手機,正是我們找上小蓮的主要原因。

五月二十二日,金管會宣布雙卡利率上限降至一五%的適用範圍擴大,除了循環信用,刷卡分期、卡債轉信貸等也納入,預估受惠人數超過百萬人;數字的背後,代表台灣還有超過百萬人正困於卡債漩渦。小蓮本來也是其中一員,但她已在今年年初成功脫身,靠的,就是利用智慧型手機控制預算,而這宛若神蹟的改變,已被美國聯準會作為重點研究項目。

一個App,扭轉她的命運……
半年還完卡債 一年存到五十萬結婚基金

二○一五年三月,聯準會在費心思量升息時間點的百忙之中,發布了一份並未受到太多關注的報告:《消費者與行動金融服務調查》,這份報告的關鍵發現之一,是「智慧型手機正在改變美國人的消費與財務決定……;它已成為美國人控制消費的重要工具。」

聯準會之所以要苦思何時升息,是因為美國利率已經位居歷史低點太久;利率之所以長期留在谷底,是為了刺激二○○八年金融海嘯之後的沉悶經濟。至於那一場金融海嘯的源起,究其核心,正是美國人太愛亂花錢,借出了超級大量的次級房貸。

於是,你大概可以了解,聯準會熱中於這項調查的原因:智慧型手機簡直正在扭轉長期以來的世界經濟大問題啊!

讓我們把目光從全球經濟移回台灣準新娘小蓮身上,因為預算不足,而放棄「讓耀眼度直達背脊」的她,堪稱是完美呼應聯準會報告的經典案例。

「去年七月,我開始用手機App(應用程式)記錄消費,半年之後,它的確改變了我的消費習慣,甚至是消費態度。」她以難得的嚴肅表情這麼說。

這是一款由美國人開發的財務預算App,名為YNAB,四個字母的含義非常直白:你需要一套預算(You Need A Budget)!使用者必須先利用電腦下載預算程式,然後編列預算;接著,下載它專屬的手機App,每一次當你透過App記錄消費時,預算表立即同步更新。

有效記帳,是App改變小蓮的第一步。「因為在消費當下就用App記錄,解決了以前『懶得回想』的問題。使用App第一個月,其實卡債持續增加,但我沒有太多挫折感,反而因為完成了人生第一次的完整記帳,有點小得意。」

月底,她開始擬訂下個月的預算表,卡債、日常生活費、固定開銷,「三大項目中,卡債的部分不用多想,反正還愈多愈好,固定開銷則是動不了的部分。所以我的策略很簡單,盡量減少生活費。」去年七月,小蓮的生活費花了四萬三千元,八月,她就大砍超過一萬元,只給自己三萬兩千元的預算。

「奇怪的事情發生了,原本我是花了錢才用App記帳,但在大砍生活費預算之後,變成在消費前就先提高警覺地打開App,看看還剩多少預算可用,因為這個動作,少買了一雙上萬元的高跟鞋。」她回憶去年八月的某一天,在百貨公司專櫃裡幾乎已經掏出信用卡,但隨手用App查看預算餘額後,決定收起信用卡,多給自己一天考慮期,「一天之後,已經失去購物衝動了。」

阻止衝動購物,這是App改變小蓮的第二步。

除了查看預算之外,小蓮也開始使用消費品比價App「iCheck」,「可以找到較便宜的商品、計算生活必需品的消費總額,也有助於控制消費。」接下來,她每月生活費多半都能控制在收入的三分之一以內,符合理財教科書提示的「三三三法則」;卡債償還的金額則是每月四萬元以上。至去年底,小蓮終於還清卡債。「有趣的是,經過半年修煉後,我的消費習慣已經自動跟著預算走,以往每個月用來還債的四萬多元,現在多半轉到計畫性的存款帳戶。」

消費習慣完全轉變,是App對小蓮的終極貢獻。今年二月領到的二十三萬元年終獎金,加上半年來的存款,一年前還是卡奴的她,如今戶頭裡已有五十萬元;加上未婚夫一路走來存下的五十萬元,兩人共同建立了約百萬元的結婚基金。

「它是最有效的財務工具」
聯準會:它改變了美國人亂花錢的壞習慣


我們無意推薦這款需要收費的預算App,但重點在於,它的確成功地在半年內重建了小蓮的財富基因;而這樣的故事,正在美國廣泛上演。

根據聯準會在一四年針對一七七五位智慧型手機使用者的調查,其中有六三%受訪者會像小蓮一樣,在大額消費前,利用手機App查看預算或帳戶餘額;其中,又有五三%的受訪者會因預算不足,而停止這項消費。

不只如此,四七%的受訪者表示,在進入店家消費時,曾經使用手機App進行比價,比完後,超過半數的消費者會決定停止購買,轉到更便宜的商店再做考慮。此外,在「App曾經顯示帳戶餘額偏低警訊」的受訪者中,有絕大多數的受訪者會設法存錢或減少消費,什麼都不做的,僅有一七%。

「在行為財務學的理論中,有所謂的『有限理性』之說,人性使然,你往往會在關鍵時刻忘記對自己的承諾;所以,需要利用各種方法或工具不斷提高『自我承諾』的強度。」鑽研行為財務學的世新大學財金系副教授郭迺鋒說:「黏著度高的手機App,近來的確成為美國相關學者的研究新寵,也被認為是『史上最有效』的控制財務紀律工具。」

一四年十月,加州大學洛杉磯分校的行為財務學教授班拿滋(Schlomo Benartzi)發表研究報告,下載並且使用財務預算App的美國人,每月平均消費金額會比使用之前減少一五.七%;「你或許有很完整的理財知識,甚至也有專業的個人財務顧問,但怎麼樣都比不上有一支手機隨時盯著你。」他說。

新的調查數據不斷出爐,今年四月,美國尼爾森顧問公司針對三千六百名智慧型手機用戶進行調查,雖然僅有一八%的受訪者表示,正在使用帳戶或預算App;但在這群使用者當中,有高達六九%的比率,「明顯感受到App正在改變自己的消費習慣。」

有趣的是,並非只有「財務出現問題」的人才會積極使用理財App重建財富基因,在聯準會的調查中,「有錢人善用App」的比率其實更高,年薪超過新台幣二二五萬元者,使用的比率超過五五%,年所得超過三百萬元者,則有三成使用App。

身價破億投資高手
靠App克服恐懼和貪婪 強化自己持股信心


事實上,本刊採訪多位身價頗高的財經界專家、名人,其中不少都屬「App重度使用者」;只不過,他們使用的目的並非進行預算或帳務規畫,反而是「財經資訊掌握」、「股市評價分析」等投資App,深受這些高資產族群的喜愛。例如國際票券總經理蔡佳晉的手機頁面上,就有多達十二個財經資訊App;而瑞展產經研究公司董事長陳忠瑞,則經常使用「愛挖寶」及「FX 168」掌握國內外市場動向;先鋒投顧董事長林寶珠,習慣利用「天天基金網」追蹤陸股基金動向與相關投資資訊,「它甚至可以預測基金的淨值變化,比很多台灣的基金網站還細緻。」

你不免好奇,這群高度專業的財經名家,家中或辦公室裡,多半已有功能強大的財經資訊及股市分析系統,為何還需要仰賴App?關於這個問題,大眾證券投資事業處副總經理張智超的回答,再度把App的角色拉回到了行為財務學層面。

身價上億的張智超,雖然已是專業投資高手,對於投資紀律的把持也已超乎常人,但他每天還是必用「財訊快報」和「彭博資訊」App。他表示,當股價出現波動時,你必須很快地掌握市場訊息,「這個動作不是為了持股部位的迅速因應;相反的,是強化自己的持股信心。」

張智超解釋,恐懼和貪婪是兩大人性弱點,當股市急漲或急跌時,兩大心魔特別容易出來攪局,如果能快速掌握市場波動的「消息面」原因,就能立即確認手中持股的漲跌,是否與公司基本面有關;或者,是否屬於非理性的市場反應。釐清之後,往往能夠堅定自己的持股信心。

「原理是一樣的,都是一種『自我承諾』的強化效果。」郭迺鋒說,對於年輕族群而言,App具有「緊盯消費紀律」的功能,而當你存下第一桶金、開始「用錢賺錢」時,則可以利用App,時時刻刻提醒你把持「投資紀律」,「你為何要買這檔股票?投資的理由改變了嗎?這些問題的答案,可以利用App不斷重複提醒自己。」

曾在達方電子擔任輸入元件事業部部長的胡國材,就是利用App讓自己的退休金不斷加值。今年四十八歲的他,七年前就決定離開職場,「之前從未買過股票,退休之後,有時間、有閒錢,我才開始研究股票。」

前兩年,胡國材用「做白工」來形容自己的操盤績效,小賺大賠,整體財富不進反退。「後來接觸了價值投資哲學,獲利逐漸穩定;但,報酬率是『低得很穩定』,一年最多賺一○%。」

年賺二○%的退休族
自製App克制衝動 「勿忘買進初衷」


分析原因,「當你的持股部位愈來愈大之後,市場上稍有風吹草動就會緊張,很容易忘記自己當時買進的理由,追高殺低。」大約是三年前,他開始思考如何把自己的選股理念轉化為App,隨時提醒自己「勿忘買進初衷」。

為了開發這款名為「台股價值站」的App,沒有軟體背景的胡國材報名資策會的課程,甚至掏錢向經濟新報社買資料,「花了一年才完成,但很值得。這款App獲得了三項專利,包括個股評價方式、個股合理價值預估模式、個股掃雷系統。剛上架時,也得到了蘋果官方推薦,到今天,下載量和使用率仍然在iOS榜上有名呢!」他略顯得意地說。

不過,更讓胡國材感到心血沒有白費的原因,還是在於投資報酬的提升。「這兩年,每年報酬率提高到兩成左右。」在創投業擔任企業價值分析工作的陳小姐,是「台股價值站」的使用者之一,「雖然我一直都在研究公司基本價值,但是聽到明牌,心裡還是會癢癢的。」她分享心得,「App的好處是,當你聽到明牌之後,可以很快地看到這檔個股的基本面,立即為你的衝動下單情緒潑上一盆冷水。」

從攸關年輕人能否存下第一桶金的「消費紀律」,到關乎能否成功理財的「投資紀律」,愈來愈多的調查研究證實,App絕對具有重建財富基因、改變財富命運的正面威力;但是郭迺鋒也提醒,「它其實是一把兩面刃!」之所以能扭轉習慣,是因為App具有超強的黏著力,「但如果你下載了鼓勵花錢、方便消費的App,結果就是一八○度的不同。」

他的提醒值得注意,五月二十四日,我們打開台灣Google Play熱門免費App下載排行榜,前兩百名沒有理財或財經相關App,九成都是遊戲。「今年以來,金管會陸續推動的『數位金融三.○』和『金石計畫』,都與行動金融服務有關,未來,台灣人至少會更常利用手機App查看帳戶吧!」郭迺鋒說。

無論你的財務狀況如何,是時候打開手機、好好檢查一下你下載的App了。某種程度來說,手機裡App種類,就是你的財富基因強度,從下載一個緊緊黏著你的理財App開始,改變你的財富命運吧!

延伸閱讀

王雪紅這一賣 能靠VR救宏達電?

宏達電終於宣布以11億美元賣掉手機代工部門,經歷累虧三百億元、月營收剩三十億元後,王雪紅這一賣,能救起HTC?少了二千名手機人才,宏達電下一步要怎麼走?

「雄安新區」震撼

中國繼深圳經濟特區和浦東新區後,即將在河北省設立雄安新區。雄安新區將走出過往對土地財政與房產經濟的依賴,翻轉中國另一波新經濟。

未來的工作,自己創造

技職教育正在翻轉,重返為產業培育技術人才的光輝時代。位於中壢的健行科技大學,鄰近多個科學園區、工業區及桃園航空城,不僅課程設計緊扣產業需求,更鼓勵學生到校外實習,實際了解職場現況。在求學階段打下良好基礎,一技在身就是就業保證。

基隆智慧節電競賽正式起跑,林右昌市長呼籲市民朋友力行節電,打造全民新生活

基隆市政府配合經濟部舉辦的「智慧節電計畫」自即日起開始受理報名,林右昌市長今(6)日在記者會中說明今年的節電競賽除原有的家庭用戶,還擴及服務業及國中小學校園,頭獎可獲得現金10萬元的高額獎金,期許透過全民競賽及獎勵方式,鼓勵民眾身體力行,藉由節電的小動作,來打造全民的新生活。

習近平「打髒」 如何影響全球經濟?

中國今年底前將禁止包括未經分類廢紙、廢塑膠、廢金屬等二十四種垃圾進口, 引起全球資源回收業陷入恐慌。這是習近平打髒政策的一環,連串行動將如何掀起軒然大波?